以下內(nèi)容根據(jù)速記整理，未經(jīng)本人審定。

各位下午好，今天主要分享從開放銀行到場(chǎng)景金融。這些年，開放銀行講了很多，網(wǎng)上搜也能搜到，大家都是技術(shù)員和行業(yè)央，對(duì)開放銀行做的什么事情也肯定了解。在這兒就不多講了。

傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展過程中，這是最早的模樣。剛才看到前面表現(xiàn)形式，背后系統(tǒng)業(yè)務(wù)在做轉(zhuǎn)換，背后系統(tǒng)本身信息化、數(shù)字化程度，底下看到相關(guān)金融服務(wù)怎么整合，包括電子發(fā)票、聚合支付、渠道支付、銀企直連和供應(yīng)鏈金融。真正的過程，在這些過程里面把我們金融服務(wù)嵌入，這是非常典型的過程。

針對(duì)線上場(chǎng)景把金融服務(wù)，最早我們想叫做線上支行，但支行還是一個(gè)比較敏感的詞，監(jiān)管有一定的要求，類似敏捷小組一樣。后來把我們金融服務(wù)嵌入，這是開放銀行框架底下的架構(gòu)。

關(guān)于開放銀行的思路。由于消費(fèi)金融領(lǐng)域蓬勃發(fā)展，帶來大量的金融服務(wù)。未來對(duì)大家合作很好的劃分邊界，科技和金融之間邊界表現(xiàn)比較清楚。

開放銀行本身業(yè)務(wù)跟原來銀行商業(yè)生態(tài)的區(qū)別，銀行已經(jīng)做開放，API、SDK這樣的形式。國(guó)內(nèi)中國(guó)銀行最早2013年左右開始開始做的，當(dāng)時(shí)是開放平臺(tái)給分行。2014年我到華瑞以后把這個(gè)思路繼承過來，第一個(gè)推出銀行的開放銀行。當(dāng)時(shí)我們的思路向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，最成功的開放平臺(tái)是臉書，在國(guó)內(nèi)微信也是開放平臺(tái)。按照這個(gè)思路，銀行業(yè)要把金融服務(wù)對(duì)外做開放，是這樣的發(fā)展方向。華瑞探索了一條銀行尤其中小銀行怎么做的路線。

這套系統(tǒng)和思路建設(shè)起來以后，我從科技部轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部。當(dāng)時(shí)也是比較新，原來業(yè)務(wù)人員對(duì)開放銀行模式不是很了解，我們通過把科技和銀行業(yè)務(wù)之間做成一個(gè)整合，推出以后在市場(chǎng)取得一些進(jìn)展。這樣建設(shè)路徑現(xiàn)在被行業(yè)普遍所接受了，后來大家陸陸續(xù)續(xù)看到銀行推出開放銀行、API，包括中行、建行這幾年做得很大聲勢(shì)。

2018年，是開放銀行的元年。2018年之后，銀行服務(wù)通過開放平臺(tái)開放出來以后需要更多跟產(chǎn)業(yè)結(jié)合、融合，就開始有了場(chǎng)景金融這個(gè)事情。從某種意義上開放銀行是銀行數(shù)字化先導(dǎo)，是其中一部分。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)在數(shù)字化過程中逐漸具備相關(guān)數(shù)字化條件以后，其實(shí)更容易、更方便跟開放銀行結(jié)合，這就衍生了很多銀行服務(wù)很方便拓展到場(chǎng)景里，場(chǎng)景金融這幾年取得了更大的進(jìn)展。

過去幾年，金融服務(wù)，包括銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開放出來金融服務(wù)跟消費(fèi)金融相結(jié)合已經(jīng)比較普遍了，尤其在支付，包括消費(fèi)信貸領(lǐng)域里面，我們平?？吹骄〇|、小米等各類的互聯(lián)網(wǎng)公司，支付和消費(fèi)金融取得很好的進(jìn)展。

下一步主要的進(jìn)展會(huì)在產(chǎn)業(yè)端，剛才我談到在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大的背景底下，開放銀行和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型結(jié)合起來形成場(chǎng)景金融這么一個(gè)趨勢(shì)。

分享一個(gè)案例。華瑞上海的一家客戶酒總開了個(gè)飯店，鍋碗瓢盆和廚具都可以配齊，它細(xì)分行業(yè)做得最大，傳統(tǒng)大賣場(chǎng)，在上海非常普遍的企業(yè)。最早去過他們倉(cāng)庫(kù)，一堆堆的貨架，這種企業(yè)，它的轉(zhuǎn)型經(jīng)過幾步。

首先是做成電商模式，把原來貨架變成在線上展示，提供線上的支付，做了線上商城。后來嵌入了數(shù)字化，做成像宜家這樣的體驗(yàn)店。這個(gè)過程中，華瑞跟進(jìn)了線性管理、線上支付、線下支付，以及分總公司之間資金調(diào)撥，希望有更多資金投入，形成供應(yīng)鏈金融。金融本身轉(zhuǎn)型交叉和配合，不同階段會(huì)有不同金融產(chǎn)品供它去配合，有更深入金融產(chǎn)品介入取決于本身數(shù)字化建設(shè)過程。

大家看到，傳統(tǒng)企業(yè)非常缺金融服務(wù)，一上來大家都很想做它的金融服務(wù)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)企業(yè)，我們現(xiàn)在講數(shù)字化，過去講信息化，基礎(chǔ)比較薄弱，相關(guān)人才也缺乏。這種情況下金融機(jī)構(gòu)即使非常想去服務(wù)，因?yàn)闆]有這樣系統(tǒng)抓手是很難把金融服務(wù)嵌入進(jìn)去。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化之后，產(chǎn)業(yè)本身業(yè)務(wù)的積累逐步豐富起來，這個(gè)過程中越來越多的金融服務(wù)可以嵌入進(jìn)去，而且更貼近它的需求，定制化金融服務(wù)產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)，這兩年明顯看到趨勢(shì)會(huì)凸顯出來，在幾個(gè)領(lǐng)域看到都是有非常明顯的一些趨勢(shì)。

數(shù)字化趨勢(shì)不再講。這里面談一個(gè)觀點(diǎn)，開放銀行和產(chǎn)業(yè)端數(shù)字化轉(zhuǎn)型加起來以后，場(chǎng)景金融會(huì)成為下一大家關(guān)注比較多的。大家覺得有非常好的結(jié)合點(diǎn)。所謂熱點(diǎn)，大家對(duì)這件事情有很多看法，不太一致，所以是熱點(diǎn)。也有人認(rèn)為場(chǎng)景金融是偽命題不成立，過去場(chǎng)景金融趟了很多坑，我在過去也有很多教訓(xùn)。這兩個(gè)趨勢(shì)疊加起來以后，場(chǎng)景金融是比較大的關(guān)鍵。

目前來說大部分的項(xiàng)目比以前要復(fù)雜的多，以前講集成商，把全球網(wǎng)絡(luò)計(jì)算做數(shù)據(jù)庫(kù)中間健做集成?，F(xiàn)在來說很多項(xiàng)目變成了范圍比原來擴(kuò)大的多，這樣把所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目完成。

目前典型的場(chǎng)景金融客群主要是這兩類：一類是傳統(tǒng)核心企業(yè)，比較容易理解，它本身是交易參與方，它本身是一個(gè)核心企業(yè)。還有一類是流量平臺(tái)，它自己不做業(yè)務(wù)，它搭平臺(tái)。這兩類客戶場(chǎng)景金融最典型的客群，金融機(jī)構(gòu)目前希望把金融服務(wù)嵌入這兩類。非常有意思，這兩類也在互相轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)企業(yè)想搭建他們的流量平臺(tái)，形成平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，做轉(zhuǎn)型。從平臺(tái)起家的人發(fā)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)介入不夠深，希望做自營(yíng)的事情，希望產(chǎn)業(yè)鏈里面核心企業(yè)，他們之間也有轉(zhuǎn)化。這兩類，未來做場(chǎng)景金融主要跟這兩類做合作。

真正的解決方案里面，一端是金融產(chǎn)品，很多金融機(jī)構(gòu)有賬戶、存款、理財(cái)產(chǎn)品。另外，場(chǎng)景，銀行、金融機(jī)構(gòu)來說，第一，需要觸達(dá)客戶。第二，場(chǎng)景數(shù)據(jù)。

中間需要什么過程，底層云服務(wù)集成，相對(duì)市場(chǎng)供應(yīng)比較充足，實(shí)際上需要很多集成服務(wù)。數(shù)據(jù)的整合，多方數(shù)據(jù)怎么整合。這樣一整套方案，我們叫場(chǎng)景金融或者數(shù)字化解決方案，包含這么一些內(nèi)容。

繼開放銀行之后，場(chǎng)景金融下一步，會(huì)成為熱詞。

我參加了今天上午的論壇，場(chǎng)景這個(gè)詞大家聽得越來越多了。

我記得非常清楚，幾年前參加CMO論壇的時(shí)候大家也都在講場(chǎng)景。當(dāng)時(shí)比較懵懂，經(jīng)過體驗(yàn)，對(duì)場(chǎng)景這個(gè)詞的認(rèn)知更清楚了。

對(duì)于我們的客戶，做什么樣產(chǎn)品去進(jìn)行匹配？傳統(tǒng)客戶屬性，以年齡、背景、學(xué)歷來分，就是大家講客戶分群的事情。如果根據(jù)客戶屬性去分群，你的產(chǎn)品有很大的偏差。可以換一種思路，針對(duì)客戶要完成的任務(wù)定義產(chǎn)品。

同樣一個(gè)產(chǎn)品，幫助客戶完成任務(wù)，這種情況下怎么定義？

客戶完成的任務(wù)，很類似我們講的場(chǎng)景，這樣解決了大家很同質(zhì)化的情況。

很多銀行朋友說要服務(wù)車主、做理財(cái)人群，這樣大家很難做差異化出來。所以應(yīng)該到場(chǎng)景里面去，產(chǎn)業(yè)結(jié)合里面、產(chǎn)業(yè)形態(tài)里面，完成客戶一些任務(wù)。

從銀行或者金融機(jī)構(gòu)來說，因?yàn)橛辛碎_放平臺(tái)、開放銀行，我們可以針對(duì)客戶要完成的任務(wù)做出定制化的金融產(chǎn)品。C端的產(chǎn)品，大家都很清楚了，平常用的支付、消費(fèi)金融，現(xiàn)在這些金融產(chǎn)品都是跟我們個(gè)人完成的任務(wù)結(jié)合在一起，這個(gè)體驗(yàn)大家可以想象，原來獲取一個(gè)金融服務(wù)可能去到銀行柜臺(tái)，完全是兩種體驗(yàn)。這樣的一些思路慢慢深入到B端。之前2C端大家比較直觀理解，到B端會(huì)延伸出更復(fù)雜的一些流程，會(huì)困難，難度上升很多，等于是它的深水區(qū)。現(xiàn)在大家更關(guān)注如何把零售業(yè)務(wù)到對(duì)公業(yè)務(wù)，這是攻堅(jiān)戰(zhàn)。

面對(duì)B端場(chǎng)景，金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)之間做深度融合的話，大家首先關(guān)注是數(shù)據(jù)。不可避免大家互相交換數(shù)據(jù)，怎么來交換，怎么做聯(lián)合建模，怎么能保證大家信任，多方數(shù)據(jù)安全，這是我們面臨的問題。B端領(lǐng)域里面可能涉及參與方比C端更多、更復(fù)雜，參與方大家體量又不太一樣，下一步存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)和體系架構(gòu)上會(huì)發(fā)生比較大的變化。

這是我的觀察和展望。

騰訊前段時(shí)間發(fā)布一個(gè)白皮書，我覺得是比較好的，談到幾個(gè)領(lǐng)域互相發(fā)展和融合，跟區(qū)塊鏈的結(jié)合。上午會(huì)議也明顯看到，在一些領(lǐng)域里面，區(qū)塊鏈技術(shù)跟分布式計(jì)算、分布式存儲(chǔ)整個(gè)架構(gòu)體系結(jié)合起來以后，可能帶來體系架構(gòu)大的變化，現(xiàn)在可能比較早期。

我一直做基礎(chǔ)架構(gòu)方面工作，相對(duì)比較敏感。如果出現(xiàn)這種苗頭，絕大部分情況下會(huì)看到都是草根顛覆高富帥的情況?，F(xiàn)在看到一些技術(shù)在比較低端、特定領(lǐng)域應(yīng)用，如果它能夠沿著這個(gè)發(fā)展路線在一些特定領(lǐng)域市場(chǎng)把產(chǎn)品和技術(shù)打磨成熟，一定會(huì)沿著發(fā)展路線慢慢走向高端服務(wù)，這個(gè)會(huì)對(duì)未來架構(gòu)產(chǎn)生比較大的沖擊，我覺得這是非?？赡馨l(fā)生的事情，可以期待一下未來的發(fā)展。

這個(gè)白皮書最近在看，跟大家做點(diǎn)分享。場(chǎng)景金融，隱私計(jì)算相關(guān)工作有待突破，這樣場(chǎng)景金融才能真正發(fā)展起來。里面總結(jié)一段話比較不錯(cuò)，我在這里提出來跟大家做分享：

“隱私計(jì)算伴隨著密碼技術(shù)、硬件技術(shù)的發(fā)展加速商業(yè)化， 其技術(shù)路徑也處于高速的演進(jìn)和變化狀態(tài)，其中聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算和可信計(jì)算是當(dāng)前主流技術(shù)路徑，也是當(dāng)下產(chǎn)品化的主要方向。此外區(qū)塊鏈與隱私計(jì)算的融合應(yīng)用也成為業(yè)界的共識(shí)，兩者相輔相成?！?/p>

今天還有騰訊的專家要做分享，大家可以跟他多做交流這部分內(nèi)容、多去關(guān)注，有機(jī)會(huì)我再和大家多做探討。

謝謝大家！

主持人：謝謝鄺總精彩演講。剛才演講時(shí)候重點(diǎn)講兩個(gè)詞：客戶、數(shù)據(jù)，我覺得您最有資格談這兩個(gè)詞，請(qǐng)問介紹一份身份轉(zhuǎn)變過程中有什么體會(huì)。

鄺謐：我覺得跟個(gè)人性格有關(guān)系，我隔段時(shí)間希望換一下角色，現(xiàn)在已經(jīng)做第三次轉(zhuǎn)換了，最早在中行，去了IBM工作一段時(shí)間后，最后去華瑞。大家常說甲方乙方，絕大部分會(huì)給自己做好定位，對(duì)我來說并沒有什么不一樣。服務(wù)行業(yè)，無非換一個(gè)客戶，大家總是在做服務(wù)。

我個(gè)人總結(jié)過，甲方、客戶和服務(wù)商定位有什么區(qū)別。客戶的特點(diǎn)是對(duì)事情是最終要負(fù)責(zé)的，客戶沒得選，無論怎么選都是甲方責(zé)任，從乙方角度要理解甲方立場(chǎng)。乙方能帶給甲方價(jià)值，不僅服務(wù)一個(gè)客戶，服務(wù)很多客戶，帶來很多最佳實(shí)踐，作為乙方專業(yè)領(lǐng)域會(huì)更深一些。所以，對(duì)于甲方來說是責(zé)任感，對(duì)于乙方是專業(yè)度。最好甲方乙方有時(shí)間能調(diào)過來?yè)Q位思考，甲方專業(yè)度很強(qiáng)或者乙方責(zé)任感很強(qiáng)，會(huì)比別人做的更好一點(diǎn)！

主持人：謝謝鄺總！

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