而較為驚人的是，國(guó)內(nèi)銀行零售客戶(hù)大約兩年就要全部輪換一次，流失率普遍較高。據(jù)麥肯錫分析，國(guó)內(nèi)銀行新客戶(hù)中平均三分之一開(kāi)戶(hù)后未發(fā)生任何業(yè)務(wù)，一個(gè)月內(nèi)更進(jìn)一步流失平均15%，六個(gè)月后留存率不到一半。同時(shí)大多數(shù)銀行的存量客戶(hù)每個(gè)月降級(jí)或流失4%，大約兩年的時(shí)間就會(huì)經(jīng)歷一次客戶(hù)的全部輪換。

而更讓零售銀行憂心的是互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)“不速之客”。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在過(guò)去幾年以驚人速度迅猛發(fā)展，多項(xiàng)市場(chǎng)關(guān)鍵指標(biāo)已領(lǐng)跑全球：互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)人數(shù)超過(guò)5億，居全球首位；在理財(cái)、貸款、支付三類(lèi)主要金融功能上，各類(lèi)金融科技公司對(duì)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆。圖片來(lái)自麥肯錫報(bào)告

麥肯錫歸納出中國(guó)零售銀行實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的八大策略：智能化大數(shù)據(jù)應(yīng)用、場(chǎng)景化批量獲客、精細(xì)化銷(xiāo)售管理及專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)、低成本負(fù)債提升、打造強(qiáng)總行、提升客戶(hù)體驗(yàn)、中后臺(tái)整合優(yōu)化、全渠道戰(zhàn)略和智慧銀行建設(shè)。麥肯錫全球董事合伙人周寧人指出，這八大策略能夠帶動(dòng)20%-30%的年收入增長(zhǎng)。

提到很多零售銀行近期與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，麥肯錫全球資深董事合伙人、大中華區(qū)金融機(jī)構(gòu)咨詢(xún)負(fù)責(zé)人曲向軍坦言，很多國(guó)內(nèi)銀行跟BAT合作，或者成立直銷(xiāo)銀行有點(diǎn)類(lèi)似于“抹口紅”的形象工程，對(duì)比之下，匯豐銀行從2014年到2016年三年在零售數(shù)字化流程改造、客戶(hù)體驗(yàn)改造、人臉識(shí)別技術(shù)、IT系統(tǒng)、360度視圖上投入了24億美金，而國(guó)內(nèi)銀行并沒(méi)有很大投入。

曲向軍表示，國(guó)外做得好的零售銀行都是董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)在推動(dòng)，他們每個(gè)周期花固定的時(shí)間追蹤進(jìn)度，中國(guó)也需要自上而下、體系化地去做，把前中后臺(tái)打通，“中國(guó)的銀行有很多機(jī)會(huì)，因?yàn)樽罱芏嘀袊?guó)的銀行在進(jìn)行海外并購(gòu)，未來(lái)人民幣國(guó)際化走出去也是一個(gè)大潮流，以后越來(lái)越多的機(jī)會(huì)需要下硬工夫好好做，ING（荷蘭國(guó)際集團(tuán)，主營(yíng)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）和CBA（澳洲聯(lián)邦銀行）做了十年了?！?/p>

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