保險信息化基礎建設面臨的形勢與環(huán)境
保險信息化基礎主要包括各類風險數據庫、交易平臺、信用體系以及服務支持體系等。從發(fā)達保險市場看，完善的基礎設施既是保險業(yè)健康發(fā)展的重要支撐，更是現代保險業(yè)的重要標志。面向未來，經濟大調整、社會大變革、技術大創(chuàng)新、市場大競爭將成為發(fā)展的重要趨勢，在我國保險業(yè)的基礎設施建設中，要特別關注外部形勢和環(huán)境的變化。
首先，以互聯網、大數據、區(qū)塊鏈、生命科學和認知科學為代表的科技進步，將從根本上改變行業(yè)經營的外部和基礎環(huán)境。互聯網，特別是物聯網和移動互聯網將改變傳統(tǒng)保險業(yè)經營方式的效率和可能；大數據將改變風險解釋和管理的基礎，特別是保險精算的理論和技術；區(qū)塊鏈將重構保險存在的基礎——信用；生命科學的發(fā)展，特別是基因檢測和細胞治療技術的出現，將改變生命表的數據基礎；認知科學的突破將對風險認知和財富管理帶來根本性的改變。這一切均可能導致行業(yè)的經營與管理發(fā)生質的變化，繼而推動保險商業(yè)模式的變革，甚至帶來迭代式進步。
其次，在我國全面深化改革和進入經濟新常態(tài)的大背景下，保險業(yè)將迎來了前所未有的發(fā)展機遇期。從改革的視角看，保險的正外部性特征，使其具有很強的社會管理功能，在構建治理體系和治理能力現代化的過程中，能夠發(fā)揮獨特的作用。同時，醫(yī)療和養(yǎng)老體制改革均為保險的發(fā)展提供了巨大的空間，需要保險發(fā)揮更大的作用。這些作用的發(fā)揮需要保險業(yè)跳出傳統(tǒng)思維的局限，全面融入社會治理和社會保障體系，從社會管理和經濟發(fā)展的高度和視角創(chuàng)新發(fā)展理念，提升服務能力。
第三，隨著金融活動的全球化和復雜化，風險的傳導和蔓延，系統(tǒng)性風險日益增加，對保險業(yè)發(fā)展提出了新挑戰(zhàn)。保險是社會的穩(wěn)定器，面向未來，保險不僅要從傳統(tǒng)風險的視角發(fā)揮損失補償和財富管理的職能，更需要為社會和客戶提供更加全面的風險保障和預期管理，因此，需要構建全新的風險識別和管理能力，特別是創(chuàng)新能力。與此同時，行業(yè)自身的風險管理能力也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，“償二代”為行業(yè)全面風險管理奠定了制度基礎，但制度的落實，需要全面提升數據和技術基礎能力。
第四，在以互聯網為代表的科技力量推動下，保險的交易與服務將從傳統(tǒng)的以產品為核心的“點時代”，逐步地向價值鏈為核心的“鏈時代”、場景為核心的“景時代”和生態(tài)圈為核心的“圈時代”過渡，并迎來真正意義上的消費者時代?？蛻趔w驗將成為行業(yè)和企業(yè)需要高度關注的領域。就保險而言，信息的公開和透明是核心訴求，保險業(yè)要鼓勵圍繞互聯網開展商業(yè)模式、銷售渠道、產品服務等領域的創(chuàng)新，促進互聯網保險健康發(fā)展。
進一步夯實行業(yè)經營的數據基礎
在以互聯網為代表的科技變革時代，更加透徹的感知、更加全面的互聯互通和更加深入的智能化趨勢將推動“世界的數字化”和“數字化的世界”時代的到來。保險業(yè)需要站在全局的高度，著眼服務社會管理和經濟發(fā)展，立足互聯網和大數據時代，全面梳理行業(yè)數據工作的總體思路，科學規(guī)劃數據工作的發(fā)展方向與任務，切實提升行業(yè)管理和利用數據的能力，尤其是基于數據挖掘的價值創(chuàng)造能力。同時，加強行業(yè)信息標準化建設，加快行業(yè)風險數據庫、數據災備中心、信息共享平臺、保單登記管理信息平臺等基礎設施建設。
一是要高度關注數據的基礎工作。要高度關注保險標準化改革工作。按照《中國保險業(yè)標準化“十三五”規(guī)劃》的總體部署和要求，建立起政府主導制定的標準與市場自主制定的標準協同發(fā)展、協調配套的新型保險標準管理體系；健全統(tǒng)一協調、運行高效、政府與市場共治的保險業(yè)標準化工作體制；構建“監(jiān)管引導、市場驅動、社會參與、協同推進”的保險業(yè)標準化工作新格局。
二是要高度關注數據科學領域的變化。隨著大數據時代的到來，特別是應運而生的“算法時代”，將推動認知科學和預測科學的革命性變化，并將從根本上改變保險經營的外部和基礎環(huán)境。面向未來，保險業(yè)不僅要關注損失數據，更要關注風險數據；不僅要關注內部數據，更要關注外部數據；不僅要關注結構性數據，更要關注非結構數據；不僅要關注數據質量，更要關注數據維度；不僅要關注歷史數據，更要關注實時和動態(tài)數據；不僅要關注數據標準，更要關注語義技術。與此同時，行業(yè)需要進一步提升數據管理和應用能力，培養(yǎng)數據工程師和科學家隊伍。
三是要結合行業(yè)發(fā)展實際，構建“行業(yè)數據庫”。大數法則決定了保險經營的“大數據”屬性，尤其是在大數據背景下，保險公司數據工作的“單打獨斗”時代已經過去，從內部看，行業(yè)需要數據共享，確保整體經營的穩(wěn)定，為創(chuàng)新提供基礎數據；從外部看，行業(yè)需要協同行動，形成行業(yè)合力，確保數據社會的實現。
進一步完善行業(yè)運行的交易平臺
現代金融交易的本質是“價值數據”交換。互聯網技術一方面給這種交換提供了全新的可能，并大大提高了交易的效率，另一方面也給這種交換帶來了全新的風險，并大大提高了交易風險管控的難度。因此，無論是從社會風險管理，特別是從消費者利益保護的視角，還是從行業(yè)和企業(yè)風險管理的視角，均需要高度關注交易風險管理問題，而構建行業(yè)統(tǒng)一和公開的交易平臺是重要基礎，同時，區(qū)塊鏈，特別是聯盟鏈技術，為打造更加高效和安全的交易環(huán)境提供了可能。面向未來，行業(yè)要逐步搭建一套全面準確、運行穩(wěn)定、功能完善、統(tǒng)一集中的行業(yè)信息平臺，基本建成“為政府服務、為市場服務、為客戶服務”的保險業(yè)重大基礎設施平臺。
一是要全面構建行業(yè)的運行與交易的制度框架。無論是從國際先進實踐看，還是從我國銀行和證券行業(yè)看，建立行業(yè)的統(tǒng)一數據平臺是大勢所趨，銀行和證券業(yè)已經建立了中證登、中債登和銀聯等行業(yè)信息平臺。為此，要在認真研究和分析的基礎上，完成我國保險業(yè)平臺建設的頂層設計工作，明確行業(yè)平臺與企業(yè)平臺的關系，同時，清晰界定各類行業(yè)組織的職責邊界。
二是要全面構建行業(yè)的數據管理和交互平臺。要繼續(xù)建設和完善“全國新一代車險信息平臺”，發(fā)揮其在車險經營，特別是在商業(yè)車險改革、交強險等方面的作用，將其打造成為行業(yè)性的實時生產支持平臺。同時，完善保險市場運行和治理的基礎性機制安排，要全面啟動并加快保單登記管理信息平臺建設，進一步強化行業(yè)數據資源的統(tǒng)籌治理，用大數據技術增強保險產品、服務、管理和技術創(chuàng)新能力，為保險業(yè)源源不斷注入活力。
三是要積極探索行業(yè)交易公共平臺建設。要在學習借鑒國外先進實踐的基礎上，結合我國保險業(yè)發(fā)展實際，以上海保險交易所為試點，探索建立創(chuàng)新型、智慧型的保險綜合服務平臺和保險運營基礎平臺，提升我國保險行業(yè)的服務能力、創(chuàng)新能力和管理能力。
四是要進一步完善再保險市場建設與管理。再保險是現代保險的重要組成，也是保險業(yè)風險管理的重要工具。要支持再保險公司參與行業(yè)數據平臺、災害管理、風險管理服務體系等基礎設施建設，推動行業(yè)數據分析。
五是建立保險資產交易機制，推動保險資產登記交易平臺建設。
六是建立以中國保險投資基金為代表的行業(yè)投資平臺。推動保險資金運用市場化改革，使得保險資金配置更加多元，風險得到分散，收益明顯提升，并有力地促進了實體經濟發(fā)展和轉型升級。
進一步強化行業(yè)信息安全控制平臺
隨著金融交易越來越復雜，監(jiān)管也面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。盡管金融危機之后，國際和各國監(jiān)管部門均強化了風險控制手段，但金融領域的安全形勢依然不讓人樂觀。傳統(tǒng)風險尚未得到有效解決，而互聯網和大數據帶來的新風險接踵而來，特別是方興未艾的互聯網金融，在給金融業(yè)帶來活力的同時，也給行業(yè)帶來的巨大的風險隱患。隨著《中華人民共和國網絡安全法》的實施，保險業(yè)的風險防控面臨更高的標準和更大的挑戰(zhàn)，需要從理念、制度和技術等層面入手，加強信息安全基礎設施建設，建立完善的信息安全保障體系，提升保險機構信息安全綜合防范能力。
一是進一步強化全行業(yè)的風險意識。從保險公司的角度看，審慎經營的意識和風險管控的主體責任意識還不強，覆蓋全流程、全業(yè)務的風險管控機制還不完善，有的公司存在很大的風險隱患，甚至風險事件多發(fā)易發(fā)。從保險監(jiān)管的角度看，涵蓋風險識別、計量、控制、化解的全方位風險監(jiān)管制度還需要不斷健全，風險的持續(xù)監(jiān)測、實時控制和動態(tài)管理能力還需要不斷加強，保險監(jiān)管機構與其他金融監(jiān)管部門的協調機制還需要不斷完善。
二是推進保險機構信息化治理體系建設，大力提升保險業(yè)信息化應用水平。完善IT 治理機制，制定大數據條件下的保險業(yè)信息系統(tǒng)安全規(guī)則和數據安全規(guī)則，實現大數據資源采集、傳輸、存儲、利用、開放等全流程的規(guī)范管理，健全與大數據時代相適應的信息安全保障體系。重視大數據時代保險消費者個人隱私保護問題，要進一步加強對大數據濫用、侵犯個人隱私等行為的管理和懲戒。監(jiān)管部門數據開放要堅持風險可控、循序漸進原則，研究建立監(jiān)管數據安全保障體系，確保監(jiān)管數據信息安全。
三是構建更加科學的風險評估預警機制。堅持實施對重點風險的定期分析和報告制度，強化風險的量化分析，全面科學地評估風險，對發(fā)現的風險隱患及時進行風險提示、窗口指導、風險質詢，加大現場檢查和非現場監(jiān)測力度，督促市場主體采取措施加以化解。
四是發(fā)揮保險行業(yè)的專業(yè)和職能作用，繼續(xù)完善“車型零整比系數”研究和制度建設，逐步擴展車型和配件范圍，定期向社會公布。同時，為車險定價和理賠奠定數據基礎。推動相關部門與保險行業(yè)建立被保險車輛信息共享機制。
五是進一步強化再保險，特別是跨境再保險的監(jiān)管，防范系統(tǒng)性跨境風險。開發(fā)再保險監(jiān)管系統(tǒng)，將境外再保險接受人和再保險經紀人納入監(jiān)管，全面落實《中國保監(jiān)會關于離岸再保險人提供擔保措施有關事項的通知》的各項規(guī)定，提升非現場監(jiān)管能力，以及我國保險業(yè)在國際市場的話語權。
六是高度重視并協同推動保險反欺詐工作。車險是保險欺詐犯罪的“重災區(qū)”。保險行業(yè)應繼續(xù)強化與公安部門聯合協作、聯合執(zhí)法、信息互享、交流互訓的“兩聯兩互”工作，完善刑事司法與行政執(zhí)法協作的長效機制，組織保險業(yè)實施反欺詐數據規(guī)范，同時，進一步加大跨公司、跨地域和跨領域的數據共享，整合社會公共數據，夯實運用信息技術打擊保險欺詐的數據基礎。此外，要提升中介機構的專業(yè)技術能力，在風險定價、產品開發(fā)、防災防損、理賠服務、反欺詐等方面發(fā)揮積極作用。
進一步完善并強化服務與監(jiān)管基礎
保險業(yè)要進一步強化對互聯網和大數據等信息技術的利用，加強信息披露，嚴格要求保險機構及時披露與消費者權益相關的產品和服務信息。加強透明度監(jiān)管，開展保險公司服務質量評價、投訴處理考評、消費者滿意度和消費者信心指數測評，并將評價和測評結果向社會公布。進一步強化消費者利益保護，提升監(jiān)管效率，為行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展奠定堅實的基礎。
一是要建立保險服務評價體系。這是發(fā)展現代保險服務業(yè)和推動保險業(yè)國際化發(fā)展的需要，也是監(jiān)管機構監(jiān)管理念的重要體現。
二是加快推進保單登記管理信息平臺建設。保單登記工作是行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內在需要，關系保險業(yè)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措，也是風險防控的重大基礎工程。保單登記平臺的建立將有利于提升保險市場運行效率，促進保險業(yè)生產要素的網絡化共享、集約化整合、協作化開發(fā)和高效化利用。
三是加強統(tǒng)計基礎建設，逐步構建以保險服務為核心和以風險監(jiān)測為核心的兩大統(tǒng)計指標體系，進一步實施保險業(yè)內數據開放共享功能。同時，探索建立行政許可網上審批系統(tǒng)，運用信息技術提供全過程、跟蹤式的行政許可服務，提高審批效率。再者，要建立信息共享機制，探索建立與其他部門常態(tài)化的統(tǒng)計信息共享機制，逐步實現數據共享。
四是加大信息披露力度。落實“償二代”信息披露要求，通過提高透明度，發(fā)揮市場的監(jiān)督約束作用。
保險無疑是一個典型的“信息化產業(yè)”?？萍嫉陌l(fā)展與進步給保險業(yè)帶來不僅有機遇，更有挑戰(zhàn)。但無論是把握機遇，還是面對挑戰(zhàn)，信息化建設，特別是信息化基礎建設至關重要，它不僅需要行業(yè)的集體共識，更需要行業(yè)的共同努力。
