8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館盛大開幕。百余名金融機(jī)構(gòu)高管出席，300家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、IT企業(yè)參展，展會規(guī)模超過2.4萬平方米。聚焦普惠金融，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融、小微金融服務(wù)、VTM遠(yuǎn)程銀行、移動支付的創(chuàng)新產(chǎn)品及解決方案得以多層次、立體化呈現(xiàn)，相關(guān)話題受到廣泛關(guān)注。為期四天的展會及近20小時(shí)的主題論壇深刻展現(xiàn)了我國金融科技產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)勁實(shí)力，及創(chuàng)新科技為金融服務(wù)帶來的革命性提升。

多力并舉 完善普惠金融

發(fā)展普惠金融是深化我國金融業(yè)改革發(fā)展的重要內(nèi)容。其核心是提升金融服務(wù)的可獲得性，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入群體、小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供價(jià)格合理、安全便捷的金融服務(wù)和產(chǎn)品。在2014中國國際金融展第十五屆中國金融發(fā)展論壇上，來自監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)服務(wù)商的代表熱議普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新軌跡。

中國人民銀行黨委委員、副行長李東榮指出，移動金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中大有可為。一是有利于推動國家消費(fèi)升級，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型;二是移動金融業(yè)務(wù)的廣泛適應(yīng)性可有效融合線上金融服務(wù)，提升金融業(yè)服務(wù)效率與質(zhì)量;三是移動金融具備海量交易筆數(shù)、小微單筆金額等普惠金融特點(diǎn)，可快速擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，滿足百姓對業(yè)務(wù)融合、安全便捷、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的金融服務(wù)要求。

目前，成都、合肥、貴陽、寧波、深圳等地的移動金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作正穩(wěn)步推進(jìn)，嘗試在移動環(huán)境下推廣支付、信貸、征信查詢及公共事業(yè)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的便民服務(wù)新模式，為移動金融大規(guī)模應(yīng)用推廣提供經(jīng)驗(yàn)和示范。在建設(shè)銀行展區(qū)，記者親身體驗(yàn)到多種“惠民”服務(wù)產(chǎn)品，使用手機(jī)銀行“搖一搖”功能，可就地查詢附近建行網(wǎng)點(diǎn)及辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)情況，點(diǎn)擊“排隊(duì)取號”按鈕，就能提前遠(yuǎn)程獲得網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)號碼，節(jié)省排隊(duì)輪候時(shí)間。

移動金融正逐步顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，全新的客戶互動體驗(yàn)將成為金融服務(wù)不可或缺的元素。IBM大中華區(qū)副總裁王天羲向記者表示，實(shí)現(xiàn)普惠金融，必須快速洞悉客戶“智慧”，滿足其隨時(shí)隨地處理金融業(yè)務(wù)的需求。具體要做到四點(diǎn)：以人為本，刷新移動互聯(lián)新體驗(yàn);數(shù)據(jù)為先，洞察客戶業(yè)務(wù)新需求;系統(tǒng)為實(shí)，讓核心能力支撐創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)控制，讓企業(yè)安全盡在掌握。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)不斷滲入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的當(dāng)下，實(shí)施金融創(chuàng)新更離不開領(lǐng)導(dǎo)的決心、推動，試錯文化及促進(jìn)資源整合、創(chuàng)建共贏產(chǎn)業(yè)體系的開放心態(tài)。

在阿里巴巴余額寶施展的“鯰魚效應(yīng)”下，互聯(lián)網(wǎng)金融及小微金融服務(wù)也成為本屆展會當(dāng)之無愧的熱點(diǎn)。為解決小微企業(yè)融資貴難題，縮短企業(yè)融資鏈條、提高貸款審批和發(fā)放效率，銀行及相關(guān)研究機(jī)構(gòu)將針對性的產(chǎn)品及解決方案帶入展會，為小微金融服務(wù)發(fā)展獻(xiàn)策獻(xiàn)計(jì)。從民生銀行的小微金融2.0版本、華夏銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)商戰(zhàn)略，到北京農(nóng)商行的鳳凰福農(nóng)信用卡及銀聯(lián)商務(wù)的天天富產(chǎn)品，一系列產(chǎn)品均為小微企業(yè)貼身定制。此外，展會現(xiàn)場，光榮國際展示的一款小型ATM設(shè)備贏得多方關(guān)注。其內(nèi)嵌光榮國際核心技術(shù)產(chǎn)品“ 迷你型”出鈔機(jī)芯——MultiMech Secure，通過分離出鈔、進(jìn)鈔模塊，既可節(jié)約體積，又順應(yīng)了目前“服務(wù)三農(nóng)”的主體思路，可滿足農(nóng)村地區(qū)對現(xiàn)金量的需求，同時(shí)又可降低農(nóng)村地區(qū)ATM設(shè)備的運(yùn)維成本。

不同于光榮國際，小微金融服務(wù)集團(tuán)小微金融研究院院長陳達(dá)偉則聚焦普惠金融核心服務(wù)能力的鍛造提升，他表示普惠金融服務(wù)主體必須具備三個(gè)能力：首先是系統(tǒng)支撐能力，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力的獲取不一定通過自建，也可利用市場成熟的支撐系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò);其次是安全能力，安全防范很重要，安全事件事前事中事后的管理能力、賠付能力也很重要，這也是通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)預(yù)判的應(yīng)用場景;第三，客戶服務(wù)能力，普惠金融服務(wù)的完善需要具備大量客服資源，如云客服、在線客戶、手機(jī)客服等。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，這三點(diǎn)能力缺一不可。

新意十足 提升支付體驗(yàn)

人民銀行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2014年第二季度，中國銀行卡發(fā)卡量達(dá)45.40億張，境內(nèi)特約商戶達(dá)993.03萬戶，POS機(jī)數(shù)量達(dá)1358.13萬臺，境內(nèi)ATM數(shù)量達(dá)56.07萬臺。受理終端的規(guī)模增長，進(jìn)一步完善了支付環(huán)境，并對產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)提出了更高要求。

在移動支付展區(qū)，上海華虹集成電路設(shè)計(jì)將我們身邊的市民卡、公交卡及具備集成功能的社保卡等智能卡帶到現(xiàn)場。公司市場人員告訴記者：“華虹是目前國內(nèi)芯片設(shè)計(jì)領(lǐng)域唯一拿到CCEAL4+審核資質(zhì)的公司，具備獨(dú)立自主研發(fā)能力，我們的芯片已成功應(yīng)用于二代身份證中。”

根據(jù)央行《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》規(guī)定，自2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。在此背景下，上海華虹已做好萬全準(zhǔn)備，開始接觸部分銀行，取得標(biāo)準(zhǔn)資質(zhì)，并逐步在部分分行試行發(fā)卡。

IC卡音頻交易終端是上海華虹本屆展會展出的亮點(diǎn)產(chǎn)品之一，據(jù)上海華虹集成電路有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)人介紹：“這款產(chǎn)品是我們順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而推出的，將這個(gè)終端設(shè)備插入手機(jī)音頻口，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)可以基于終端使用磁條卡或者芯片卡，完成互聯(lián)網(wǎng)交易的付款行為。”

在資和信展臺，功能不一的各類預(yù)付費(fèi)卡、購物卡等集中體現(xiàn)。其負(fù)責(zé)人表示：“目前，我們開拓了商場售賣渠道，通過與商戶合作出卡，輔助其終端銷售，實(shí)現(xiàn)了多方價(jià)值共贏。”

脫離銀行卡，通過手指靜脈信息實(shí)現(xiàn)預(yù)約、取款的真實(shí)場景也出現(xiàn)在展會現(xiàn)場。在日立展臺，工作人員通過模擬操作，展示了現(xiàn)場提取指靜脈信息、綁定銀行卡賬戶，并實(shí)現(xiàn)取款操作的全過程。用戶即便忘帶銀行卡，也可通過手機(jī)+ATM指靜脈交易認(rèn)證方式，很快取出現(xiàn)金。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)13834.6億，但環(huán)比下滑5.8%。移動支付的拐點(diǎn)真的到了嗎?美國發(fā)布的一則報(bào)告中稱，當(dāng)前移動支付難以實(shí)現(xiàn)其真正潛力的問題在于消費(fèi)者仍然對使用智能手機(jī)進(jìn)行支付產(chǎn)生疑慮，他們更擔(dān)心個(gè)人信息和敏感數(shù)據(jù)的安全性。

天誠盛業(yè)推出的手機(jī)虹膜支付解決方案，一定程度可解決用戶對交易安全的疑慮。據(jù)其技術(shù)人員介紹：“手機(jī)虹膜支付解決方案基于自主研發(fā)的多模態(tài)生物識別云平臺SmartBIOS，以自主知識產(chǎn)權(quán)、銀行級的虹膜識別算法為核心，將虹膜識別技術(shù)引入到手機(jī)銀行、微信銀行等移動金融支付系統(tǒng)中，在登錄、轉(zhuǎn)賬、支付等使用密碼認(rèn)證的交易環(huán)節(jié)，可用虹膜識別替代密碼，精準(zhǔn)、安全的實(shí)現(xiàn)交易者身份的合法辨識，提高支付系統(tǒng)交易的安全性。”

此外，天誠盛業(yè)通過將其人臉聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)引入VTM設(shè)備，能夠幫助銀行工作人員更加客觀、精準(zhǔn)、迅速地實(shí)現(xiàn)對用戶的身份核查，提高工作效率，降低人工投入。

在金邦達(dá)展位，記者體驗(yàn)到基于電子貨幣，自助點(diǎn)單付款的一套創(chuàng)新支付體系。據(jù)金邦達(dá)負(fù)責(zé)人介紹：“這套支付系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)人到人的支付。我們通過手機(jī)端的應(yīng)用軟件及主動式識別終端設(shè)備來實(shí)現(xiàn)。可以設(shè)想一種應(yīng)用場景。當(dāng)用戶A和B到咖啡廳點(diǎn)餐，商戶可將菜單自動推動至用戶手機(jī)，用戶手機(jī)下單可通過電子貨幣進(jìn)行付款，商戶終端收到付款后，即可照單出餐。而且該系統(tǒng)還可支持AA制付款。”

這些創(chuàng)意十足的新產(chǎn)品、新應(yīng)用豐富了支付體驗(yàn)，也推動了金融市場移動支付的長足發(fā)展。

安全護(hù)航 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

金融服務(wù)渠道不斷拓寬，金融產(chǎn)品日益豐富，新的金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，客觀上為促進(jìn)普惠金融發(fā)展提供了良好平臺。李東榮表示：“這一過程中，人民銀行要求各商業(yè)銀行，要堅(jiān)持以安全可信、聯(lián)網(wǎng)通用為原則，設(shè)身處地為老百姓著想，讓老百姓享受到移動金融服務(wù)上的普惠性，安全上的可靠性，使用上的便捷性，經(jīng)濟(jì)上的合理性。”

聚焦移動互聯(lián)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，來自監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)及金融軟件服務(wù)供應(yīng)商的代表展開熱議。中國銀監(jiān)會信息科技監(jiān)管部副主任單繼進(jìn)表示：“金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)經(jīng)歷三個(gè)階段，一是以會計(jì)電算化為開始的記錄數(shù)據(jù)階段，二是以數(shù)據(jù)大集中為標(biāo)志的集成數(shù)據(jù)階段，三是以管理系統(tǒng)建設(shè)為起點(diǎn)的應(yīng)用數(shù)據(jù)階段。”

“為應(yīng)對大數(shù)據(jù)時(shí)代下的監(jiān)管挑戰(zhàn)，銀監(jiān)會EAST系統(tǒng)正逐步部署、安裝。該系統(tǒng)建設(shè)出于兩方面考慮，一方面我們的數(shù)據(jù)模型采用的是封閉的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn);另一方面，我們對數(shù)據(jù)庫是開放的，各種數(shù)據(jù)庫都可以接進(jìn)來，再去做模型或是做自己的應(yīng)用系統(tǒng)。整體來看，我們的思路是比較超前的。今年，整體EAST系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)全線應(yīng)用實(shí)施，各地銀監(jiān)局將完成全轄中資法人機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)管應(yīng)用。”

在信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)方面，中國工商銀行也走在前列。工行信息科技部副總經(jīng)理譚路遠(yuǎn)表示：“針對移動互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，工行一要監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)接入，二要實(shí)施接入的識別防范，三是在運(yùn)營層面強(qiáng)化數(shù)據(jù)通信加密。”為此，工行始終堅(jiān)持自主設(shè)計(jì)和自主研發(fā)的主導(dǎo)思想，牢牢把握IT系統(tǒng)架構(gòu)，進(jìn)行產(chǎn)品與程序的異構(gòu)組合，不斷完善自主可控的信息技術(shù)的防范體系。

金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合應(yīng)是一種優(yōu)勢互補(bǔ)，而非風(fēng)險(xiǎn)疊加。對此，浙商銀行北京分行副行長杜志亮表示：“對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控也要堅(jiān)持銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的體現(xiàn)。”

他提出五點(diǎn)建議，一是要建設(shè)完善的信息安全制度，建立大行業(yè)協(xié)作以及跨行業(yè)、不良信息、數(shù)據(jù)分享機(jī)制。二要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過跨行業(yè)的客戶身份認(rèn)證和核實(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶在線帳戶認(rèn)證、變更、交易、監(jiān)測、注銷，并通過法規(guī)進(jìn)行明確。三是要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的行為，界定交易，明確電子簽名規(guī)則。四是建立全社會征信系統(tǒng)，完善征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品以及技術(shù)創(chuàng)新，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融新的征信需求。五是確保商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在創(chuàng)新、風(fēng)控、資本要求等方面，實(shí)現(xiàn)相對統(tǒng)一的業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。

“面向互聯(lián)網(wǎng)新長尾時(shí)代，由此帶來的核心安全問題，是除軟硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用安全之外的客戶個(gè)人隱私安全問題。” 渤海銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部資深高級經(jīng)理張羽表示：“不可否認(rèn)，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來了很多理念和技術(shù)革新手段。在長尾時(shí)代，我們也要積極實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，主動適應(yīng)新環(huán)境，特別是新的客戶群給我們傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段帶來的挑戰(zhàn)。對此，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理思想、精髓在新時(shí)代仍然可以發(fā)光發(fā)熱，仍然是要堅(jiān)守。”

縱觀2014中國國際金融展，參展廠商的產(chǎn)品和創(chuàng)意都緊緊把握科技發(fā)展趨勢，深度挖掘客戶需求，將自身優(yōu)勢與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)創(chuàng)造性的融合，將諸多科技概念轉(zhuǎn)化為了現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)。在本屆金融展上，我們看到的不僅是展會上的科技創(chuàng)新，更是中國經(jīng)濟(jì)無畏險(xiǎn)阻勇往直前的信心與決心。