為5600萬(wàn)小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，是現(xiàn)在被媒體熱議、被各大金融機(jī)構(gòu)關(guān)注、被社會(huì)廣泛討論的焦點(diǎn)話題之一。這其中，最受各界關(guān)注應(yīng)該要數(shù)小微企業(yè)“融資難”的問(wèn)題。那么，哪里的小微企業(yè)的融資最難?它們又最需要怎樣的金融服務(wù)呢?對(duì)此，近日匯付天下和西南財(cái)經(jīng)大學(xué)共同發(fā)布的《匯付-西財(cái) 中國(guó)小微企業(yè)指數(shù)報(bào)告》(下文簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”)的調(diào)查結(jié)果顯示，分布在農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)“最苦最難”，融資的環(huán)境比城鎮(zhèn)要艱苦很多，它們亟需小額便捷的資金渠道。

渠道少成本高 融資形式不太妙

《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在整體的借債總額上，2013年我國(guó)有借款的小微企業(yè)中，城鎮(zhèn)小微企業(yè)的平均負(fù)債額為23.18萬(wàn)元，將近是農(nóng)村小微企業(yè)(12.81萬(wàn)元)的一倍。據(jù)匯付天下方面介紹，這種情況的出現(xiàn)并不是因?yàn)檗r(nóng)村的小微企業(yè)就不缺錢(qián)，實(shí)際上農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)對(duì)銀行信貸的需求比城鎮(zhèn)要更加旺盛，農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的信貸需求指數(shù)為30.2%，比城鎮(zhèn)高出6.2個(gè)百分點(diǎn)。但問(wèn)題是，農(nóng)村小微企業(yè)的融資環(huán)境卻要差上很多，在小微企業(yè)銀行信貸可得性這個(gè)數(shù)據(jù)上，農(nóng)村小微企業(yè)只有44.7%，這個(gè)數(shù)字比城鎮(zhèn)小微企業(yè)要少2.2%。這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明，如果有100個(gè)有銀行信貸需求的農(nóng)村小微企業(yè)，其中只有44.7個(gè)從銀行拿到了貸款。

從銀行能貸到的錢(qián)少，只能在民間渠道找補(bǔ)充。但這也造成了農(nóng)村小微企業(yè)融資成本的進(jìn)一步上升。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村小微企業(yè)在民間有息借債，其平均利率為18.8%，是銀行貸款利率(9.4%)的一倍。即使是從親朋好友中借來(lái)的錢(qián)，在更重視人情關(guān)系的農(nóng)村，小微企業(yè)也依然要背負(fù)其“無(wú)息”背后沉重的“人情債”。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融或是良方

除了渠道不暢，成本更高之外，農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)在信貸資金方面的需求，也有著其它的特點(diǎn)。其中表現(xiàn)比較突出的就是其信貸金額往往比城鎮(zhèn)小微企業(yè)更加小。根據(jù)《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村地區(qū)，47.1%的小微企業(yè)其銀行貸款規(guī)模在5萬(wàn)元以下。在民間借款渠道，借款額在5萬(wàn)元以下的農(nóng)村小微企業(yè)占到50.1%。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心研究員、中國(guó)小微企業(yè)指數(shù)項(xiàng)目組專家表示，小微企業(yè)、個(gè)體戶這類小額信貸需求，就應(yīng)該交給民間借貸包括新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。如匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立在互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)上的創(chuàng)新模式，在某種程度上，能夠更好地理解和挖掘這些小微信貸需求，也更加重視，而不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近幾年一直在為之努力將其金融服務(wù)業(yè)務(wù)正在全面下沉至二三線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、乃至農(nóng)村地區(qū)。