在OBD的保險模式中，通過OBD實(shí)現(xiàn)的最大價值主要還是在于車輛監(jiān)控。其意義更像是一款汽車黑匣子，借助對車主駕駛行為習(xí)慣、行駛里程等關(guān)鍵信息的實(shí)時掌控，實(shí)現(xiàn)保險費(fèi)率的差異化、如果出現(xiàn)事故，保險公司可以通過該設(shè)備了解出險車輛出事之前的運(yùn)行狀態(tài)，判斷事故責(zé)任。為了大批量地、快速地獲取能提供駕駛行為模型的客戶，保險公司可能對車載OBD采取免費(fèi)推廣的方式，并結(jié)合廣告營銷增值模式。

直至今日，也沒有出現(xiàn)真正意義上的“保T”第一案。為何牽手這么困難?對不上眼終究的原因是你難以滿足對方的核心需求!

車載OBD能給車險行業(yè)帶來怎么樣的實(shí)際利益?保險公司需要的到底是什么樣的數(shù)據(jù)?基于要實(shí)現(xiàn)車險差異化費(fèi)率改革的目的上，保險公司起碼需要以下三種數(shù)據(jù)：

1、通過G-sensor獲取的數(shù)據(jù)

G-sensor，英文全稱Gravity-sensor，就是加速度傳感器的意思，它是一個特殊的高科技元器件，能夠感知到加速力的變化，加速力就是當(dāng)物體在加速過程中作用在物體上的力，比如晃動、跌落、上升、下降等各種移動變化都能被G-sensor感知到。

通過G-sensor，可以監(jiān)測到車主涉及加速度的不良駕駛習(xí)慣，比如急剎車、急加速和急轉(zhuǎn)彎，另外還可以進(jìn)行事故過程的管理。在碰撞事故中，為了防止騙保，保險公司需要精準(zhǔn)裁定，事

故車輛是從哪個方向撞擊，毫秒級內(nèi)是否進(jìn)行了連環(huán)撞擊、多次撞擊，撞擊后是否翻滾?通過加速度和方向的變化可以判斷是否進(jìn)行了撞擊，撞擊是從前面還是從后面。有了這些數(shù)據(jù)就表明這些事故過程是真實(shí)發(fā)生的。

2、破解Can-bus協(xié)議讀取信息

對于保險公司來說，想要獲取到影響車險賠付的數(shù)據(jù)，還必須掌握車主的不良駕駛習(xí)慣，比如“轉(zhuǎn)彎不打燈、駐車不拉手剎、鎖車不關(guān)門不關(guān)窗，不系安全帶……”等等信息，OBD的普通故障碼診斷無法提供，更多需要的是破解原車的私有協(xié)議。

汽車上的總線類型繁多，比如有高達(dá)500kpbs的高速Canbus，或者100kbps的低速Canbus，也有其他的K線，VPW，PWM等等，其連接的系統(tǒng)對象不僅有發(fā)動機(jī)ECU、ABSECU、SRSECU、組合儀表等，也包括集控鎖、電動門窗、后視鏡、廂內(nèi)照明燈等;另外可能還會有用于衛(wèi)星導(dǎo)航的智能通訊系統(tǒng)。

通過遍布車身的傳感器，汽車的各種行駛數(shù)據(jù)會被發(fā)送到“總線”上，這些數(shù)據(jù)不會指定唯一的接收者，凡是需要這些數(shù)據(jù)的接收端都可以從“總線”上讀取需要的信息。也即是說，通過

Canbus可以獲取到包括“車門車窗、車燈、剎車、檔位、空調(diào)、雷達(dá)、打火、熄火、車速、油耗、安全帶”等信息與狀態(tài)，但由于車廠的保護(hù)，這部分汽車數(shù)據(jù)屬于私有協(xié)議，需要非法破解。這個工作量非常大，需要每個汽車品牌甚至每個車型做開發(fā)。但即使這樣拿到了數(shù)據(jù)也必須承擔(dān)非常大的法律風(fēng)險。

3、通過GPS獲取的信息

一個每天在城市正常上下班的A車主和一個每天行走于滇藏旅游路線的B車主，風(fēng)險孰高孰低?一眼自明。在事故過程中，車主在什么時間，具體什么地點(diǎn)發(fā)生了碰撞，要精確到人、物、地進(jìn)

行事故賠付管理，保險公司需要通過GPS獲取車輛的位置信息和里程數(shù)據(jù)。很明顯，這部分信息并非一定要通過OBD接口才能獲取。普通的GPS就能計算行駛里程和獲取位置信息，而且數(shù)據(jù)比

通過OBD接口進(jìn)行“平均時速*行駛時間”的里程計算更加精準(zhǔn)，誤差基本能控制在5%以內(nèi)。 

起底：華麗數(shù)據(jù)背后的坑爹

保險公司所需要的以上數(shù)據(jù)，目前的OBD難道不能實(shí)現(xiàn)嗎?當(dāng)然可以了!萬能的OBD沒有什么不可以做到的，但仔細(xì)地推敲，就會發(fā)現(xiàn)這些華麗數(shù)據(jù)背后的種種坑爹：

(1)故障碼數(shù)據(jù)價值形同雞肋

前面已經(jīng)提到過，OBD-II最主要的功能就是提供故障碼的診斷，當(dāng)出現(xiàn)排放故障時，ECU記錄故障信息和相關(guān)代碼，并通過故障燈發(fā)出警告。一般來講, OBD-II故障碼由一位字母和四位數(shù)字組成。如以下的圖片所示，大部分OBD廠商只能獲取以“PO/P2/P3400-P3FFF的通用故障碼信息，其他為汽車制造商自定義的故障碼信息，只有原廠才能診斷。舉例來講，大眾車型全車有15000個故障碼，而通用故障碼只有不到3000個，占比只有五分之一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足車輛診斷的要求。

而實(shí)際上，大部分的通用故障碼信息對于車主來說意義并不大，還是以大眾通用故障碼舉例，“P0001代表燃油量調(diào)節(jié)器控制電路/開路、P025A代表燃油泵模塊控制電路/開路、P0103代表空氣流量傳感器A電路高……”是不是有點(diǎn)被繞暈了?總的來講，就是檢測包括動力系統(tǒng)、底盤系統(tǒng)、通訊系統(tǒng)、車身系統(tǒng)中的部分通用故障。這些信息對于車輛的安全性是沒有任何影響力的，即時性的故障都會在儀表盤上顯示，比如氣囊、安全帶、水溫過高等問題都會直接提醒。當(dāng)這些冷冰冰的數(shù)據(jù)都不能驅(qū)動車主使用的熱情，形同雞肋之際，還何談去吸引保險公司呢?

(2)私有協(xié)議破解、更新有瓶頸

也許是意識到了從公有故障碼獲取信息的價值有限，于是大家都牟足了勁兒想在破解原車Can-bus的私有協(xié)議上尋求突破，瞬時油耗分析、油壓、車門電量、車燈檢測、車輛遠(yuǎn)程監(jiān)控與防盜……琳瑯滿目的功能，一山還比一山高。

汽車OBD廠商通過購買專業(yè)的汽車解碼器，從而檢測多個數(shù)據(jù)和系統(tǒng)，但擺在他們面前的是私有協(xié)議不可回避的瓶頸:

1、私有協(xié)議并非所有車型都能破解，比如大眾車系設(shè)置了高屏蔽性的網(wǎng)關(guān)，原車總線數(shù)據(jù)經(jīng)過網(wǎng)關(guān)后基本被阻隔，即使有解碼器也難以讀取到安全帶、車門車窗等數(shù)據(jù);

2、私有協(xié)議在不停地更新，破解特定車型的PIN碼直接關(guān)系到開發(fā)者能否讀取到某款車型的OBD私有協(xié)議。汽車制造廠商設(shè)定的PIN碼，每年都會改變，這樣原有的解碼器就無法及時讀取到更新的內(nèi)容，造成數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。

火眼金睛的部分群眾也看出了OBD部分涉及私有協(xié)議相關(guān)功能的貓膩，有人便毫不留情地指出路寶盒子“瞬時油耗分析”的數(shù)據(jù)作弊——“你以為我們不知道大部分汽車沒有油量傳感器這件事嗎?根據(jù)車速和進(jìn)氣量等參數(shù)算出來的油耗誤差可不是一般的大，常見的兩個誤差來源：

1)開空調(diào)或使用車載娛樂系統(tǒng)產(chǎn)生的油耗難統(tǒng)計;

2)OBD讀取器一次只能發(fā)一條指令獲得一個參數(shù)，用不同時間的參數(shù)計算來的油耗怎么能叫瞬時油耗呢?