從古至今，金融業(yè)的發(fā)展都與社會商品經(jīng)濟的發(fā)展階段息息相關(guān)，在繁榮的商業(yè)貿(mào)易催化下，商人群體才有了不斷擴張的貨幣存放、匯款和兌換等需求，這直接推動了「銀行」的誕生。

1407年，意大利威尼斯開始出現(xiàn)為商人們保管貨幣、收付現(xiàn)金、辦理結(jié)算和匯款，這被視為是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形。

而在中國，銀行業(yè)最早出現(xiàn)則可追溯到道光初年，由晉商雷履泰所首創(chuàng)的票號。彼時晉商多付貨款，經(jīng)營存放款、匯兌等業(yè)務(wù)的票號由此應(yīng)運而生。

事實上，數(shù)百年前的這些所謂「銀行」始終是為了輔助商人商業(yè)活動而誕生及發(fā)展的，它們與如今的銀行業(yè)相比最大區(qū)別在于，前者并不為個人用戶提供金融服務(wù)，甚至不會支付存款利息。

這也正是現(xiàn)代傳統(tǒng)金融業(yè)的進步之處所在，不久前，IPRdaily聯(lián)合incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心發(fā)布了「2018年全球銀行發(fā)明專利排行榜TOP 100」，根據(jù)在去年一年時間里公開的發(fā)明專利申請數(shù)量多寡對全球銀行機構(gòu)進行排名，在前100名中，中國銀行(601988)機構(gòu)以43%的占比近乎占據(jù)半壁江山。

相較于國外銀行的專利技術(shù)布局側(cè)重于數(shù)據(jù)傳送、交易、系統(tǒng)資源等領(lǐng)域，國內(nèi)銀行強調(diào)從傳統(tǒng)的支付體系向交易系統(tǒng)、風(fēng)險識別、深度學(xué)習(xí)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

值得一提的是，微眾銀行以104件發(fā)明專利申請數(shù)高舉榜單第五——領(lǐng)先于工行、農(nóng)行等大型國有銀行——這不僅體現(xiàn)了微眾銀行的創(chuàng)新發(fā)明成績，也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)對金融行業(yè)的價值正在得到業(yè)界認(rèn)可。

其實，銀行業(yè)的本質(zhì)是信譽擔(dān)保，其成本與客戶匹配效率直接相關(guān)，在對待單位顧客時，金融機構(gòu)提供的時間和人力成本卻相差無幾，收入則與資產(chǎn)管理量及交易量掛鉤。

簡單地說，普通個人用戶去銀行存款或是辦理信用卡，對銀行而言都是一個虧本買賣。在這背后是傳統(tǒng)銀行乃至金融業(yè)在網(wǎng)點、柜臺、人力、行政等多方面成本的居高不下。

一個直觀的例子是，在傳統(tǒng)金融場景里，一個想要分期買一臺手機的富士康工人和一個希望把今天掙到手的兩百塊錢存進投資賬戶獲取收益的專車司機，都不會有機會得到金融機構(gòu)衣冠楚楚的接待。

而在互聯(lián)網(wǎng)與新興科技的加持下，點對點、端對端、去中介化、共享經(jīng)濟等概念得以實現(xiàn)，社會架構(gòu)趨向分布式，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化才又一次有了新的進步空間。

對于金融科技業(yè)而言，正是在摒棄了上述諸多成本之后，向普通用戶提供理財服務(wù)這項生意才變得有利可圖——當(dāng)用戶使用手機就能劃賬個人資產(chǎn)時——無論是在信貸端還是投資端，搭建一個普惠式的平臺都不再是一件不切實際的事。

一方面，貸款這門生意終究是交易雙方各取所需，傳統(tǒng)銀行可以自設(shè)標(biāo)準(zhǔn)拒絕一些人，但是這也意味著把潛在的客戶推給了競爭對手。

對于金融科技新物種而言，其恰恰可以接納傳統(tǒng)金融并未覆蓋的海量用戶群體，如微眾銀行推出的微粒貸產(chǎn)品就專門為聾啞人設(shè)計了遠(yuǎn)程服務(wù)，同時更可以發(fā)力商業(yè)模式創(chuàng)新，如智能投顧、互聯(lián)網(wǎng)保險等等，這些新產(chǎn)品也補足了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的缺失。

另一方面，通過大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用，金融科技平臺還能夠更加精準(zhǔn)的服務(wù)好每一個客戶，同樣以微眾銀行為例，其風(fēng)控系統(tǒng)是基于騰訊征信多年來數(shù)以億計的數(shù)據(jù)積累，挖掘海量數(shù)據(jù)進行模型分析，預(yù)測用戶的違約風(fēng)險和信用價值，確定是否可以為某一個用戶發(fā)放信貸與授信額度，乃至定制「千人千面」的金融產(chǎn)品，靈活滿足不同細(xì)分需求。

這種大數(shù)據(jù)的互通有無也決定了金融科技業(yè)可以與傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)進行創(chuàng)新合作，在小微貸款、信用卡、同業(yè)業(yè)務(wù)和理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源共享、合作共贏。

　　微眾銀行與澳門科技發(fā)展基金簽署合作協(xié)議

　　今年2月底，微眾銀行與澳門科學(xué)技術(shù)發(fā)展基金達(dá)成合作，首個合作項目基于「WeIdentity」實體身份認(rèn)證及可信數(shù)據(jù)交換解決方案展開，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)跨機構(gòu)身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)合作，為澳門地區(qū)的電子政務(wù)服務(wù)提供技術(shù)支持。

這其實是掌握先進科技的金融科技企業(yè)分享開源底層技術(shù)，在包括金融、政務(wù)、民生在內(nèi)的廣闊領(lǐng)域發(fā)揮科技驅(qū)動引擎重要作用的一個典型案例。

在這背后，是微眾銀行在科技經(jīng)費投入上的不吝手筆——其科研支出占全行費用支出比例超30%，科技人員在全行員工中占比則高達(dá)50%以上。

基于此，成立至今不過五年時間的微眾銀行已經(jīng)在人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)等多個新興科技領(lǐng)域取得了諸多創(chuàng)新成就——2015年，微眾銀行采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行；在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，擔(dān)任金鏈盟開源工作組組長，牽頭建設(shè)為金融行業(yè)深度定制的開源區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS;在云計算領(lǐng)域，微眾銀行不僅整合了多類金融云產(chǎn)品能力，還搭建起了具備自主知識產(chǎn)權(quán)的云管理平臺——這也成為了微眾銀行能在本次發(fā)明專利榜單中高居第五的根本原因。

事實上，整個中國金融業(yè)都受益于移動互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、信用等體系的完善領(lǐng)先，正在先于外國傳統(tǒng)金融業(yè)一步跨入「普惠民眾」的方向。

有趣的是，這同樣得益于在過去數(shù)十年間中國個人信用體系的不完善不健全，金融科技業(yè)才得到了在查漏補缺中彎道超車的客觀環(huán)境。

與之相仿的是正是由于傳統(tǒng)零售業(yè)在消費端布局的缺失，才有了中國O2O行業(yè)的崛起——擁有高密度24小時便利店、自動販?zhǔn)蹤C的美日等國則沒有O2O業(yè)務(wù)的需求動機。

其實，傳統(tǒng)金融與金融科技的結(jié)合已經(jīng)是全球行業(yè)大趨勢之一，如高盛、花旗、貝萊德、德意志銀行等投行均已展開積極布局，如向Kensho等新興科技公司注資。

無論如何，在專利創(chuàng)新榜單上的優(yōu)異表現(xiàn)都意味著中國金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)與科技的加持下正不斷提速發(fā)展。

至于金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要意義，不妨來看看歷史劃過的軌跡：

1904年，意大利移民阿馬德奧?賈尼尼在舊金山創(chuàng)辦了意大利銀行，史無前例的試圖服務(wù)普通民眾，以十美元為單位吸收儲戶和發(fā)放貸款，成為整個行業(yè)另眼相看的異類。

阿馬德奧?賈尼尼后來被歷史學(xué)家哈羅德?埃文斯放入「美國的創(chuàng)造者」之列，與亨利?福特、沃爾特?迪士尼、史蒂夫?喬布斯等企業(yè)家比肩，重要依據(jù)就是前者對金融事業(yè)的推動和創(chuàng)新。

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