“如果僅僅依靠我們中小銀行自身的技術(shù)演進(jìn),恐怕還要落后兩三年,所以,我們選擇與金融壹賬通旗下的‘壹企銀’合作,借助外部平臺(tái)既有的金融科技實(shí)力快速賦能,更快完成我們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”近日,在第二屆中國(guó)數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟年度會(huì)議上,自貢銀行行長(zhǎng)劉建龍?jiān)诓稍L中對(duì)于中小銀行“數(shù)字化”提出了自己的看法。

在他看來(lái),數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為中小銀行提供了一次與大型銀行同臺(tái)競(jìng)技的機(jī)遇,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,將極大提升中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

數(shù)字變革下中小銀行劣勢(shì)凸顯,資金、技術(shù)成為“攔路虎”

事實(shí)上,早在本世紀(jì)60年代,ATM機(jī)在銀行業(yè)出現(xiàn)時(shí),數(shù)字銀行的概念曾被提及過(guò),90年代,隨著互聯(lián)網(wǎng)和線上銀行的出現(xiàn),數(shù)字銀行又被重新定義。如今,隨著智能手機(jī)、電子商務(wù)的繁榮,數(shù)字銀行的概念再次被強(qiáng)調(diào)。

顯然,當(dāng)今的數(shù)字銀行,早已不再是曾經(jīng)的ATM機(jī)概念了,而是通過(guò)構(gòu)建一個(gè)高速分布式儲(chǔ)存網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)中心,將網(wǎng)絡(luò)中大量不同類型的存儲(chǔ)設(shè)備通過(guò)應(yīng)用軟件結(jié)合起來(lái)協(xié)同工作,以此來(lái)形成一個(gè)安全的數(shù)字存儲(chǔ)和訪問(wèn)的系統(tǒng)。

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,正將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行以及客戶服務(wù)中心、直銷銀行等渠道實(shí)現(xiàn)一體化經(jīng)營(yíng)模式,發(fā)展形成線上預(yù)約、線下掃碼、虛擬柜員機(jī)等服務(wù),以此來(lái)整合所有渠道,完成客戶行為分析,繼而應(yīng)用在數(shù)字銀行的不同服務(wù)之中,從而實(shí)現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、服務(wù)以及線上與線下之間的全面融合與互補(bǔ),為前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù),建立起全方位、一體化的客戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ脚c綜合服務(wù)解決方案。

在銀行數(shù)字化過(guò)程中,資金和技術(shù)起到了決定性作用?！拔矣浀梅浅Ｇ宄?2012年,當(dāng)時(shí)我在國(guó)內(nèi)某大型股份制銀行培訓(xùn),當(dāng)時(shí)他們就在討論關(guān)于人臉識(shí)別,生物技術(shù)等前沿科技,并斥資超3億打造科技銀行,對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō),可能這是水到渠成的事情,但對(duì)于我們中小銀行來(lái)說(shuō),一下子拿出幾億來(lái)進(jìn)行技術(shù)改造,是不可能現(xiàn)實(shí)的?！眲⒔堈f(shuō)。

“而且,中小銀行的人才結(jié)構(gòu)也比較單一,比如我們正在做新的核心系統(tǒng),并投入了近80人的隊(duì)伍,在開(kāi)發(fā)過(guò)程中,我們就發(fā)現(xiàn),一個(gè)模塊的建設(shè)不僅需要懂技術(shù),還要懂業(yè)務(wù),這樣才能通過(guò)技術(shù)將業(yè)務(wù)需求呈現(xiàn)出來(lái),未來(lái)銀行的發(fā)展肯定需要金融與科技相結(jié)合的人才。” 劉建龍表示,中小銀行難以在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)自身努力而勝任數(shù)字時(shí)代的變革。

自貢銀行開(kāi)啟數(shù)字化創(chuàng)新,借力壹企銀一鍵切入數(shù)字時(shí)代

作為自貢銀行的行長(zhǎng),劉建龍?jiān)缜耙惨恢狈?wù)于大型商業(yè)銀行,所以,對(duì)于中小銀行的弱勢(shì)處境深有感觸,“無(wú)論是在資金、技術(shù)還是在人才、戰(zhàn)略等方面都有很大的差距,所以,我們?cè)谕苿?dòng)數(shù)字銀行的建設(shè)方面感覺(jué)壓力非常大?！?/p>

然而,時(shí)代潮流如逆水行舟不進(jìn)則退,如果就此放棄數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型,只會(huì)被同業(yè)越落越遠(yuǎn),最終被市場(chǎng)所淘汰。

“這幾年,我們也一直在努力嘗試推動(dòng)數(shù)字銀行建設(shè),并提出了相應(yīng)的規(guī)劃,做了周密的安排,包括資金的投入和人才的配比,但作為一家城商行,我們?cè)诟蟪潭壬线€是要依靠外部的力量?！?劉建龍說(shuō)。

據(jù)劉建龍介紹,自貢銀行正在借助“壹企銀”的技術(shù)平臺(tái)來(lái)全面構(gòu)建自己的“數(shù)字銀行”,無(wú)論是從前臺(tái)抑或中后臺(tái),一鍵切入數(shù)字時(shí)代。

“舉個(gè)例子,比如說(shuō)信貸流程,在過(guò)去,我們的信貸業(yè)務(wù)還是非常傳統(tǒng)的線下模式,主要倚靠業(yè)務(wù)經(jīng)理,如今,我們通過(guò)‘壹企銀’,可以很快實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸流程全線上業(yè)務(wù),這將會(huì)極大提升小微貸款的效率和客戶體驗(yàn)。”他說(shuō)。

金融科技賦能,壹企銀成為中小銀行的“數(shù)字化良藥”

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地,金融科技是關(guān)鍵,更是難點(diǎn)。

壹企銀作為國(guó)內(nèi)首個(gè)連接銀行等金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的金融科技服務(wù)平臺(tái),依托平安集團(tuán)30年的品牌、技術(shù)積淀和多層級(jí)金融機(jī)構(gòu)信用力量背書(shū),利用人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)、生物識(shí)別等核心科技,構(gòu)建了三大智能引擎:智能客戶匹配引擎、智能風(fēng)險(xiǎn)防控引擎和智能系統(tǒng)應(yīng)用引擎,助力中小銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

其中,智能客戶匹配引擎一方面通過(guò)與國(guó)內(nèi)知名中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)合作接入海量線上企業(yè)客戶;另一方面通過(guò)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作引入豐富的信貸產(chǎn)品信息。在此基礎(chǔ)上,運(yùn)用數(shù)據(jù)分析、客戶精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型等智能工具,實(shí)現(xiàn)客戶線上與銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的智能匹配,為銀行帶來(lái)千萬(wàn)級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),也為中小企業(yè)帶來(lái)了更為豐富的信貸產(chǎn)品和融資方式。

智能風(fēng)險(xiǎn)防控引擎又被稱為“信貸魔方”,其運(yùn)用智能認(rèn)證、反欺詐、客戶畫(huà)像、黑灰名單及區(qū)塊鏈等最新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控技術(shù)搭建,涵蓋貸前、貸中、貨后全信貸業(yè)務(wù)流程,搭建科學(xué)、全面的定性定量評(píng)估模型,并可提供實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,目前已經(jīng)建立智能多人面審系統(tǒng)、智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、智能車輛評(píng)估系統(tǒng)等多個(gè)產(chǎn)品。

智能系統(tǒng)應(yīng)用引擎則是組件式、模塊化存在,可以快速部署到企業(yè)終端,也可以“一鍵接入”銀行等金融機(jī)構(gòu),所有產(chǎn)品均既可以獨(dú)立輸出實(shí)現(xiàn)特定功能,也可靈活組合成整體解決方案。

壹企銀利用業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技和豐富的金融經(jīng)驗(yàn),可以從根本上彌補(bǔ)中小銀行實(shí)力的不足,實(shí)現(xiàn)風(fēng)控、獲客等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的智能化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)化,全面提升中小銀行的數(shù)字服務(wù)能力,加快數(shù)字化進(jìn)程。而中小銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,其數(shù)字化進(jìn)程對(duì)于“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略的實(shí)施有著不可替代的作用,同時(shí),也為中小微企業(yè)的健康發(fā)展提供了可靠保證,推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

在智能時(shí)代,中小銀行的數(shù)字化進(jìn)程已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn),壹企銀作為中小銀行‘?dāng)?shù)字化良藥’,不斷運(yùn)用金融科技賦能中小銀行,提升中小銀行的數(shù)字化能力,將根本上改善金融生態(tài),促進(jìn)金融行業(yè)乃至整體經(jīng)濟(jì)的科技進(jìn)步。

“實(shí)際運(yùn)作下來(lái),我們內(nèi)部對(duì)于‘壹企銀’還是非常認(rèn)可的,我們經(jīng)常派人去‘壹企銀’學(xué)習(xí),‘壹企銀’也派人來(lái)培訓(xùn)我們的員工?！眲⒔堈f(shuō)?！白鳛橐患页巧绦?我們的使命是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),所接觸的客戶也大多是地方客戶,而借助‘壹企銀’,城商行也可以服務(wù)來(lái)自北京的客戶,上海的客戶,等于說(shuō)獲得了與大銀行同臺(tái)競(jìng)技的機(jī)會(huì)?！眲⒔垖?duì)壹企銀通過(guò)金融科技賦能中小銀行充滿了希望。

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