金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟，百度金融，Accenture（埃森哲）聯(lián)合發(fā)布《與AI共進(jìn)，智勝未來(lái)——智能金融聯(lián)合報(bào)告》

報(bào)告指出：智能金融是以人工智能為代表的新技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的產(chǎn)物，它依托于無(wú)處不在的數(shù)據(jù)信息和不斷增強(qiáng)的計(jì)算模型，提前洞察并實(shí)時(shí)滿足客戶各類金融需求，真正做到以客戶為中心，重塑金融價(jià)值鏈和金融生態(tài)。

百度高級(jí)副總裁朱光說，人工智能最好、最有商業(yè)價(jià)值的落地場(chǎng)景就是金融。人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其真正發(fā)生深刻變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。

定義智能金融

我們知道，去年7月20日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》明確指出要大力發(fā)展“智能金融”，創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等先進(jìn)技術(shù)。12月14日，工業(yè)和信息化部印發(fā)《促進(jìn)新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2018-2020年）》，明確將金融列為人工智能產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的重要領(lǐng)域之一。

政策層面的引導(dǎo)，自然會(huì)傳導(dǎo)到產(chǎn)業(yè)與行業(yè)層面，而實(shí)際上，2017年BATJ華為等與傳統(tǒng)銀行的戰(zhàn)略合作，說明產(chǎn)業(yè)界走在了前面。

不過，科技與金融的融合，并不是今天才發(fā)生，資料顯示，金融業(yè)是國(guó)內(nèi)最早應(yīng)用IT，進(jìn)行信息化建設(shè)的行業(yè)之一。那么，今天的智能金融，與金融信息化、金融科技有何不同呢？

《與AI共進(jìn)，智勝未來(lái)——智能金融聯(lián)合報(bào)告》認(rèn)為，科技與金融的融合經(jīng)歷了三個(gè)階段，而智能金融是金融科技的新階段。

第一階段是電子金融，金融業(yè)務(wù)如票據(jù)等以電子形式實(shí)現(xiàn)，提升了中后臺(tái)處理效率，金融服務(wù)的提供從孤立的“點(diǎn)”轉(zhuǎn)
向經(jīng)由計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)的有結(jié)構(gòu)、有組織的“線”；

第二階段是線上金融，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與場(chǎng)景的結(jié)合改變了用戶行為，創(chuàng)新了服務(wù)渠道，使金融在覆蓋面上得以擴(kuò)展，是由“線”及“面”的過程；

第三階段是智能金融，這階段注重回歸金融本質(zhì)，人工智能等技術(shù)的引入深入行業(yè)邏輯，服務(wù)深度下鉆，金融服務(wù)由“面”縱向延展，轉(zhuǎn)為“立體”。

三個(gè)階段的劃分是否正確并不重要，重要的是，人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)與行業(yè)會(huì)如何融合，以及將產(chǎn)生什么樣的化學(xué)反應(yīng)。

報(bào)告認(rèn)為，相比第二階段的線上金融，智能金融有四個(gè)本質(zhì)的不同：

自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)。以人工智能為代表的智能技術(shù)在新階段呈現(xiàn)出自我學(xué)習(xí)的特征。人工智能將實(shí)現(xiàn)“感知—認(rèn)知—自主決策—自我學(xué)習(xí)”的實(shí)時(shí)正循環(huán)；數(shù)據(jù)傳輸速度實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，云端將無(wú)縫融合；介入式芯片等新的硬件形式將出現(xiàn)，甚至實(shí)現(xiàn)人機(jī)共融。人工智能可以更靈活地自主學(xué)習(xí)和管理知識(shí)，支持知識(shí)的“產(chǎn)生—存儲(chǔ)—應(yīng)用—優(yōu)化”的體系化管理，更準(zhǔn)確地提前感知外界環(huán)境動(dòng)態(tài)變化，理解用戶需求，做出判斷并決策。

數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作。數(shù)據(jù)是人工智能時(shí)代最寶貴的“資產(chǎn)”。智能金融企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的業(yè)務(wù)閉環(huán)轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)，不再局限于滿足當(dāng)前用戶需求的聯(lián)手，更加注重企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)果回傳對(duì)于合作各方未來(lái)能夠可持續(xù)滿足用戶需求的能力的提升。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新。智能技術(shù)將不僅僅在“效率”上發(fā)揮價(jià)值，而是通過與產(chǎn)業(yè)鏈的深度結(jié)合，在“效能”上有所作為。在金融領(lǐng)域，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更多體現(xiàn)的是“渠道”遷移；人工智能時(shí)代則使得技術(shù)在金融的核心，即風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上發(fā)揮更大的想象力。智能金融時(shí)代技術(shù)將真正成為核心驅(qū)動(dòng)力，技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)創(chuàng)新的影響力及范圍會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。“技術(shù)+”成為終極演進(jìn)規(guī)律，會(huì)在一定程度上顛覆原有商業(yè)創(chuàng)新邏輯，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的模式創(chuàng)新到技術(shù)時(shí)代的應(yīng)用創(chuàng)新，使技術(shù)在應(yīng)用層面進(jìn)一步價(jià)值深挖。技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈全面深入結(jié)合，帶來(lái)應(yīng)用層終極變革。

單客專享的產(chǎn)品服務(wù)?！皞€(gè)性化”不再僅限于客群層面?；诤Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)、精細(xì)的產(chǎn)品模型和實(shí)時(shí)反饋的決策引擎，每一個(gè)客戶的個(gè)性數(shù)據(jù)將被全面捕獲并一一反應(yīng)到產(chǎn)品配參和定價(jià)中。所有的產(chǎn)品不再是為了“某些”客戶提前設(shè)計(jì)，而是針對(duì)“某個(gè)”客戶實(shí)時(shí)設(shè)計(jì)得出，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的終極個(gè)性化。

兵家必爭(zhēng)之地

從市場(chǎng)層面，報(bào)告總結(jié)認(rèn)為，智能金融已成兵家必爭(zhēng)之地。

首先，智能金融的創(chuàng)新帶動(dòng)了新型的商業(yè)模式，也促成了大批創(chuàng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)，據(jù)五道口金融學(xué)院的中國(guó)金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，過往兩年成立的創(chuàng)業(yè)公司達(dá)1753家。創(chuàng)新方向從金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化逐步深入到金融服務(wù)的技術(shù)重構(gòu)、流程變革、服務(wù)升級(jí)、模式創(chuàng)新等，幾乎滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方方面面。從通用技術(shù)應(yīng)用的語(yǔ)音識(shí)別、活體識(shí)別、區(qū)塊鏈、云等到細(xì)分場(chǎng)景應(yīng)用的信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、資管等，無(wú)一不包。

隨著市場(chǎng)接受度及技術(shù)成熟度的發(fā)展，各領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)格局初現(xiàn)。

其次，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘智能金融領(lǐng)域。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：以四大行為代表，金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先與科技公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，如農(nóng)行與百度共建金融大腦，中行與騰訊合作成立科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，建行牽手阿里，工行聯(lián)合京東。自招行2016年率先上線“摩羯智投”以來(lái)，光大、浦發(fā)、興業(yè)等股份制銀行和城商行以及華夏基金、廣發(fā)證券等券商皆不甘示弱，入局被認(rèn)為是發(fā)力智能金融下一個(gè)陣地的智能投顧領(lǐng)域。近日，工行在未借助外界技術(shù)團(tuán)隊(duì)的情況下自主研發(fā)上線了“AI投”。根據(jù)其公布的數(shù)據(jù)顯示，自試運(yùn)行以來(lái)，15個(gè)資產(chǎn)投資組合表現(xiàn)穩(wěn)定，漲幅在0.68%-3.03%之間，年化收益率在3.14%-14.59%。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融智能化的迎合態(tài)度已相當(dāng)明顯。

BATJ巨頭：百度成立百度金融事業(yè)群，并面向所有合作伙伴打造開放合作的財(cái)富管理平臺(tái)和消費(fèi)金融平臺(tái)，阿里依托螞蟻金服旗下的支付寶向金融各領(lǐng)域嘗試滲透，騰訊推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)上銀行“微眾銀行”，京東上線“京東智投”。

四大關(guān)鍵技術(shù)

隨著技術(shù)的進(jìn)步，人類社會(huì)進(jìn)入到以人工智能技術(shù)為代表的智能化時(shí)代。Gartner最新發(fā)布的2018年十大策略科技趨勢(shì)認(rèn)為，人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)正在滲透所有事物，成為未來(lái)5年科技廠商的主戰(zhàn)場(chǎng)，在此基礎(chǔ)上，數(shù)位和實(shí)體世界得以整合，以創(chuàng)造一個(gè)沉浸式的數(shù)字強(qiáng)化環(huán)境，最終，越來(lái)越多的個(gè)人與企業(yè)，設(shè)備、內(nèi)容與服務(wù)之間形成連結(jié)，業(yè)者從中獲益取得數(shù)字商業(yè)結(jié)果。

報(bào)告認(rèn)為，人工智能通過“數(shù)據(jù)+算力+算法+場(chǎng)景”深入到金融領(lǐng)域的決策，并推動(dòng)智能金融發(fā)展。智能金融以ABCD為代表、即人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（CloudComputing）和大數(shù)據(jù)（Big Data）四項(xiàng)技術(shù)。

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