主持人：我們進入下面一個論壇的環(huán)節(jié)，金融業(yè)是產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的焊液，大數(shù)據(jù)正在改變著銀行的運作方式，特別是對于理解和洞察市場和客戶方向，正產(chǎn)生著深刻的影響，接下來的論壇，有請對話主持人福布斯副主編湯維維，銀聯(lián)智惠聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO龍凱，華泰證券研究所董事總經(jīng)理王禹媚，51信用卡周江翔上臺。
周江翔：我們是一家純數(shù)據(jù)機構(gòu)。我們是一家?guī)湍愎芾硇庞每ǖ墓?。我們已?jīng)在業(yè)界成為信用卡管家領(lǐng)導者，在中國。同時我們可以幫你放貸，可以幫你理財。我們有兩款APP，我們可以根據(jù)你的人品值授信你的金額。
湯維維：我先說一下規(guī)則，下面我會分別問你們各位每個人一個問題。結(jié)束完了我會問三個人共同會回答的問題。首先我想問一下王禹媚老師，你說數(shù)據(jù)對行業(yè)很多產(chǎn)生變革性的影響，首先您能不能說一說，在未來兩到三年之內(nèi)，數(shù)據(jù)會對哪一些行業(yè)產(chǎn)生影響呢？尤其是數(shù)據(jù)、金融這方面。
王禹媚：剛剛說到人品值我就笑了，最近創(chuàng)業(yè)流行說靠顏值。幸虧坐得遠一點，數(shù)據(jù)到底對哪一些行業(yè)產(chǎn)生影響，本身寫那篇文章的時候，我們年初的時候?qū)懟ヂ?lián)網(wǎng)對于各個行業(yè)各個領(lǐng)域產(chǎn)生的影響，本質(zhì)上幾個觀點，第一，我們說這一波互聯(lián)網(wǎng)的到來，真正讓數(shù)據(jù)這一塊開始產(chǎn)生，開始產(chǎn)生數(shù)據(jù)的一代，主要的商業(yè)模式是流量變現(xiàn)，比如BAT這類公司的出現(xiàn)，比如門戶的出現(xiàn)都是流量變現(xiàn)。這一波是互聯(lián)網(wǎng)滲透率達到一定的程度之后，不是簡單的流量紅利了。所以我們的交易行為，我們出行行為，生活立得各個行為，因為我們都變成手機寶寶了，隨身帶著之后，你每個行為每個方式都有可能會被記錄，在這樣的記錄過程當中，你就重構(gòu)著很多很多行業(yè)的供需關(guān)系，未來我們認為商業(yè)模式也會發(fā)生變化，第一波互聯(lián)網(wǎng)是流量變現(xiàn)，流量變成廣告，流量變成游戲這樣的商業(yè)模式。第二波，當它重構(gòu)商業(yè)關(guān)系的時候。比如按照服務(wù)來算，可能有幾十萬億的規(guī)模。在這樣的一些領(lǐng)域里面，它們的越來越多的往上升，大數(shù)據(jù)化，這一類是搭平臺，給所有人提供基礎(chǔ)設(shè)施，有點像虛擬世界的能源一樣。第二類往下沉的，更多的我們是說新型交易平臺的誕生，原來整個社會的供需關(guān)系也有交易平臺，現(xiàn)在的交易平臺開始有一部分信息流上是線上的，商品流一部分是線上，只是有了組織方式，有了互聯(lián)網(wǎng)，所以變得不一樣了。之前已經(jīng)產(chǎn)生影響的，比如電子商務(wù)，每一個交易平臺領(lǐng)域，它形成的場景合并，都會帶來往上游或者是往下游。
湯維維：我插一句，場景合并是指？
王禹媚：因為我更多的是從投資領(lǐng)域的角度出發(fā)，比如我們以前把消費行業(yè)，有零售業(yè)、制造業(yè)、品牌零售商，有shopping，有百貨商場，他們有大量的功能，現(xiàn)在都可以在天貓上京東上實現(xiàn)，同時往上游延伸，以前我們說金融業(yè)是金融業(yè)，消費業(yè)是消費業(yè)的事情?，F(xiàn)在它可以做消費金融的事情，因為消費記錄可以跟蹤可以記錄可挖掘，所以說到今天的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)使得金融的本質(zhì)功能，實現(xiàn)的方式上更便捷了，金融這個行業(yè)的本質(zhì)是什么？我們說很多小伙伴做互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，可能有的人沒有太多的探討這個行業(yè)的本質(zhì)，這個行業(yè)的本身是資源配置，還有一個是風險的管理。所以它是對風險，風險是如何來判斷的。風險是對于未來不確定性的一個判斷。通常大家對于未來不確定性的判斷，是來自于以往的經(jīng)驗?，F(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)新型交易平臺的誕生，你會對各種交易行為有跟蹤。比如51信用卡把你整體的行為都有記錄，有記錄可跟蹤了之后，它得出來的對于風險的判斷力，或者我們說對于風險的精準估值上就會更明確，這個是一個。第二個是進行資源的配置，資源的本身，我們管的是叫金融資產(chǎn)端。所有的在座公司，包括七牛，都算是一個金融資產(chǎn)。它希望把自己金融證券化，需要錢來發(fā)展。而另外一方面，這個社會總會有人有冗余的錢，他們進入這個行業(yè)，所以這種行業(yè)的匹配，在過去形成了一個復雜的金融體系。但是因為過去大家信息不對稱，我們要一道一道把信息標準化。
互聯(lián)網(wǎng)把人跟人之間的六度空間，現(xiàn)在開玩笑說微信微博把人變成了三度空間二度空間，未來可能會變成一度空間，使得金融配置，重新購置資源配置的交易平臺的機會。所以你問我對于哪一些行業(yè)產(chǎn)生影響，首先是對金融這個行業(yè)產(chǎn)生影響。而且會打散重構(gòu)。所以現(xiàn)在可以看到很多2C2B的平臺，其中一部分都是往上游延伸的，包括供應(yīng)鏈金融也好，或者是消費金融也好，是這樣的一個方式。
第二個，我們覺得未來可能整體的計算力，就是以前的IT行業(yè)這一塊都會往云端擺。所以未來這一塊大的企業(yè)服務(wù)是未來可以見得到的。最后大家問我們，各類交易平臺都會受到數(shù)據(jù)的影響。包括服務(wù)的交易平臺等等，比如滴滴等，具體生產(chǎn)的內(nèi)容方式也會發(fā)生變化，它會從原來各自產(chǎn)生內(nèi)容，而形成了，用數(shù)據(jù)來反哺，一定程度上有理性的激發(fā)，再去創(chuàng)意產(chǎn)生內(nèi)容的過程。
湯維維：非常感謝，非常深入的對于四個領(lǐng)域的一個深入的探索，我不知道對于各位是不是有一些啟發(fā)，在你們創(chuàng)業(yè)的領(lǐng)域里面，你們是不是看到一些新的機會的亮點，下面我想問一下龍凱，我們都知道在數(shù)據(jù)這個領(lǐng)域里面，有一個非常關(guān)鍵的點，就是金融行業(yè)也是一個數(shù)據(jù)化的行業(yè)，但是數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域里面，標準化是不是一個難題，我們知道在很多的數(shù)據(jù)充斥的行業(yè)里面，標準化是個難題，因為沒有辦法標準化，所以數(shù)據(jù)的流通數(shù)據(jù)的效率受到很大的影響。在您看來，我們這個行業(yè)是不是存在數(shù)據(jù)標準化的問題？
龍凱：對的，這個是一個非常好的問題，數(shù)據(jù)標準化一直以來，是非常難的一個問題，因為數(shù)據(jù)隨著時間不斷的沉淀不斷的積累，越來越積累的這樣一個過程。比如說五年前十年前的數(shù)據(jù)跟現(xiàn)在比，肯定有非常大的差別，社會發(fā)生了很大的變化，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。包括以前數(shù)據(jù)的字段、取值都有很大的變化。我們做大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)從量變到質(zhì)變的情況下，我們要做大量的數(shù)據(jù)的清洗、整理，融合打通。過去的數(shù)據(jù)跟現(xiàn)在的數(shù)據(jù)聯(lián)系起來，要做很多標準化的方面的事情。不同的公司不同的行業(yè)，相互間的數(shù)據(jù)也是孤島狀態(tài)，怎么樣相互融合，要做很多的工作。
湯維維：實際業(yè)務(wù)當中有沒有遇到過一些挑戰(zhàn)？
龍凱：有，這個是我們?nèi)粘Ｉ町斨薪?jīng)常遇到的問題。比如幾年前數(shù)據(jù)，現(xiàn)在為了迎合一些新的業(yè)務(wù)新的形式，數(shù)據(jù)可能會增加一些內(nèi)容，可能會有一些新的維度進來。那就需要跟以前做一些連接，補充以前一些不存在的東西?，F(xiàn)在為了對未來做一個匹配和兼容的話，現(xiàn)在可能要做一些冗余的設(shè)計，這是經(jīng)常要做的。另外不同的數(shù)據(jù)，比如銀聯(lián)的線下消費數(shù)據(jù)，跟線上的行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)之間，怎么樣打通，能夠形成一個對于消費者對于商戶對于實體更廣泛更全面的認知的話，這也需要做大量的標準化打通融合的事情。
湯維維：也就是說這個行業(yè)存在著巨大的機會，但是標準化這件事情，可能遠遠還沒有開始?？赡軓?到100，可能才到1到2這樣的位置，還有巨大的機會。
最后問一下江翔，你是做信用卡管理的，我們知道有一個非常敏感的話題，哪一些是屬于個人隱私。這個話題在facebook上引發(fā)了巨大的討論。哪一些把它標準化，促進流通的可能，在這一些我想你一定有一些思考。
周江翔：這個問題問得非常好，隱私不光是在中國，在美國是非常注重的。包括你的身份證，你的家庭住址，你的銀行的存款，包括信用卡帳單數(shù)據(jù)，都是用戶非常敏感的數(shù)據(jù)。我們作為一家信用卡管理公司，我們對于數(shù)據(jù)做到什么程度呢？首先公司內(nèi)部有嚴格的安全措施，保證用戶數(shù)據(jù)的安全，同時我們數(shù)據(jù)實現(xiàn)端對端的加密，很多人關(guān)心，我們的數(shù)據(jù)放在你這里，是不是被泄露了，這個是用戶關(guān)心的。安全與方便是相對。在這方面我們做了一些分類，高級敏感數(shù)據(jù)，我們進行了端對端的加密。一些數(shù)據(jù)我們進行了脫敏，提供給第三方，這樣實現(xiàn)了用戶的安全，也實現(xiàn)了用戶的效率。比如用戶貸款的時候，他需要這些數(shù)據(jù)，這個情況下，我們經(jīng)過用戶的授權(quán)，把數(shù)據(jù)開放。所以這個是安全跟效率始終矛盾的。但是我們可以做一些平衡。
湯維維：一個月之前，我們知道有一家航空旅游公司，它的數(shù)據(jù)出現(xiàn)了大規(guī)模的泄露，其實都是一些用戶的隱私數(shù)據(jù)，您作為51信用卡的CTO，有沒有考慮過這方面的可能的潛在威脅？一旦你們的數(shù)據(jù)庫被攻擊了，可能會造成一個大災難。
周江翔：對的，其實我們真的是一家數(shù)據(jù)公司，我們保存用戶大量的數(shù)據(jù)，所以說從一開始，我們對于這個數(shù)據(jù)，我們是非常重視用戶的數(shù)據(jù)安全。我們從運維這一層，到業(yè)務(wù)這一層，做了嚴格的區(qū)分。很多公司把數(shù)據(jù)泄露，原因是出于內(nèi)部，沒有嚴格的風控，網(wǎng)絡(luò)沒有隔離，兩個人的授權(quán)，還有業(yè)務(wù)上的API，沒有做健全認證。造成黑洞，被人供破了。內(nèi)部的安全措施非常重要，為了避免這樣的情況，我們51信用卡做了大量的這方面的工作。從各個層面保證用戶的數(shù)據(jù)是安全的。
湯維維：底下問三位一個共同的問題。我曾經(jīng)過這樣一句話，假如數(shù)據(jù)可以無限的獲取那么你會做什么，我們把它應(yīng)用在金融這個領(lǐng)域，假如作為一個金融機構(gòu)或者是作為一個金融的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，如果你現(xiàn)在的數(shù)據(jù)是充分的。就是你想要什么樣的數(shù)據(jù)都可以拿到，這樣的情況下，我們未來可以應(yīng)用這些數(shù)據(jù)做什么東西，這個是非常發(fā)散的問題。要不從您開始？
龍凱：這個是理想的社會，可能五年十年后才能達到這樣的狀況。不同的來源的數(shù)據(jù)，不同的數(shù)據(jù)做好了打通之后，解決了隱私、數(shù)據(jù)安全的問題。從合規(guī)從法規(guī)從安全各個角度解決了客戶的問題的話，這樣數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景是非常多的，就像我們現(xiàn)在在營銷方面，精準營銷，我們已經(jīng)應(yīng)用起了。對于每一個人，保護你個人隱私的情況下，對于你個人的一些偏好，你的行為，了解比較清楚的話，對于你做廣告會更加精準，這樣會避免與你無關(guān)的信息對于你的疲勞轟炸，這樣對于商家來說也減少成本，對于個人來說，也減少無用信息，然后金融征信方面也有很好的應(yīng)用。這個我不多說了。
然后對于大基金，我們可以用更加廣泛的行業(yè)性的發(fā)展數(shù)據(jù)，來做一些各種消費板塊，或者是旅游板塊，對于他們的這一些股票的走勢做一個預測，就像百度淘寶，都在做，我們現(xiàn)在也在做了一個銀子（音）100這樣一個指數(shù)，就是對于消費領(lǐng)域的，比如酒店、百貨、零售相關(guān)的股票，挑一百支，做個指數(shù)，希望這個指數(shù)能打敗滬深大盤，數(shù)據(jù)可以這樣用，所以數(shù)據(jù)有很多不同的用法。
除此之外，還有很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)、調(diào)研，比如我們現(xiàn)在跟一些合作伙伴，做一些對于上海的消費者的分析，我們做了很有意思的題目，比如觀察上海白富美她們都在哪里消費，她們在哪里出現(xiàn)，她們會買什么樣的東西，然后比如給廣大的白領(lǐng)屌絲的一個很好的找到白富美的機會。我們也會發(fā)一些這樣的有意思的調(diào)研性的文章。還有對于房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢性的調(diào)研，就是對于行業(yè)有很多很有指導性的意義。所以可以用的方向是挺多的。
王禹媚：我剛剛還在聽他每一個模式，可能會出什么樣的產(chǎn)品，尤其你說到指數(shù)華的產(chǎn)品。我理解維維的意思，這個問題非常發(fā)散，尤其在金融這個行業(yè)，如果數(shù)據(jù)可以取之不盡，大家最想用來做什么。如果我能做到對于風險有非常精準的評估，那最好了。這個非常抽象，我們可以場景化，以家庭為單元，我們與金融相關(guān)的這一類的場景，都有哪一些呢？存款、貸款、房貸，各種車貸、消費貸，是否有理財需求。有理財需求，你才會去買基金，才會買股票，是否有保險的需求。這個是主流的場景，這些主流的場景，我們拿到哪一些數(shù)據(jù)，就可以更好的了解到以家庭為單位，或者是部分的個人的家庭的狀態(tài)，能了解到你的需求，能最有效的找到你，匹配到你。這個是第一個找到你，第二個能評估出你的風險，然后風險承受能力，能夠給你最需要的金融產(chǎn)品跟你所匹配，現(xiàn)在在現(xiàn)有的金融體系里面，有一部分實現(xiàn)了，但是實現(xiàn)得非常不完全，所以我們有大量的損耗。其實你凈資產(chǎn)是多少，我們不知道。我們通過中間通道，銀行。保險公司它也把自己很多產(chǎn)品散在各個領(lǐng)域里面的，比如你旅游的時候，它會出什么保險，你買機票的時候，它會搭售什么保險。當然還有數(shù)據(jù)隱私問題，如果未來這些數(shù)據(jù)都是可跟蹤的，而且可以發(fā)展的，我覺得很多金融產(chǎn)品的設(shè)計，還有需求的滿足會越來越智能化，整個大的人工只能在這里面的應(yīng)用，能產(chǎn)生出智能化的產(chǎn)品，直接滿足你的需要。如果再往前走一步，可能出門，就是你的數(shù)據(jù)金融資產(chǎn)會跟著你走，所以你不需要戴錢包，也不需要帶各種東西，所有這些東西，都在云端。
下面最大的問題，跟今天的七牛也有關(guān)，當所有數(shù)據(jù)都往云端搬的時候，傳統(tǒng)的信息安全公司，可能生存方式也不一樣了，需要進入云化的狀態(tài)。我覺得那時候獲取多少數(shù)據(jù)，在現(xiàn)在而言，不是很大的難題。因為我們一下子好象進入了數(shù)據(jù)爆炸的時代，不知道這些數(shù)據(jù)怎么用。下面把數(shù)據(jù)進行規(guī)范，哪一些數(shù)據(jù)可以用到什么程度。在這個虛擬時代，商業(yè)規(guī)則是什么樣的。如果混亂了，大家就不可以用這些數(shù)據(jù)。
湯維維：現(xiàn)在正在重構(gòu)狀態(tài)？
王禹媚：對的，這個是大家所能想象的應(yīng)用場景的前提。否則先出問題，而且出問題蠻大的，后面再樹規(guī)則。因為虛擬世界，從原始世界到文明世界，一開始部落之間的戰(zhàn)爭不是犯罪，但是到了后來到了文明世界，告訴你重婚是犯罪的，人殺人是犯罪的。到了數(shù)字時代，規(guī)則確立了，我們才可以無限制的獲取數(shù)據(jù)。要在這個規(guī)則下應(yīng)用數(shù)據(jù)。否則都是混亂期。一開始可能有先行者套利，但是一看對于整體社會的傷害大于了這部分人的獲利，就重構(gòu)這個規(guī)則。也許我們下一代的小孩會更大規(guī)模運用數(shù)據(jù)。而我們這一代人是制定規(guī)則的這一代。所以我們這一代人是非常幸運的。
湯維維：非常棒，謝謝。
周江翔：我覺得如果把數(shù)據(jù)變成無限大之后，作為一個X的變量之后，如果我們?nèi)ヮA測這個結(jié)果是怎么樣。因為我是學數(shù)據(jù)的，當這個X變得非常大，社會會發(fā)生翻天覆地的變化。比如社會犯罪率大大下降，因為每個人都清楚對方是什么人。還有生活會很簡單。完全進入數(shù)據(jù)的社會。不像現(xiàn)在有很復雜的數(shù)據(jù)關(guān)系，有大量的犯罪欺騙你的錢。那時候是個個性化極大滿足的一個社會，這個是我的個人觀點。
湯維維：你比較樂觀，我是比較悲觀的。我們今天討論非常短暫，我們討論了數(shù)據(jù)的未來，討論了標準化指定的可能性，也討論了個人隱私的風險。更何況我們討論這個話題的時候，雖然是發(fā)散的話題，但是可以看到我們身處這個時代是非常幸運的時代，因為我們處在制定標準的時代，預防問題發(fā)現(xiàn)機會的時代，所以我們可以說現(xiàn)在是數(shù)據(jù)時代的大航海的階段，不管是海盜也好，還是土著也好，我們相信未來會發(fā)現(xiàn)各位的商業(yè)機會，感謝各位，謝謝。
