近日，騰訊等為主發(fā)起人設(shè)立的前海微眾銀行，以及溫州民商銀行、天津金城銀行等三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建，而此前備受關(guān)注的阿里銀行暫未入圍。騰訊表示，深圳前海微眾銀行將通過互聯(lián)網(wǎng)模式辦成以重點服務(wù)個人和小微企業(yè)為特色的銀行;具體經(jīng)營模式需要在開業(yè)的時候發(fā)布，從獲準(zhǔn)籌建到開業(yè)，預(yù)計會有6—12個月的準(zhǔn)備期。

經(jīng)營模式

“將更多采用互聯(lián)網(wǎng)渠道”

據(jù)悉，7月中下旬，這三家試點銀行籌建小組向銀監(jiān)會提交了正式籌建申請并獲批復(fù)同意。

根據(jù)批文，上述3家銀行的籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成，并向所在地銀監(jiān)局提出開業(yè)申請。如未能按期完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)會提交籌建延期報告�；I建延期不得超過一次，最長期限為3個月。逾期未提交開業(yè)申請的，籌建批準(zhǔn)文件失效。

據(jù)了解，前海微眾注冊資本30億元，主要股東為騰訊、百業(yè)源投資和立業(yè)集團，分別持股30%、20%和20%。“深圳前海微眾銀行”的英文名為“Webank”。騰訊公司人士說，“We(我們)”代表的是一種群體創(chuàng)新精神。

據(jù)悉，深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，與溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，天津金城銀行重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)相比，深圳前海微眾銀行一開始就具有自身鮮明的發(fā)展戰(zhàn)略與定位特色。

騰訊公開表示，前海微眾銀行的具體模式還需要等開業(yè)時發(fā)布，從獲準(zhǔn)籌建到開業(yè)大約需要6到12個月的準(zhǔn)備期，等拿到營業(yè)執(zhí)照才正式營業(yè)。對于是否主要采取網(wǎng)絡(luò)渠道而非實體門店開展業(yè)務(wù)的疑問，騰訊有關(guān)人士表示，前海微眾銀行“會更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進行”。

戰(zhàn)略定位

瞄準(zhǔn)市場縫隙 發(fā)力中間業(yè)務(wù)

中央財經(jīng)大學(xué)金融系副教授王汀汀分析認(rèn)為，騰訊最大的優(yōu)勢就是海量客戶。“隨著騰訊金融業(yè)務(wù)的開展和金融服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新，這些海量的網(wǎng)上客戶群可能轉(zhuǎn)化成騰訊實體銀行的金融客戶。”

此外，騰訊作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，從做移動支付、網(wǎng)絡(luò)信用卡到前海銀行，步步為營。一位業(yè)內(nèi)人士指出，“由于網(wǎng)絡(luò)特性，它們早已打破地域限制。比如騰訊市值已經(jīng)超過中國銀行，影響力也不亞于四大行里的任何一家。一旦開閘，等于放虎出籠，掀起的波瀾一定不小。”

但也有業(yè)內(nèi)人士指出，盡管騰訊擁有海量的客戶，騰訊通過QQ、微信、理財通這些軟件，對客戶也產(chǎn)生了極大的粘性，但從資本金規(guī)�？�，目前騰訊主導(dǎo)的民營銀行注冊資本30億元，按商業(yè)銀行杠桿率4%計算，也就幾百億元貸款規(guī)模，相比全國60萬億元的貸款規(guī)模，還是微小得很。

業(yè)內(nèi)人士指出，騰訊主導(dǎo)的民營銀行從資金規(guī)模上看還很小，這就決定了其戰(zhàn)略發(fā)展和定位一定要與傳統(tǒng)銀行拉開差距，形成自己的特色。據(jù)此前尚福林的發(fā)言，深圳前海微眾銀行的戰(zhàn)略發(fā)展和定位，重點以服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為主。對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，“這樣的定位比較精準(zhǔn)，瞄準(zhǔn)的正是大銀行不做的市場縫隙，比如中間業(yè)務(wù)尤其是各種手續(xù)費收入。”

央行近日的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元。值得注意的是，今年上半年新增人民幣貸款僅618億元，與去年同期的1121億元相比大幅放緩。分析人士指出，在經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長后，今年小貸行業(yè)已經(jīng)進入平穩(wěn)發(fā)展和洗牌階段，而與此同時，小微企業(yè)的融資依然艱難。

對此，中國(深圳)綜合開發(fā)研究院副院長郭萬達(dá)分析認(rèn)為，前海微眾銀行落戶前海，對于深圳個人消費者以及深圳小微企業(yè)來說是個利好。“互聯(lián)網(wǎng)金融、民營資本因子的注入，有利于解決深圳大量小微企業(yè)的融資難問題，同時，大量產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新會給公眾帶來更多實惠。”郭萬達(dá)如是說。

業(yè)內(nèi)聲音

未來同樣面臨監(jiān)管壁壘

對于前海微眾銀行是否主要采取網(wǎng)絡(luò)渠道而非實體門店開展業(yè)務(wù)，分析人士指出，互聯(lián)網(wǎng)來勢洶洶，第三方支付日趨成為主流，通過網(wǎng)絡(luò)無店員無網(wǎng)點提供金融服務(wù)將是一大趨勢。

王汀汀分析認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融的重要方向就是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新。這種創(chuàng)新可能體現(xiàn)在金融機構(gòu)的組織形式上，沒有必要像傳統(tǒng)銀行一樣靠網(wǎng)點取勝，騰訊加入后很可能不會做實體網(wǎng)店，而是去做網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行，這種差異化競爭有相當(dāng)大的優(yōu)勢;創(chuàng)新也可能體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上，基于現(xiàn)代通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能更加個性化、更有針對性，也能夠為客戶提供更多的選擇機會。”

對于秉承互聯(lián)網(wǎng)基因的前海微眾銀行是否會對傳統(tǒng)銀行帶來沖擊，招商證券宏觀經(jīng)濟研究員謝亞軒博士分析認(rèn)為，短期看，騰訊旗下的民營銀行可以運用網(wǎng)絡(luò)平臺和中介優(yōu)勢，迅速擴張其業(yè)務(wù)，利用其固有的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢發(fā)展供應(yīng)鏈金融、小額信貸等積累客戶，利用利基戰(zhàn)略達(dá)到短期的高速增長，但仍然難以撼動整個行業(yè)。“因為大中銀行在對公和大客戶上，不論是產(chǎn)品還是規(guī)模優(yōu)勢都相對明顯，而且其擁有政府信用的背書，民營銀行難以取得超額的信用溢價。”謝亞軒這樣評價。

還有業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越先進，對風(fēng)險管控的要求就越高。目前來看，這種風(fēng)險不可控的憂慮并未消除。此外，監(jiān)管層還缺乏配套機制，而存款保險制度、信用保證機制等保障制度尚且缺位。“而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有更長的運營歷史記錄、更強的資金、成熟的監(jiān)管和風(fēng)險管理框架。發(fā)展到一定階段后，互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行同樣也會面臨監(jiān)管壁壘、信用評級系統(tǒng)不完善、風(fēng)險管理不成熟及資本金限制等挑戰(zhàn)，屆時競爭會白熱化。”謝亞軒這樣預(yù)測。