余額寶等理財工具正在鼓動著一群屌絲用戶開始一場理財逆襲。

比如入門級用戶Peill在上周末某信用卡論壇上分享自己初次辦信用卡體驗：“一個月前辦了張春秋航空信用卡……在刷爆信用卡免息的時間段，用這些錢存在余額寶里，聞聞蚊子腿，及快進快出玩火雞，雖然只是蚊子腿，但能學點經(jīng)驗。”

Peill從原來排斥信用卡，到她決定辦卡，起到推動作用的，是她已使用記賬軟件超過半年，每一分進賬與支出明細都了如指掌。而信用卡既有預支功能，又有積分優(yōu)惠，讓她能享受在合理的時間里做合理的財務決定，點滴之間都是“開源節(jié)流之道”。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透深度和廣度不斷提升，理財APP逐漸呈現(xiàn)出豐富的業(yè)態(tài)，從記賬軟件邁向信用卡軟件。

信用卡之“輕與重”

從記賬軟件到信用卡信息管理，挖財用了3個時間考慮。

“在用戶的使用過程中,我們發(fā)現(xiàn)，其實有不少用戶是有多張信用卡的。這些信用卡的賬單，很多存在郵箱中，用戶管理起來其實是不便的，去手動記賬比較麻煩，且不能保證還款金額的準確性。”挖財聯(lián)合創(chuàng)始人全云峰告訴騰訊科技，針對用戶的這一需求，今年春節(jié)后做了一款基于信用卡信息管理的APP。

輕量級的信用卡APP，如挖財信用卡管家、卡牛(Android版本)能通過掃描銀行的賬單短信，分析信用卡資金流入流出情況，也可以通過綁定郵箱，幫用戶解析賬單。其次用戶可以通過綁定信用卡還款。再次增添一些輕量級的小工具，如免息排行榜、分期還款計算器、周邊網(wǎng)點查詢、手機銀行快速撥號等。

還有剛上線兩個月的融360，針對用戶辦卡需求，推出雙生APP——“我要辦卡”針對用戶，“我要接單”針對銀行辦卡經(jīng)理。只有用戶發(fā)出申請需求、提交材料，受理方銀行辦卡經(jīng)理就會響應。

重量級的信用卡APP，如51信用卡管家。從賬單解析、消費行為分析，到信用卡優(yōu)惠信息管理、辦卡服務等，一應俱全。對用戶來說，手機銀行所不具備管理關聯(lián)跨行賬戶資金動態(tài)信息的痛點，被這些第三方信用卡APP們都抓到了。

“中信銀行信用卡中心的人士在與我們溝通的時候，就表達想把用戶關聯(lián)銀行信用卡信息管理其他，這是他們很難做的事。”51信用卡管家副總經(jīng)理李俊向騰訊科技說道。

除了功能性外，信用卡APP的安全性也一樣考驗著產(chǎn)品設計者的思路。騰訊科技了解到，當銀行向用戶發(fā)信用卡賬單(短信、郵件)時，實則已經(jīng)對關鍵信息做了一道把關，那么信用卡APP要做的便是把用戶的隱私數(shù)據(jù)給做保密處理。

卡牛創(chuàng)始人谷風談到一個思路：與其說提高隱私數(shù)據(jù)的安全性，不如說是提高惡意攻擊者的破解成本。谷風談到，目前卡牛的作法是通過降低靜態(tài)數(shù)據(jù)的精準性、提高動態(tài)數(shù)據(jù)的復雜性，來增加攻擊者的成本。

“要知道，用戶在現(xiàn)實中的身份，與在互聯(lián)網(wǎng)中的身份對應起來需要很多緯度，銀行賬戶是最重要的一環(huán)，但我們能做的，是隔離兩個身份之間的靜態(tài)關聯(lián)信息。”谷風認為，在這個基礎之上，再將數(shù)據(jù)源與數(shù)據(jù)傳輸做動態(tài)加密，惡意攻擊者要攻擊，成本太高。

讓谷風最擔心的，反而是Android本身存在漏洞。針對這個問題，51信用卡管家近期剛結束了中國金融認證中心(CFCA)的一次測試，該機構負責測試中國所有銀行的網(wǎng)銀技術安全系統(tǒng)。李俊認為，官方的認可也是給用戶在心理層面上做安全保障。

融360則更重視線下信息核實，由于銀行信用卡從業(yè)人員流動性很大，融360會要求辦卡經(jīng)理每個月固定時間發(fā)用公司郵箱發(fā)一封郵件，用來核實是否還在職。

切入互聯(lián)網(wǎng)金融入口戰(zhàn)

功能的專業(yè)性與安全性固然是保證用戶放心使用的標準。然而從以上幾款信用卡APP的主打功能，也可以一窺各家今后的發(fā)展路數(shù)。

李俊直言不諱說，51信用卡現(xiàn)在做的是互聯(lián)網(wǎng)金融入口級應用。信用卡信息導入、消費行為分析、優(yōu)惠信息管理、辦卡、記賬、還款等都是高頻率使用需求，組合起來便是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口。在這個入口之上，51信用卡下一步便是做貸款對接服務，或是基金產(chǎn)品推廣。

融360信用卡產(chǎn)品經(jīng)理陳海坤向騰訊科技表示，目前“我要辦卡”的用戶，有近40%是從貸款搜索產(chǎn)品導入的，下一步則是完善產(chǎn)品功能。信用卡APP需要發(fā)現(xiàn)用戶使用信用卡的一些高頻率行為，畢竟辦卡只是用戶使用信用卡的第一步。

也有人不愿做入口。

“我始終認為拿別人的錢，不是理想的商業(yè)模式。”卡牛創(chuàng)始人谷風談到，做的產(chǎn)品與金融交易越近，離激烈的競爭越近，也會給自己找麻煩，也就離激烈競爭越近。“現(xiàn)在要是拿支付牌照很容易，但也會加劇與銀行對壘。”

在谷風看來，現(xiàn)在中國大部分對金融知識、金融工具的理解能力不如歐美用戶，這蘊含著長遠的市場潛力。

“資產(chǎn)有很多種類型：股票、基金、黃金等等，以往只有凈資產(chǎn)在300萬元以上的人有資格讓理財經(jīng)理去打點，做資產(chǎn)配置。但50萬元以下的用戶，銀行是不會做精細化服務的，而這群用戶對資產(chǎn)管理也缺乏專業(yè)度。”谷風認為，如今中國利率市場化是未來中國金融創(chuàng)新的政策紅利，現(xiàn)在就是要看準時機的時候。

要知道，信用卡一直是銀行盈利的業(yè)務之一，要分食這塊蛋糕，除了做產(chǎn)品，也要看銀行的態(tài)度。

谷風坦言，愿意與之合作的銀行是基于兩個原因：一是卡牛不做金融交易，卡牛會為銀行提供產(chǎn)品推廣渠道;其次，卡牛會將有金融知識、且有理財經(jīng)驗的優(yōu)質客戶導入給銀行。

李俊也表達了同樣的觀點，51信用卡與銀行、第三方只有合作關系。

或許這么看，就愈發(fā)明白了理財類APP未來會是怎樣的狀態(tài)：在中國金融體制沒有出現(xiàn)結構性改革情況下，與傳統(tǒng)銀行始終將是乙方與甲方的關系。