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證監(jiān)會對支付寶余額寶備案程序的一次點名提醒，引起了外界的關(guān)注。

6月21日下午，證監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，支付寶余額寶業(yè)務(wù)中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進行備案，也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反了相關(guān)規(guī)定。

監(jiān)管部門已于近期要求支付寶就余額寶業(yè)務(wù)所涉及未備案的基金銷售支付結(jié)算賬戶限期補充備案，逾期未備案的，將根據(jù)相應(yīng)法律規(guī)定進行調(diào)查處罰。證監(jiān)會同時表示，余額寶順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費大趨勢，監(jiān)管部門支持創(chuàng)新。

支付寶回應(yīng)，會在規(guī)定時間內(nèi)完成主管部門的相應(yīng)要求，余額寶業(yè)務(wù)不會暫停。

據(jù)知情人士透露，支付寶余額寶與10幾家銀行均有合作，但因溝通不暢，只向證監(jiān)會報備了和三家銀行的合作，此次證監(jiān)會是要求余額寶報備齊全。

這也顯示出，支付寶在初次嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中，尚不熟悉備案和送審流程。

證監(jiān)會提醒、補交材料在金融機構(gòu)屬于正常情況。而余額寶被點名之所以受到外界關(guān)注，是因為其是第三方支付與基金的首次密切合作，外界將其評價為基金渠道銷售的一次創(chuàng)新，而同時對其政策風險表示擔憂。

監(jiān)管機構(gòu)的兩手準備

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順透露，監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做兩手準備：一是鼓勵創(chuàng)新。正如此次對余額寶點明提醒中說，余額寶順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費大趨勢，監(jiān)管部門支持創(chuàng)新。二是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也要符合相關(guān)規(guī)定，需要報備、符合程序。

據(jù)一位接近證監(jiān)會的人士透露，證監(jiān)會支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但由于和互聯(lián)網(wǎng)接觸少，目前與支付寶溝通不如傳統(tǒng)金融機構(gòu)溝通順暢。證監(jiān)會計劃成立專門的小組，從事互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

“金融是國家管制較嚴的行業(yè)，準入門檻較高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融需要逾越一些準入門檻的障礙。支付寶也會遇到這樣的問題。最終怎么逾越，需要一套自己的辦法。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者說。

在CCTV 13《新聞直播間》欄目中，中國現(xiàn)代國際關(guān)系研究院研究員侯若石認為，金融業(yè)的監(jiān)管，特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，是各國銀行、金融監(jiān)管部門很重要的任務(wù)。 “互聯(lián)網(wǎng)金融，是世界上發(fā)展最快的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且滲透到其他的經(jīng)濟領(lǐng)域。比如，美國發(fā)生金融危機，原因在于金融業(yè)投機行為，這種投機行為在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域 擴散，就對經(jīng)濟穩(wěn)定構(gòu)成了威脅。”

“對于更廣泛的金融產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，比如證券業(yè)務(wù)、基 金業(yè)務(wù)的監(jiān)管還有欠缺，在金融制度發(fā)達的國家，監(jiān)管尚且欠缺，我們的金融市場還不夠發(fā)達，我們的金融支付還不夠健全，我們的金融管理還有待改進，這種情況 下，余額寶的出現(xiàn)，無疑提出了金融業(yè)管理、監(jiān)管的新課題。這種創(chuàng)新，肯定會對經(jīng)濟發(fā)展、金融業(yè)的發(fā)展有促進作用，但是也有負面影響，因為業(yè)務(wù)范圍比較廣， 監(jiān)管起來比較困難。”

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示：“我們承認，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能出現(xiàn)風險，畢竟沒有獲得金融牌照，而有一些類金融的業(yè)務(wù)，對風險的確要有一些把控，防止形成一些大的風險。”

不過專家也認為，對網(wǎng)絡(luò)金融的新形勢要寬容，對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展留出足夠的空間。

對于中國的金融監(jiān)管力度問題，阿里巴巴集團董事局主席馬云在6月初接受《人民日報》采訪時稱，中國的金融監(jiān)管過度，呼吁進一步放開對中國金融業(yè)牌照發(fā)放的監(jiān)管力度。

馬云在采訪中說：“中國的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)，服務(wù)了20%的客戶，我看到的是80%沒有被服務(wù)的企業(yè)。”“作為一個外行者，我不懂金融……金融應(yīng)當是為外行人服務(wù)的，不是自己圈里自娛自樂、自己賺錢的。”

與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的博弈

阿里金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)呈現(xiàn)博弈、競合關(guān)系，雙方各取所需。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者透露，傳統(tǒng)銀行對阿里金融同樣持兩種態(tài)度：

一方面，阿里金融的一些業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融企業(yè)存競爭和利益沖突關(guān)系，例如阿里小貸與銀行貸款業(yè)務(wù)部分重合，余額寶則被外界認為搶用戶存款的生意。

另一方面，阿里擁有大量用戶群，有一些銀行為了獲得這些用戶群，愿意與其合作。例如，支付寶擁有8億注冊用戶。

阿 里的多項金融產(chǎn)品皆離不開銀行。阿里小貸資金來源于四大方面，一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊資金總計16億元；二是面向銀行融資；三是資產(chǎn)證 券化；四是將面向越來越多的銀行開放。今年4月，阿里小微金融推出“信用支付”，信用支付的資金來源于合作銀行。阿里集團也多次強調(diào)，不會成為一家銀行， 而是要做平臺，向銀行開放。

傳統(tǒng)銀行已經(jīng)對阿里金融產(chǎn)生警惕。民生銀行行長洪崎接受《福布斯中文網(wǎng)》采訪時表示：“很明顯，阿里金融對銀行業(yè)已經(jīng)形成挑戰(zhàn)了。在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，去年光棍節(jié)那一天他們的交易額達到了191億。目前網(wǎng)絡(luò)支付近1/3都來自支付寶，這是很可怕的一個數(shù)據(jù)。”

多位金融領(lǐng)域研究人士則認為，阿里金融仍難以撼動傳統(tǒng)銀行。

首先，阿里小貸主要基于自己的用戶群，放貸的額度比較有限。截至2012年11月，阿里小貸累計放貸超過300億元。一位互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者指出，由于資金會重復(fù)使用，真正運用的資金可能只有幾十億，只相當于傳統(tǒng)銀行一個網(wǎng)點的規(guī)模。

“阿里小貸的瓶頸在于離不開淘寶，客戶群以賣家為主，不會產(chǎn)生太大的貸款需求。銀行之所以貸款規(guī)模大，是因為面向大宗貿(mào)易、工程建設(shè)等客戶群。在商品交易領(lǐng)域，規(guī)模做大的可能性不大。”金融領(lǐng)域分析人士江南憤青說。

第 二，余額寶對傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)有限。“支付寶的核心是銀行的支持，如果銀行受到?jīng)_擊，完全可以停掉和支付寶的合作。銀行可能會去平衡，與支付寶合作帶來的收 益，是否低于因余額寶競爭導(dǎo)致存款減少的收益。實際上，支付寶的余額規(guī)模對銀行的影響非常有限。雖然構(gòu)不成太大沖突，仍會有讓銀行遠離的可能性。”江南憤 青說。

第三，不要迷信互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融有一定的優(yōu)勢，如獲取用戶的效 率更高，并會掌握一些數(shù)據(jù)。“但傳統(tǒng)銀行對于風險控制的管理，對于金融的理解，對交易的理解，比互聯(lián)網(wǎng)公司更有經(jīng)驗。這種優(yōu)勢不會短期內(nèi)被取代。”李明順 說。“大數(shù)據(jù)背后，無非是了解商家一年多少流水和交易額，主要還是對商家的控制能力，這才是他們的核心。”

一 位金融領(lǐng)域分析師認為，金融帶有很大的風險特性。“狹義的金融是貨幣的轉(zhuǎn)移。資金從一個主體轉(zhuǎn)移到另外一個主體，轉(zhuǎn)移是有成本的。金融的理念是救急不就 窮。大多數(shù)屌絲不會成為金融服務(wù)對象，因為愿意還款并不關(guān)鍵，前提是有能力還款。挑戰(zhàn)這種金融模式，就是在挑戰(zhàn)救急不救窮的理念，要做好足夠的心理準 備。”

“大勢好的時候，怎么做都是對的。大勢不好的時候，就要考驗?zāi)愕娘L險控制能力。阿里小貸推出三年時間，這種模式是否經(jīng)得起考驗還需觀察。”上述分析師說。

據(jù)接近傳統(tǒng)金融行業(yè)的人士透露，傳統(tǒng)金融行業(yè)對阿里金融系列動作持觀望態(tài)度，但“馬云讓銀行睡不著覺還早”。