“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，當(dāng)年馬云的這句豪言壯語在今天已經(jīng)顯得格外響亮。從支付寶當(dāng)仁不讓地成為第三方支付的龍頭老大到“余額寶”的橫空出世，以阿里巴巴為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正在塑造新的金融生態(tài)系統(tǒng)，同時(shí)也對(duì)現(xiàn)有的金融體系和銀行業(yè)造成沖擊。

幾十年前，比爾·蓋茨曾預(yù)言傳統(tǒng)銀行是即將滅絕的“恐龍”。今天，互聯(lián)網(wǎng)電商重塑“平臺(tái)、數(shù)據(jù)、金融”業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略將攜巨大客戶群和大數(shù)據(jù)攪局傳統(tǒng)金融業(yè)，勢(shì)必引發(fā)金融業(yè)更加廣泛的注意和思考。

互聯(lián)網(wǎng)視角的創(chuàng)新

京東開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，阿里巴巴的小額貸款服務(wù)有聲有色，在互聯(lián)網(wǎng)電商分食銀行金融服務(wù)的“奶酪”時(shí)，“觸電”事實(shí)上已經(jīng)成為金融服務(wù)業(yè)的不二選擇。實(shí)際上，各大金融服務(wù)企業(yè)已經(jīng)陸續(xù)推出各具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，建行推出了自家的電商網(wǎng)站“善融商務(wù)個(gè)人商城”和“善融商務(wù)企業(yè)商城”，交通銀行推出了“交博匯”商務(wù)平臺(tái)，中國銀行廣東省分行也嘗試推出了“云購物”電子商務(wù)平臺(tái)，平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)也于去年3月正式上線。

毫無疑問，金融機(jī)制和服務(wù)的創(chuàng)新將左右未來金融業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)電商眼中，這顯然是一個(gè)擁有巨大創(chuàng)新機(jī)遇和市場空間的領(lǐng)域。綜觀整個(gè)市場，一方面是互聯(lián)網(wǎng)電商致力打造的“數(shù)據(jù)閉環(huán)”，另一方面是傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)的“觸電”實(shí)踐，電商之于金融服務(wù)的魔力效應(yīng)正在全面展現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)滲透金融業(yè)已成定勢(shì)的情況下，傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)“觸電”的策略既是出于搶占業(yè)務(wù)先機(jī)的考慮，更是保護(hù)其固有服務(wù)生態(tài)的現(xiàn)實(shí)抉擇。戴爾服務(wù)負(fù)責(zé)IT戰(zhàn)略規(guī)劃的董事總經(jīng)理趙津?qū)幈硎荆?ldquo;金融服務(wù)業(yè)‘觸電’需要擺脫銀行金融服務(wù)傳統(tǒng)視角的束縛，以互聯(lián)網(wǎng)的視角開展金融服務(wù)創(chuàng)新。”

促銷活動(dòng)一直是電商平臺(tái)常見的競爭模式，這種情形在金融業(yè)也不例外。在進(jìn)入今年7月的暑期檔后，各家銀行的電子商務(wù)平臺(tái)開啟了形式多樣的各類促銷活動(dòng)，除了降價(jià)外，還加入了分期付款等具有銀行特色的元素。建設(shè)銀行善融商務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)的“6·28善融一周年”的促銷活動(dòng)、工商銀行的“數(shù)碼家電全網(wǎng)抄底一降再降”促銷活動(dòng)、交通銀行交博匯商務(wù)平臺(tái)的贈(zèng)話費(fèi)活動(dòng)，在短兵相接的價(jià)格戰(zhàn)背后，銀行的“電商大戰(zhàn)”更加入了自身的業(yè)務(wù)服務(wù)，例如貨品支持分期付款的服務(wù)，一些產(chǎn)品申請(qǐng)分期付甚至可以免去分期手續(xù)費(fèi)。由于各家銀行的電商平臺(tái)都與本行的信用卡有很大的互動(dòng)性，因此客戶在購物的同時(shí)，還能在這個(gè)平臺(tái)上完成諸如手機(jī)充值、交水電費(fèi)、信用卡還款、訂電影票等服務(wù)。

數(shù)據(jù)，還是數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)電商對(duì)于消費(fèi)者習(xí)慣的改變和塑造是毋庸贅言的，在金融業(yè)務(wù)和服務(wù)領(lǐng)域這一點(diǎn)也不例外。一方面，優(yōu)質(zhì)、便捷的用戶體驗(yàn)為服務(wù)提供者帶來了實(shí)現(xiàn)虛擬賬戶“數(shù)據(jù)閉環(huán)”的契機(jī)，另一方面，電商也為服務(wù)者帶來了運(yùn)營管理、業(yè)務(wù)效率與服務(wù)等各個(gè)層面的不同要求。趙津?qū)幷J(rèn)為，傳統(tǒng)企業(yè)“觸電”，需要在消費(fèi)者的產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)與企業(yè)自身的效率管控這兩個(gè)方面找到一個(gè)很好的契合點(diǎn)。

傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)解決的實(shí)際上是信息不對(duì)稱的問題，這是金融業(yè)的安身立命之本。金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上充當(dāng)了媒介的角色，為供需雙方提供適應(yīng)各自需求的信息并完成匹配。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融服務(wù)在理論上可以完成信息的高度匹配并極大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，互聯(lián)網(wǎng)交易過程中積累的用戶行為數(shù)據(jù)意味著服務(wù)提供者可以有效評(píng)估并控制風(fēng)險(xiǎn)。真正讓金融業(yè)感到焦慮的是，在供需雙方信息高度透明化并且能夠匹配的情況下，交易雙方是有可能不通過金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行交易的。“從第三方支付到小微金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)真正觸及銀行的核心業(yè)務(wù)。” 趙津?qū)幈硎荆?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)金融未來的景象充滿了想象的空間，無論是互聯(lián)網(wǎng)電商還是傳統(tǒng)的金融服務(wù)企業(yè)的金融服務(wù)，二者的核心都是數(shù)據(jù)。在未來銀行中，現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中占比或?qū)⒋蠓�下降，而�?shù)據(jù)業(yè)務(wù)份額將會(huì)上升。”

過去十年零售銀行業(yè)務(wù)處于發(fā)展早期階段，有大量基礎(chǔ)性投入，在產(chǎn)品高度同質(zhì)化的情況下，多數(shù)銀行在零售業(yè)務(wù)上采取了“跑馬圈地”的方法，通過代價(jià)高昂的方式如大量開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、支付高額營銷費(fèi)用等，獲取零售客戶，“但站在如今這個(gè)渠道大遷移的時(shí)刻，銀行應(yīng)該從兩個(gè)方面考慮自己的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，首先是如何更深入更有效地將互聯(lián)網(wǎng)視為主要的用戶獲取渠道，其次是如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深刻發(fā)掘新一代用戶的特定需求，進(jìn)行更精準(zhǔn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。”互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索服務(wù)商融360 CEO葉大清表示。

服務(wù)定位突出特色

Forrester調(diào)研報(bào)告發(fā)現(xiàn)，2012年英國人至少一次網(wǎng)上調(diào)研和申請(qǐng)金融服務(wù)的比例上升到50%之多，而2007年僅在22%左右，像汽車保險(xiǎn)、消費(fèi)貸款的網(wǎng)上申請(qǐng)已成為英國金融市場的主流模式。隨著年輕網(wǎng)民正在成為消費(fèi)主體，金融產(chǎn)品的在線化和電商化在全球加速。在中國，在線的信息查詢和對(duì)比會(huì)成為網(wǎng)民購買金融服務(wù)的一種普遍習(xí)慣，人們獲取金融產(chǎn)品的方式正在發(fā)生革命性的變化，多渠道環(huán)境已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)�？梢源_定的是，相比較傳統(tǒng)的銀行查詢方式，在線式金融服務(wù)使用戶在時(shí)間成本和信息獲取質(zhì)量上都有了質(zhì)的飛躍。

“銀行電商平臺(tái)的實(shí)施效果取決于其自身的定位，這需要企業(yè)從戰(zhàn)略層面明確電商平臺(tái)所承載的產(chǎn)品和服務(wù)方向，例如是做自身相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，還是做金融服務(wù)的淘寶商城，包括互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺(tái)在企業(yè)整體的產(chǎn)品和服務(wù)戰(zhàn)略中所處的位置，這些都是金融服務(wù)企業(yè)在‘觸電’時(shí)一定要明確的問題。” 趙津?qū)幈硎荆?ldquo;例如平安的幾個(gè)電商定位是非常清晰的，比如24財(cái)富或者專門的金融類產(chǎn)品。這個(gè)領(lǐng)域還有很多方面值得去探討，銀行、金融機(jī)構(gòu)在這方面的實(shí)踐也剛剛開始。目前，電子銀行應(yīng)經(jīng)呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，鑒于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性，金融服務(wù)會(huì)在種類、價(jià)格、營銷方式、服務(wù)意識(shí)和品質(zhì)等諸多方面需要更多創(chuàng)新。在保險(xiǎn)業(yè)，越來越多針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品將會(huì)推向市場，還包括面向互聯(lián)網(wǎng)虛擬財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)。”

戴爾服務(wù)負(fù)責(zé)電商戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)施的董事總經(jīng)理?xiàng)钅钷r(nóng)表示：“企業(yè)轉(zhuǎn)型電商的核心是一個(gè)戰(zhàn)略定位的問題。例如這個(gè)電商平臺(tái)對(duì)于企業(yè)而言是意味著核心競爭力的轉(zhuǎn)變還是銷售渠道的增加。就金融服務(wù)企業(yè)而言，電商平臺(tái)是金融平臺(tái)還是全商品類平臺(tái)，這是需要在規(guī)劃初期就明確的內(nèi)容。在戰(zhàn)略目標(biāo)明確的情況下，才能對(duì)商業(yè)模式、運(yùn)營模式、市場定位等戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行層面進(jìn)行細(xì)化。”