溝通20多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 最終“磨掉”健康告知

免除健康告知，行業(yè)從無先例。中山大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保險(xiǎn)公司對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，絕非拿掉一頁紙這么簡(jiǎn)單，背后是一系列難解的問題。比如，從哪里獲得有效數(shù)據(jù)以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，怎么有效防止騙保等行為，如何實(shí)現(xiàn)精算、核保、定價(jià)多方平衡。以往保險(xiǎn)行業(yè)連帶病投保都謹(jǐn)慎嘗試，更不要說免除健康告知、并對(duì)所有帶病人群開放，這很難想象。

為了證明這條路可行，蝸牛保險(xiǎn)首席精算師李致煒帶領(lǐng)人工智能團(tuán)隊(duì)抽取了近2億條用戶咨詢和理賠記錄，建立非標(biāo)體用戶畫像和智能風(fēng)險(xiǎn)模型，并和國(guó)內(nèi)外精算數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證可行性，同時(shí)和20多家保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司溝通合作意向，時(shí)間長(zhǎng)達(dá)9個(gè)月?！庇泻献骰锇樘嵝堰@是在闖入免健康告知的’無人區(qū)’，風(fēng)險(xiǎn)不小。但我們抱著把困難留給自己、簡(jiǎn)單留給用戶的初衷，想著一定得試一試”，李致煒表示。

最終，蝸牛保險(xiǎn)在創(chuàng)新上的嘗試打動(dòng)了海保人壽。在海保人壽核保、精算、定價(jià)等多個(gè)部門反復(fù)評(píng)估后，每一條健康告知幾乎都經(jīng)歷了”完整保留→逐步放寬→刪除”，前后改了35個(gè)版本，最終健康告知一點(diǎn)點(diǎn)被”磨掉”。同時(shí)，保險(xiǎn)定價(jià)能夠平衡保險(xiǎn)核保、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)和長(zhǎng)期精算平衡三大因素，還兼顧了產(chǎn)品責(zé)任、長(zhǎng)期財(cái)務(wù)平衡和特殊人群核保便利等其他動(dòng)態(tài)因素，構(gòu)造了產(chǎn)品定制的新模式。

據(jù)記者了解，該養(yǎng)老保障計(jì)劃以年金+長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的方式進(jìn)行搭配組合，護(hù)理險(xiǎn)部分實(shí)現(xiàn)”免健康告知、免既往病史限制”，尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群，最高150萬免體檢保額，覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導(dǎo)致的護(hù)理狀態(tài)；年金部分可以終身領(lǐng)取，20年保證領(lǐng)取。

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