圖片來(lái)源:上海東方公證處

在對(duì)上述技術(shù)和服務(wù)進(jìn)行整合之后,再通過(guò)電子簽約的形式服務(wù)銀行客戶,促進(jìn)銀行完成服務(wù)的升級(jí)和流程的優(yōu)化。更重要的是因?yàn)橛械谌降慕槿?公信力也得到了保障。

顧煒宇:上上簽電子簽約在銀行中有哪些應(yīng)用場(chǎng)景?

上上簽電子簽約:目前電子簽約在銀行的應(yīng)用場(chǎng)景有很多,例如:

1. 信用卡申請(qǐng)

之前銀行在為其存量客戶開(kāi)通網(wǎng)上信用卡時(shí),需要用戶到柜臺(tái)辦理激活,用戶體驗(yàn)很不友好。于是銀行就做了線上業(yè)務(wù),用戶在申請(qǐng)信用卡時(shí)在線簽署《征信授權(quán)書(shū)》,后續(xù)不需要到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理,同時(shí)也可以在線上完成激活。

2.小微企業(yè)借貸

一些城商行對(duì)小微企業(yè)有普惠政策,這些企業(yè)規(guī)模比較小,同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)流程也不是很熟悉,在線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)跑多次,非常影響辦理效果,這與政策上要支持普惠小微企業(yè)是相悖的。為此,銀行開(kāi)始支持線上提交材料,簽署相應(yīng)的申請(qǐng)文件。

顧煒宇:根據(jù)我之前的工作經(jīng)驗(yàn),銀行在開(kāi)展某項(xiàng)業(yè)務(wù)或者提供某項(xiàng)產(chǎn)品時(shí),一般有大量文本需要簽署。比如在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),我們要跟客戶解釋,詳盡地披露理財(cái)方案。繼而給客戶做風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試,看客戶是否合格再進(jìn)行銷(xiāo)售。整個(gè)過(guò)程有一系列文本需要簽署,最后才涉及合同。

在貸簽、貸中、貸后都涉及文本簽署的情況下,電子簽約確實(shí)改變了銀行的服務(wù)流程和產(chǎn)品的提供方式。

而對(duì)銀行而言,除了降本增效之外,還有非常重要的一點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行是一個(gè)特殊的企業(yè),其特殊性在于其經(jīng)營(yíng)對(duì)象是貨幣,而貨幣是國(guó)家信用貨幣,在這種情況下,風(fēng)險(xiǎn)便成了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)避不開(kāi)的問(wèn)題。從這個(gè)角度來(lái)講,銀行本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。

原來(lái)在銀行工作時(shí)發(fā)現(xiàn),有時(shí)一些私人客戶因?yàn)榇婀懿划?dāng)造成合同丟失,還有只簽名不寫(xiě)時(shí)間的情況,將來(lái)一旦出現(xiàn)問(wèn)題,就會(huì)引起法律爭(zhēng)議。另外還有一些操作風(fēng)險(xiǎn),比如內(nèi)外勾結(jié)欺詐、偽造簽名等。

電子簽約在提升銀行風(fēng)控水平方面有哪些突出特點(diǎn)?對(duì)于剛才提到的這些比較典型的風(fēng)險(xiǎn),上上簽電子簽約在風(fēng)控上是否有一些更好的解決方案?

上上簽電子簽約:首先在身份認(rèn)證和意愿校驗(yàn)方面:上上簽電子簽約會(huì)提供不同種類(lèi)的認(rèn)證方式。

比如數(shù)據(jù)源比對(duì):比對(duì)姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、手機(jī)號(hào)是否是其本人辦理。之后提供刷臉的模式:首先證明對(duì)方是活體,進(jìn)而與公安部信息比對(duì)確定其真實(shí)性。

對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō),上上簽電子簽約會(huì)對(duì)其工商信息、法人信息,或者對(duì)公賬戶信息進(jìn)行組合匹配,這些全都通過(guò)之后,才會(huì)認(rèn)定該企業(yè)是存在的,且其簽署意愿也是真實(shí)的。同時(shí)會(huì)根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求,建議客戶采用多種方式規(guī)避簽署風(fēng)險(xiǎn)。

像上面提到的時(shí)間漏簽問(wèn)題,電子簽名天然就帶有時(shí)間戳的信息,將時(shí)間戳信息加載進(jìn)去后可以直觀地看到簽署時(shí)間。同時(shí)也可以在后臺(tái)進(jìn)行控制,例如簽署時(shí)需要立刻將時(shí)間打上去,否則不能完成簽署。

同時(shí),上上簽電子簽約還有筆記校驗(yàn)、強(qiáng)制閱讀合同內(nèi)容,以及檢查所有簽字或者日期的位置必須全部存在簽名才能結(jié)束簽署等功能。我們希望通過(guò)技術(shù)手段幫助客戶優(yōu)化簽約流程,降低簽約風(fēng)險(xiǎn)。

其次是在線實(shí)時(shí)公證,防篡改。剛才提到上上簽電子簽約提供在線實(shí)時(shí)公證服務(wù),上海東方公證處的電子數(shù)據(jù)指紋公證系統(tǒng)會(huì)在電子簽約過(guò)程中的各個(gè)節(jié)點(diǎn),比如身份認(rèn)證節(jié)點(diǎn)、簽署節(jié)點(diǎn)、下載節(jié)點(diǎn)等,計(jì)算某幾個(gè)關(guān)鍵字段的哈希,哈希是單向不可逆的,不用擔(dān)心合同內(nèi)容或者信息外流。

公證處的系統(tǒng)會(huì)將每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)抓取出來(lái),同步到自己的數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行備案,一旦產(chǎn)生糾紛或者需要出證,我們拿著合同原文通過(guò)算法計(jì)算出哈希值,然后和預(yù)存的進(jìn)行比對(duì),就能證明這份文檔簽署是否合規(guī)以及是否有改動(dòng)。

顧煒宇:這樣做確實(shí)能覆蓋到簽約流程當(dāng)中的所有關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),由此可以看出,第三方其他服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化水平如果能跟銀行的數(shù)字化相匹配,才能真正地推動(dòng)行業(yè)向更更好方向發(fā)展。

顧煒宇:上上簽電子簽約與銀行合作提供的服務(wù)模式是什么?

上上簽電子簽約:上上簽電子簽約是以SaaS模式提供服務(wù)給銀行,相當(dāng)于把簽署功能開(kāi)放給客戶,客戶需要哪些功能,直接通過(guò)接口或者登錄我們現(xiàn)有的頁(yè)面使用即可,是一個(gè)更輕量級(jí)的部署。

其優(yōu)點(diǎn)是可以結(jié)合最新技術(shù),不斷地迭代完善簽約功能。同時(shí)在簽署過(guò)程中上上簽電子簽約會(huì)全程參與,并引入第三方的證據(jù)鏈(剛才提到的特色服務(wù)—實(shí)時(shí)公正)。相較于本地化部署,SaaS云端部署模式也會(huì)隨著銀行不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供不同的功能,迭代更方便,內(nèi)部運(yùn)維成本也會(huì)大大降低。

在這當(dāng)中,由于銀行受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求,提出合同文本不能到公網(wǎng),我們也有相應(yīng)的解決方案,提供文檔不出門(mén)的部署方式。

顧煒宇:其實(shí)在這個(gè)服務(wù)當(dāng)中,我認(rèn)為上上簽電子簽約提供的不是簡(jiǎn)單的解決方案,更多的是一種能應(yīng)對(duì)數(shù)字化快速轉(zhuǎn)型的能力,這種能力是需要快速迭代的。另外我們也在行業(yè)內(nèi)調(diào)研思考,銀行原有的電子簽章模式,比如CA認(rèn)證模式,與第三方提供電子簽約的方式,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況下,到底哪一種代表未來(lái)的趨勢(shì)?

上上簽電子簽約:我們認(rèn)為基于SaaS云端部署模式的電子簽約服務(wù)才是未來(lái)電子簽約的發(fā)展趨勢(shì)。

傳統(tǒng)的電子簽章其實(shí)是一個(gè)簽署的動(dòng)作,無(wú)法體現(xiàn)簽署人身份,且因?yàn)樯矸菔窃诒镜?所以證據(jù)鏈條是割裂的,就變成各自證明各自的。另外蓋章的工作都是在本地完成,無(wú)法對(duì)證據(jù)進(jìn)行完善的留存,且系統(tǒng)本地化無(wú)法和司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行集成。所以SaaS模式的擴(kuò)展性是電子簽章比擬不了的。

其次是交互體驗(yàn)。之前我們很多客戶使用了電子簽章,兩年過(guò)后突然覺(jué)得刷臉的技術(shù)更加完善,手機(jī)移動(dòng)端的應(yīng)用更加豐富了,但原來(lái)的簽章系統(tǒng)迭代周期較長(zhǎng)。如果采用SaaS模式,企業(yè)不需要重新部署,且不會(huì)影響原來(lái)的業(yè)務(wù)便可直接使用。

此外,中立性也是至關(guān)重要的一點(diǎn)。如果部署在本地,企業(yè)是有動(dòng)機(jī)和能力去篡改的。所以第三方在中立性上優(yōu)于本地簽章系統(tǒng)。

顧煒宇:我們?cè)谝酝母櫿{(diào)研中發(fā)現(xiàn),第三方電子簽約平臺(tái)為銀行帶來(lái)了一些非常重要的改變:從業(yè)務(wù)或者管理角度來(lái)看,它改善了前面討論的銀行和客戶之間的關(guān)系,更重要的是與司法體系當(dāng)中的司法機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了打通,使得銀行在采信證據(jù)提供和被采信方面有了更高的效率。

比如之前銀行在向外提供證據(jù)時(shí),需要司法方驗(yàn)證、認(rèn)可采信,現(xiàn)在上上簽電子簽約打通了這個(gè)鏈條,實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了驗(yàn)證和采信的一體化。這一點(diǎn)相比傳統(tǒng)的簽章方式而言是很重要的突破。

未來(lái),包括電子簽約在內(nèi)的金融科技不僅會(huì)改變銀行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程,包括服務(wù)方式,也會(huì)改變銀行本身的運(yùn)營(yíng)方式,甚至?xí)淖円院筱y行的組織架構(gòu)。上上簽電子簽約將持續(xù)提升產(chǎn)品服務(wù)能力,推動(dòng)數(shù)字金融生態(tài)朝著商業(yè)可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、效率更優(yōu)的方向持續(xù)演進(jìn)。

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