城市銀行”走出來(lái)“的尷尬

方向的堅(jiān)持不是一帆風(fēng)順的。

從城市銀行走向大城市，外面的世界很精彩。但隨著逐步跨區(qū)域金融的發(fā)展，稠州銀行從義烏、金華走出來(lái)，走到大城市之后面臨諸多壓力。

在商業(yè)模式方面，稠州銀行進(jìn)入到上海、南京、杭州、福州之后發(fā)現(xiàn)原來(lái)地緣商業(yè)模式已經(jīng)遇到巨大的阻礙，原來(lái)的跑村、跑街的模式很難在全國(guó)領(lǐng)域推廣。在客戶習(xí)慣方面，客戶更加重視個(gè)性化要求，原來(lái)產(chǎn)品一陳不變的服務(wù)模式不能滿足企業(yè)進(jìn)一步要求，無(wú)法滿足客戶要求。在經(jīng)營(yíng)壓力方面，一方面同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，另一方面，監(jiān)管力度越來(lái)越大。

這些挑戰(zhàn)，不僅是稠州銀行面臨的，全國(guó)30多家小微銀行也在面臨。

通過(guò)數(shù)字化方式，可以降低邊緣成本，可以做到因客而變，可以贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、適應(yīng)監(jiān)管需求。在各家銀行紛紛在做開(kāi)放銀行、數(shù)字銀行的今天，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)稠州銀行而言，也是勢(shì)在必行。

對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解

程杰將自己對(duì)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解簡(jiǎn)單一句話概括——在銀行建立一個(gè)數(shù)據(jù)大腦，在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字驅(qū)動(dòng)。這不僅僅是一個(gè)報(bào)表可以解決的概念。

從應(yīng)用場(chǎng)景端，希望用數(shù)據(jù)了解到客戶到底是誰(shuí)，年齡、性別、行業(yè)等信息必須用數(shù)字說(shuō)出來(lái)，要知曉客戶去客戶的消費(fèi)剛投資行為，要深入客戶消費(fèi)生活、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，了解他的現(xiàn)金流，用自身大數(shù)據(jù)方式說(shuō)話。

在營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)層面，用數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別客戶，了解客戶的“前世今生”（在銀行的負(fù)債、資產(chǎn)情況，用的什么卡，買了什么理財(cái)產(chǎn)品），包括線上線下渠道，所有這些全部要有數(shù)字第一時(shí)間總結(jié)出來(lái)，再根據(jù)這樣的結(jié)論做精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)線上線下的連通。

在風(fēng)控方面，用數(shù)字化方式形成數(shù)據(jù)大腦，建立線上線下反欺詐機(jī)制，做到全場(chǎng)景、全社會(huì)范圍內(nèi)信用體系的關(guān)聯(lián)，對(duì)風(fēng)控進(jìn)行完整支撐。

結(jié)合這些方面的數(shù)字驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)大腦建立，最終提供一個(gè)極致的客戶體驗(yàn)。

實(shí)現(xiàn)數(shù)字化銀行所需的能力

要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化銀行，需要什么樣的能力呢？稠州銀行進(jìn)行思考后認(rèn)為最重要的是四個(gè)方面：

一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，關(guān)鍵詞——在線、增值。

數(shù)據(jù)每家銀行都有，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)每家行也有。問(wèn)題是銀行花了大量精力將數(shù)據(jù)采集、入庫(kù)、清洗，最終發(fā)現(xiàn)入庫(kù)容易出庫(kù)難，就像出門發(fā)現(xiàn)下雨了，明知家里有傘卻不知在哪個(gè)柜子里。所以必須要把數(shù)據(jù)做成在線的服務(wù)和接口，能夠?yàn)槲磥?lái)帶來(lái)增值，這就是資產(chǎn)的概念。數(shù)據(jù)只有為業(yè)務(wù)提供價(jià)值、帶來(lái)資產(chǎn)增值才有意義，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，就是能力的體現(xiàn)。

二是決策數(shù)字化，關(guān)鍵詞——直觀、準(zhǔn)確。

要讓銀行的決策，包括企業(yè)戰(zhàn)略層面的決策，或者每一個(gè)營(yíng)銷計(jì)劃、每一筆風(fēng)險(xiǎn)的確立等等，都能夠非常直觀地用數(shù)字化來(lái)提供支持。同時(shí)，不能把數(shù)字變成一堆報(bào)表，而是要有趨勢(shì)、有判斷的直觀化，改變以前憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)望聞問(wèn)切的方式，要做到以“X光、CT、核磁共振手段“準(zhǔn)確定位”病灶“多大，在哪，這樣才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)控精準(zhǔn)控制。

三是業(yè)務(wù)線上化，關(guān)鍵詞——普惠、融合。

普惠是指降低成本，對(duì)內(nèi)讓所有網(wǎng)點(diǎn)和會(huì)員端、風(fēng)控端可以普惠獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)，這跟數(shù)據(jù)在線有關(guān)聯(lián)，對(duì)外要讓所有客戶成本降低，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)；而融合就是線上線下打通于一體。

四是流程敏捷化，關(guān)鍵詞——?jiǎng)?chuàng)新、迭代。

前述所有能力都是為了進(jìn)一步的創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)。如果不能敏捷實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，那么創(chuàng)新就失去了意義；數(shù)字化銀行不是一蹴而就的，不是一次就實(shí)現(xiàn)線上化，而是要不斷迭代。

建設(shè)四個(gè)方面的能力

這四個(gè)方面的能力之后，應(yīng)該如何去建設(shè)？稠州銀行做了一個(gè)初步規(guī)劃：

一是建立數(shù)據(jù)支撐體系，這是數(shù)字銀行的基礎(chǔ)，通過(guò)構(gòu)建以“三核“為中心的全方位IT支撐體系。

這三個(gè)核心分別是賬務(wù)核心（實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、高并發(fā)的賬務(wù)處理能力）、互聯(lián)網(wǎng)核心（實(shí)現(xiàn)靈活、敏捷、開(kāi)放的服務(wù)），數(shù)據(jù)核心（實(shí)現(xiàn)盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)決策的服務(wù)能力）。

如何盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)、打造數(shù)據(jù)核心能力？稠州銀行自上向下從業(yè)務(wù)應(yīng)用、分析挖掘、數(shù)據(jù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)治理“畫(huà)了一個(gè)餅“，因?yàn)椤爱?huà)餅“是從最美的地方畫(huà)起，但最終輸出服務(wù)能力的時(shí)候完全和開(kāi)放銀行思路相結(jié)合，最底端是數(shù)據(jù)治理，意味著干活就要從最苦的活干起。

在螞蟻金服的協(xié)助下，稠州銀行已經(jīng)開(kāi)始著手?jǐn)?shù)據(jù)治理工作，程杰認(rèn)為，分析挖掘是最關(guān)鍵的步驟，將結(jié)合所有AI技術(shù)和其他技術(shù)形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)帶來(lái)增值價(jià)值。這是稠州銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)核心能力打造的基本思路。

二是建立數(shù)據(jù)管理機(jī)制，通過(guò)建立數(shù)字化銀行的管理文化，形成生命周期的全行級(jí)數(shù)據(jù)規(guī)范體系。

三是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，以“AI“為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)決策能力，建立數(shù)據(jù)需求業(yè)務(wù)資產(chǎn)端，對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)報(bào)表系統(tǒng)進(jìn)行整合，建成能夠驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，形成銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的核心。

四是形成開(kāi)放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，打造涵蓋線上線下的全區(qū)到數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)生態(tài)，讓所有業(yè)務(wù)變成實(shí)時(shí)可控。

這些思路完成之后，稠州銀行將形成一個(gè)極致體驗(yàn)提供給客戶快捷敏感快速迭代的金融服務(wù)。

為什么選擇與螞蟻金服合作

來(lái)到稠州銀行之前，程杰在工商銀行工作，是金融業(yè)的一名資深老兵，與螞蟻金服有很多接觸，對(duì)螞蟻科技螞蟻發(fā)展歷史也相當(dāng)了解。他介紹說(shuō)，螞蟻金服從最早支付寶、做支付體系到后續(xù)保險(xiǎn)、城市金融中心以及探索金融互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中積淀了大量一流的高研發(fā)能力，形成了螞蟻?zhàn)顝?qiáng)的技術(shù)核心。如今將這些科技能力輸出和開(kāi)放給社會(huì)，無(wú)疑是一件非常有意義的事情。城商行普遍面臨云化和數(shù)字化過(guò)程，雙方的合作必將是一個(gè)好“姻緣“的開(kāi)始。在這個(gè)過(guò)程中，螞蟻金服一定會(huì)形成個(gè)性化的、普惠大眾的服務(wù)能力，銀行的業(yè)務(wù)水平也將大大提高，最終形成銀行金融與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭羊合作共贏的格局。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全行戰(zhàn)略而且是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，“路雖彌之，不行則不至“。程杰表示，稠州銀行雖然沒(méi)有做到先知先覺(jué)，但很慶幸已經(jīng)走在數(shù)字化道路上。

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