中國經(jīng)濟從追求增速到追求量，再到現(xiàn)在越來越開始追求質(zhì).在百分點集團董事長兼CEO蘇萌教授看來, 拉動中國新經(jīng)濟的增長主要在于“ABCD”四個元素，A是人工智能(AI)，B是區(qū)塊鏈(Block Chain)，C是云計算(Cloud Computing)，D是大數(shù)據(jù)(Big Data)。在可以預(yù)見的未來，以“ABCD”為代表的新一代信息技術(shù)將顛覆已有的商業(yè)模式。百分點集團和中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合成立的金融大數(shù)據(jù)營銷研究中心，用學(xué)者嚴謹?shù)姆椒ㄕ摚蜆I(yè)界產(chǎn)學(xué)研結(jié)合,用最客觀的角度、最嚴謹?shù)姆椒ňC合評估消費金融體系。在這個指數(shù)的計算和分析過程中，研究者使用了百分點最新的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，如抓取技術(shù)，自然語言處理技術(shù)，以及百分點熱調(diào)查平臺,等等。其中值得一提的是，在過去的幾年時間里，百分點連續(xù)靠自然語言處理等技術(shù)，與新華社、中國日報、南方報業(yè)集團，人民出版社等合作大型項目，百分點的技術(shù)能力正在國家治理、經(jīng)濟社會民生等各領(lǐng)域里發(fā)揮重要作用。

百分點集團董事長兼CEO蘇萌教授

百分點集團首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士指出本份報告從消費者視角出發(fā)，采用了大數(shù)據(jù)手段進行了全網(wǎng)實時捕獲數(shù)據(jù)，與當前中國消費金融情緒指數(shù)有著極高的擬合度，“中國消費金融口碑指數(shù)報告”的持續(xù)推出，對消費者、消費金融平臺、消費金融產(chǎn)業(yè)以及相關(guān)政策制定者都具有重要的借鑒及參考意義。

百分點集團首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士

消費金融市場：急速擴張與各種亂象并存

我國國民經(jīng)濟的“投資”、“出口”、“消費”三駕馬車近年來推動著經(jīng)濟快速發(fā)展，但隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改革，尤其是2017年逐漸冒頭的全球貿(mào)易保護主義，使得我國面臨的外部經(jīng)濟環(huán)境具有更多不確定性，“消費”在未來國家經(jīng)濟發(fā)展的地位將逐步提升，有力拉動內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長。

根據(jù)相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中國消費金融市場已經(jīng)開始形成以銀行系、消費金融公司、電商平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸四大模式的多元化格局。同時，中國整個消費市場容量也在迅速擴大，預(yù)計到2019年中國消費金融市場規(guī)模將達到3.4萬億元。截止到2017年12月，獲得銀監(jiān)會批復(fù)的消費金融公司中一共有22家開業(yè)，中國移動消費金融用戶達到2.23億，移動端用戶的滲透率由2016年的8.8%迅速增長為2017年的15.9%。

百分點集團首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士表示：“當前中國消費金融市場正處于急速擴張、高速發(fā)展的階段，主要體現(xiàn)在：參與主體逐漸增多、交易規(guī)模不斷擴大、持牌機構(gòu)穩(wěn)健增長以及移動端成為消費金融的重要戰(zhàn)地?！?/p>

中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示：“消費金融已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟增長三駕馬車中最重要的環(huán)節(jié)，成為經(jīng)濟增長的第一驅(qū)動力，在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的推動下，消費金融適用場景在逐步增加，新一代年輕人的消費觀念也在改變，中國消費金融市場未來仍然具有巨大潛力?！?/p>

中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季

早在2016年，中國消費金融市場就暴露出諸如裸貸門、套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈、逾期暴力催收、以消費金融之名行高利貸之實等種種問題。2017年，隨著《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等系列政策的頒布，中國消費金融市場的各種亂象得到了一定的改善，不過仍然存在著諸如風控缺失、技術(shù)不精、行業(yè)理解淺薄等問題。

中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示：“2017年國家逐步完善了相關(guān)的監(jiān)管及法律，不過整個消費金融市場存在問題仍然不能忽視。比如，消費金融行業(yè)整體不良率約為4%，遠高于銀行的不良率水平；消費金融行業(yè)過度授信、多頭共債的風險問題凸顯。健康、穩(wěn)定且高質(zhì)量的發(fā)展之路是我國消費金融的目標，國家未來會加大對非持牌機構(gòu)和不規(guī)范經(jīng)營行為的整治，消費金融行業(yè)的洗牌趨勢在所難免，一些重流量、輕風控的經(jīng)營模式將難以為繼。”

“智能科技和場景化創(chuàng)新可以有效解決當前存在的各種問題，是消費金融未來發(fā)展的趨勢。智能科技將提升風險控制，以數(shù)據(jù)驅(qū)動來進行綜合消費貸的精準營銷；消費金融產(chǎn)品與場景的結(jié)合則有效地滿足消費者的消費需求。”百分點集團首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士表示。

2017年度中國消費金融口碑指數(shù)：全網(wǎng)實時，金融情緒擬合

“2017年度中國消費金融口碑指數(shù)”延續(xù)2016年報告的研究框架，繼續(xù)從消費者視角出發(fā)，關(guān)注消費者對消費金融品牌的主觀感知與態(tài)度變化。本報告采用了大數(shù)據(jù)手段進行了全網(wǎng)實時捕獲數(shù)據(jù)，綜合消費金融產(chǎn)品形態(tài)，結(jié)合大小數(shù)據(jù)的可得性和可靠性，從品牌認知、品牌感知質(zhì)量、品牌忠誠三個維度來構(gòu)建成四層指標體系，共47個指標，全面、客觀反映出消費金融的發(fā)展狀況和各個消費金融品牌的具體情況。

“2017年度消費金融口碑指數(shù)”擴大了調(diào)研范圍，根據(jù)消費者對消費金融品牌認知情況，篩選出消費者最熟悉的100家消費金融品牌，隨后針對這100家品牌進行消費者使用調(diào)研，篩選出消費者使用最多的前30家品牌。與2016年相比，有21個品牌繼續(xù)入選2017年度消費金融口碑指數(shù)，9個落選品牌中僅一個持牌品牌，前30家品牌中新增了6家新開業(yè)的持牌品牌。

“這次我們在調(diào)查樣本、大小數(shù)據(jù)融合、情感分析的深度學(xué)習(xí)、權(quán)重對比與驗證等方面進一步完善，讓消費金融口碑指數(shù)更加科學(xué)、客觀和準確?！倍艜詨舨┦勘硎尽?/p>

2017年度中國消費金融品牌口碑綜合指數(shù)得分

“2017年度消費金融口碑指數(shù)”經(jīng)過全面分析之后，認為當前消費金融市場馬太效應(yīng)開始顯現(xiàn)，電商系巨頭發(fā)展勢頭仍然迅猛；持牌系品牌大多表現(xiàn)穩(wěn)健，正規(guī)軍優(yōu)勢初顯；而新上榜品牌在感知質(zhì)量建設(shè)方面成效顯著，看好次年認知水平上升。

與2016年的指數(shù)得分氣泡圖進行對比，我們可以看到品牌感知質(zhì)量和品牌忠誠依然基本成正相關(guān)的關(guān)系，連續(xù)兩年的研究也更突出了口碑指數(shù)得分的預(yù)測意義。

螞蟻花唄和京東白條2017年表現(xiàn)突出，氣泡最大且明顯脫離平均水平，興業(yè)消費金融2017年的氣泡左移明顯，說明感知質(zhì)量有所下降，僅基本達到平均線水平，而中郵消費金融的氣泡從一象限轉(zhuǎn)移到了三象限，說明品牌感知質(zhì)量和品牌忠誠下降明顯，與此相反的國美消費金融則在2017年品牌感知質(zhì)量和品牌忠誠進步明顯，到達了一象限比較突出的位置。

從預(yù)測角度來講，2016年位于三象限的愛學(xué)貸、優(yōu)分期、北銀消費金融在2017年已經(jīng)不在消費金融品牌top30，說明2016年表現(xiàn)出的低品牌感知質(zhì)量和低品牌忠誠導(dǎo)致在次年市場占有下降，而馬上消費金融、佰仟的氣泡在2017年已經(jīng)到了三象限的角落位置，2018年掉落可能性大，建議該類型的品牌注意對應(yīng)指標細項進行提升。另外，2016年處在第一象限的萬達消費金融，在2017年氣泡變大，可見認知度有所上升，品牌感知質(zhì)量對品牌認知和品牌忠誠起到的良性循環(huán)作用，所以對于感知質(zhì)量良好的新上榜品牌看好次年認知水平上升。

此外，2017年的研究增加了對典型消費金融使用者的洞察，從客戶認知渠道、貸前申請、貸中體驗、消費場景、貸后滿意度及還款情況等客戶體驗全旅程的角度評判各消費金融品牌。

2017年度中國消費金融品牌口碑指數(shù)報告詳細描述了基于上述流程產(chǎn)生的五種典型消費金融使用群體，如對利率非常不敏感的群體、熱衷投訴的群體、高收入高消費的群體等。對這些群體的剖析洞察有助于各品牌認識到典型客戶洞察的重要性，這將有助于企業(yè)提升品牌體驗建設(shè)，延長客戶生命周期，提升自身的口碑價值。

百分點集團首席數(shù)據(jù)科學(xué)家杜曉夢博士表示：“消費金融未來競爭的關(guān)鍵就是差異化競爭，差異化競爭的關(guān)鍵就是金融科技，消費金融的以智能科技驅(qū)動的特征已經(jīng)愈發(fā)明顯，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用將會越來越普遍，消費金融品牌應(yīng)該利用這些先進技術(shù)對業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運營管理等全方位提升，抓住未來的發(fā)展趨勢?！?/p>

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