一、快速普及的智慧支付與場景支付
1.智慧支付和場景支付的土壤：移動互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化支付
移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及形成了智慧支付和場景支付發(fā)展的土壤。2012年開始興起的O2O、線下線上一體化日益深入到我們的生活中，移動互聯(lián)網(wǎng)已將線下服務與客戶連接起來，此前處于孤島化、碎片化狀態(tài)的線下商業(yè)正邁入移動互聯(lián)時代。
智慧支付和場景支付發(fā)展的另一個土壤是數(shù)字化支付。2011年，Visa全球產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新與電子商務主管詹妮弗?舒爾茨就提出：“在30多年前Visa引入了磁條技術，但現(xiàn)在這種技術的時代即將結束。在移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的廣泛普及和驅動下，一個全球性的、涉及現(xiàn)金和支票數(shù)字化的運動正在興起?！?/p>
數(shù)字化支付的發(fā)展包括兩個方面：一是磁條卡向芯片卡遷移，二是基于互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)純軟件的賬號支付。芯片銀行卡的計算能力讓支付服務更智能化，比如根據(jù)服務時間段來自動計算收費標準并完成支付;基于軟件的賬號支付更是將智慧支付演繹得淋漓盡致，比如擔保支付、組合支付、交易管理等。
2. 智慧支付：基于數(shù)字錢包的靈活支付和交易管理
自從美國Square公司在2010年推出Squarereader微型移動讀卡器、PaywithSquare便捷移動支付APP、SquareRegister商戶收銀臺APP組合移動支付產(chǎn)品以來，在全球范圍內掀起了基于移動互聯(lián)網(wǎng)的移動支付熱潮。隨后，從2011年開始，陸續(xù)有VisaV.me、萬事達PayPassWallet、運通Serve.com、GoogleWallet、SquareWallet、蘋果Passbook與ApplePay、Paypal移動客戶端等數(shù)字錢包產(chǎn)品推向市場，國內近幾年相繼推出的支付寶錢包、微信支付已經(jīng)成長為移動支付平臺和移動生活平臺，更是將數(shù)字錢包大戰(zhàn)推向高潮。支付寶錢包和微信支付的逆襲顛覆了POS刷卡的銀行卡收單傳統(tǒng)支付模式，掃碼支付已經(jīng)成為國內移動支付的主要模式。
智慧支付在概念上可拆分為兩個方面：一是從消費者付款角度來講，智慧支付是為消費者提供可實時動態(tài)管理銀行卡、預付卡、優(yōu)惠券、積分等電子貨幣和類電子貨幣的數(shù)字錢包載體，實現(xiàn)消費者的靈活付款和交易管理;二是從商家收款角度來看，商家收款的電子終端已經(jīng)升級為智能終端，可以受理磁條卡、芯片卡、二維碼等各種支付工具，并且具有實時記賬、交易管理和營銷功能。
3. 場景支付：支付服務嵌入商家的銷售或服務管理系統(tǒng)中，實現(xiàn)一鍵支付以及與信息流和服務流的融合
場景支付可以理解為此前眾多支付公司主打的行業(yè)解決方案的更形象化的表述，當然也只有在POS刷卡升級為數(shù)字化支付的情況下才能更好地體現(xiàn)場景支付。
線下商業(yè)的“營銷獲客+支付服務+客戶關系管理”可被一個APP很好地整合在一起，支付服務只是消費過程的末端環(huán)節(jié)，并被嵌入到消費過程中體現(xiàn)為一鍵支付。自數(shù)字錢包相繼面市，支付寶錢包和微信支付嘗試將掃碼支付從一般零售支付推廣到眾多行業(yè)中，比如支付寶錢包相繼推出了未來醫(yī)院、未來商場和未來交通等基于場景的綜合應用方案。
場景支付的意義在于支付服務商的產(chǎn)品思路從以產(chǎn)品為中心轉向以客戶和場景為中心，將支付服務嵌入到商家的服務中，為消費者提供更為簡潔的一鍵化支付服務，幫助商家更好地管理銷售、交易和營銷，并為其提供更為便捷和智慧的支付服務。
4. 智慧支付和場景支付是電子支付的重要發(fā)展方向
總體來說，電子支付的發(fā)展方向就是數(shù)字化、全民化、定制化、場景嵌入化和一鍵化，這些特征即可以歸納為智慧支付和場景支付。
關于數(shù)字化，前文已經(jīng)描述過，而全民化也是數(shù)字化的一個結果。智能手機加裝軟件和移動刷卡器后，就作為POS完成刷卡支付，或者可以直接使用支付寶錢包、微信支付轉賬完成付款。特別是在縣域地區(qū)，POS普及率還比較低，但智能手機已經(jīng)基本普及，依托智能手機的支付寶錢包或微信支付正在成為縣域地區(qū)使用普遍的電子支付方式。
此外，定制化、場景嵌入化和一鍵化是體現(xiàn)以客戶為中心、以場景為中心的數(shù)字化支付的客戶價值主張，也是當前市場發(fā)展的必然趨勢，真正滿足了行業(yè)客戶的支付需求，實現(xiàn)了場景支付。
二、智慧支付與場景支付時代的支付產(chǎn)業(yè)鏈
國內日益興起并快速普及的智慧支付和場景支付實際上是由支付寶錢包、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付機構主導的，他們憑借海量的個人客戶資源以及在互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)端的產(chǎn)品、創(chuàng)新與服務優(yōu)勢，搶占了智慧支付和場景支付的制高點。而傳統(tǒng)的支付服務商比如銀行卡組織、轉接清算機構和收單機構則因為一直做通道型支付服務而缺乏客戶積累，使其在智慧支付與場景支付大潮中的商業(yè)價值大打折扣。
從產(chǎn)業(yè)鏈角度來說，傳統(tǒng)銀行卡收單是銀行卡組織主導的發(fā)卡銀行、收單銀行、商家和消費者的四方模式。支付寶錢包、微信支付主導的數(shù)字錢包線下掃碼支付，則將互聯(lián)網(wǎng)支付模式演繹到線下，形成了支付寶錢包/微信支付、商家、消費者的三方模式，即支付寶錢包、微信支付扮演了轉接清算機構和收單機構的雙重角色，發(fā)卡銀行實際上被通道化轉移到后臺提供資金出口，非銀的銀行卡收單機構則淪為專業(yè)化服務機構或收單交易處理機構。
為何是三方模式而不是四方模式，這與國內支付行業(yè)監(jiān)管政策密切相關：
一是《非金融機構支付服務管理辦法》(人民銀行〔2010〕第2號文)第四條規(guī)定了支付機構之間不能有備付金往來，也就是說支付寶錢包或微信支付不能讓銀聯(lián)商務、通聯(lián)支付等非銀銀行卡收單機構提供收單服務，即為商戶提供資金清算服務，而必須自行承擔收單機構的職能;
二是《銀行卡清算機構管理辦法》尚未出臺，支付寶錢包或微信支付等傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付機構實際上都擔當了轉接清算機構的角色，只是沒有獲得相應的牌照資質。從另一角度講，正是因為國內的支付行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，造就了支付寶錢包和微信支付的發(fā)展壯大。
在市場規(guī)則嚴明、各市場參與方嚴格遵守規(guī)則、由銀行卡組織主導的美國支付市場始終是四方模式，各支付服務商均在四方模式下進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，當然這也在一定程度上導致了美國的智慧支付和場景支付發(fā)展實際上落后于我國市場。
智慧支付和場景支付的發(fā)展，使得面向移動互聯(lián)化線下商業(yè)的支付服務競爭，已經(jīng)超越了支付本身的競爭，而是一整套生態(tài)體系之間的競爭。銀行卡收單機構等線下支付服務商的競爭對手不再僅僅是彼此，也不僅僅是支付寶、微信支付和百付寶等自線上逆襲到線下的互聯(lián)網(wǎng)支付機構，而是阿里、騰訊和百度所打造的線上線下一體化的生態(tài)體系。
比如支付寶錢包的支付服務整合了服務窗、聚劃算，并大力拓展社交與營銷領域;微信支付依托微信大平臺整合了服務號和社交服務;百度錢包雖然發(fā)展比較落后，但與百度糯米、百度地圖協(xié)同正呈現(xiàn)生態(tài)圈雛形;快錢已投入萬達懷抱共享萬達商圈。美國蘋果公司立足ApplePay和iTunes賬戶體系也在試圖構筑一個生態(tài)體系，ApplePay充分尊重了現(xiàn)有支付體系，更是貼合了傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)、向移動端轉型的需求，作為一個平臺形成海量用戶后只要推出商戶端APP即可形成閉環(huán)。
也就是說，未來銀行卡收單機構將要面對BAT生態(tài)體系的競爭，要么憑借獨特的、差異化的支付服務以尋求發(fā)展空間，要么以某種方式進入一個生態(tài)體系中謀求生存和發(fā)展。
三、銀行卡收單機構的轉型創(chuàng)新
在支付寶錢包、微信支付主導的三方模式產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行卡收單機構正面臨嚴峻挑戰(zhàn)，或被替代，或淪為專業(yè)化服務機構及收單交易處理機構，商業(yè)價值受到嚴重沖擊。各大銀行卡收單機構都在謀求轉型創(chuàng)新，以期獲得新的商業(yè)價值?！癇2B服務要深入到企業(yè)的供應鏈和服務鏈，B2C服務要深入到消費決策和交易過程才能為客戶創(chuàng)造更多價值”，這一說法是有道理的，也為銀行卡收單機構的轉型創(chuàng)新提供了思路。
總體來說，在線下商業(yè)移動互聯(lián)化的大背景下，銀行卡收單機構的產(chǎn)品與服務競爭策略需要進行橫向和縱向擴展整合，形成行業(yè)化或者場景化的縱向與橫向擴展整合綜合服務，以構筑差異化的競爭優(yōu)勢。
有一個成功的案例是，某個提供汽車快修門店管理軟件的軟件公司通過與智能POS終端商家合作，面向汽車快修店提供“門店管理+訂單管理+支付服務+客戶關系管理”APP的一體化解決方案，受到了商家的歡迎。
聯(lián)合行業(yè)門店管理軟件提供商、智能POS終端廠商深度縱向垂直為這些行業(yè)的商家提供免費智能POS終端、免費門店管理APP和支付服務，將商家?guī)胍苿踊ヂ?lián)網(wǎng)和信息化時代，這是一個很好的縱向整合策略。門店管理APP一般具有進貨管理、銷售管理、庫存管理、商品管理、訂單管理、會員管理、統(tǒng)計分析等功能，通過與門店管理APP進行深度整合，可以將支付服務嵌入其中，并且真正進入商家的進銷存供應鏈中，通過B2B2C進入消費者的消費交易過程中。
2.橫向整合信貸融資服務，形成支付+信貸服務
該模式面向商家提供交易流水經(jīng)營貸款等供應鏈金融服務，面向個人客戶提供消費信貸。通聯(lián)支付等一些銀行卡收單機構已經(jīng)推出POS貸產(chǎn)品和保理服務，通過進入商家進銷存供應鏈，將POS貸和保理服務整合進去實現(xiàn)橫向擴展。而面向個人的消費信貸也可以進行橫向整合，形成基于場景的消費信貸服務。
3.業(yè)務模式不可避免地從B2B升級到B2B2C，將消費交易融入商家與消費者的在線互動中
移動互聯(lián)時代的商家已經(jīng)融入到移動互聯(lián)網(wǎng)中，既接受在線預訂也接受到店消費。智能POS終端加載的門店管理APP與消費者手機中的APP自然形成了社交互動。通聯(lián)支付在2015年底推出通聯(lián)錢包，也算是一個重大嘗試，希望可以將業(yè)務模式擴展為B2B2C。
2010年，美國移動支付公司Square就推出商家APP和消費者APP互動的產(chǎn)品SquareRegister和CardCase，后來CardCase升級為SquareWallet，目前Square公司已上市。但是，從B2B升級到B2B2C，并不是所有銀行卡收單機構都有資源去打拼，獲得成功的更將是少數(shù)，有可能獲得成功的將是已經(jīng)具有較大商戶規(guī)模并且執(zhí)行力強、戰(zhàn)略轉型堅決的銀行卡收單機構。
電子支付是基于信息技術的支付服務，信息技術變革直接導致支付技術進化、支付服務模式改良升級，進而導致商業(yè)模式的變革。移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮是繼十幾年前互聯(lián)網(wǎng)信息革命之后更深入的一波信息革命，被認.是第四次工業(yè)革命的重要方面。每一波新浪潮都將成就一批處于浪潮之巔的企業(yè)，只有盡快實行戰(zhàn)略轉型，順應浪潮并迎頭趕上的企業(yè)方可獲得一席之地。
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