“人臉識別”和“大數(shù)據(jù)”是近幾年在互聯(lián)網(wǎng)金融中運(yùn)用最廣泛的兩種方式之一。谷歌、蘋果、百度等國內(nèi)外知名企業(yè)，以及以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、眾可貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在加速布局“人臉識別”和“大數(shù)據(jù)”。這兩項(xiàng)技術(shù)到底有何奇妙之處？它們在加速行業(yè)發(fā)展的同時，又帶給投資人哪些不一樣的投資體驗(yàn)？
模式創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)突飛猛進(jìn)
近年來，特別是2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過程中體現(xiàn)出降低金融交易成本、降低金融交易過程中的信息不對稱、提高金融交易的效率等優(yōu)勢愈發(fā)明顯，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。
2008年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元；第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達(dá)到了18.6%以上；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達(dá)到了200%左右。
然而，2013年余額寶的上線將大眾的眼光真正投向互聯(lián)網(wǎng)金融，隨后，多家互聯(lián)網(wǎng)公司開始研發(fā)金融產(chǎn)品，P2P行業(yè)也順勢迅猛發(fā)展。
可以說，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息爆炸已經(jīng)將我們推入了以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為新特征的信息社會，大數(shù)據(jù)已經(jīng)不再只是研究實(shí)驗(yàn)室的研究課題，它們已經(jīng)沖擊著社會，并對商業(yè)實(shí)踐產(chǎn)生顛覆性地影響。金融業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)之一，也感受到了“地震”，曾有機(jī)構(gòu)表示，金融機(jī)構(gòu)若不能倚靠大數(shù)據(jù)向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍，很有可能就會面臨被淘汰的危險。
重構(gòu)商業(yè)：“大數(shù)據(jù)”引導(dǎo)行業(yè)質(zhì)的飛躍
對于金融行業(yè)來講，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)與廣泛應(yīng)用讓其看到了行業(yè)新的曙光。大數(shù)據(jù)不僅可以幫助金融機(jī)構(gòu)從外部海量數(shù)據(jù)的礦藏中找到有業(yè)務(wù)價值的信息，從捕捉客戶心理特性、意見傾向，直至全面了解客戶。更深層次的，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以預(yù)測客戶行為，最終到規(guī)范社會行為，不斷提升數(shù)據(jù)分析的價值。在業(yè)內(nèi)看來，在未來十年，大數(shù)據(jù)技術(shù)將引發(fā)商業(yè)創(chuàng)新，數(shù)據(jù)重構(gòu)商業(yè)。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，成為推進(jìn)我國金融生態(tài)變革的重要力量。然而，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)發(fā)展的同時，良莠不齊、魚龍混雜的行業(yè)現(xiàn)象相伴而生。
今年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路。這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗牌必將加速，自律、監(jiān)管、投資者教育等多方下手探索解決行業(yè)發(fā)展規(guī)范問題以及路徑的時代已經(jīng)來臨。與此同時，隨著上市公司、銀行、國資系等機(jī)構(gòu)的介入，行業(yè)的隱形門檻被抬高，對資金、技術(shù)和風(fēng)控水平均提出了更高的要求。
有業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是普惠金融，特征是小額分散。小額分散的特征使用戶開發(fā)和審核成本過高，借款人成本居高不下，客觀上阻礙了平臺的擴(kuò)張。因此，如何降低借款業(yè)務(wù)的風(fēng)控成本和提升效率以及精準(zhǔn)識別借款人的真實(shí)身份、防范欺詐成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需解決的首要問題。基于此，一些走在技術(shù)前沿的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始搶先布局“大數(shù)據(jù)”，借力互聯(lián)網(wǎng)解決以上痛點(diǎn)，打造具有智能化小微信貸工廠模式的新型互聯(lián)網(wǎng)金融。
相比于過去傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘，如今的大數(shù)據(jù)與過去相比有著明顯的區(qū)別。據(jù)前海保險交易中心副總裁兼CIO裴兆旭表示，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘是把所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整理把它變成已知的然后運(yùn)行分析，但是如果缺少幾項(xiàng)內(nèi)容，所要分析的結(jié)果就會有問題，今天的大數(shù)據(jù)它已經(jīng)走向新的模式,特別針對非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)也可以進(jìn)行全量的分析。“比如過去某保險企業(yè)通過BI進(jìn)行客戶分析它所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確，無法給企業(yè)帶來價值，而另一家保險企業(yè)采用了大數(shù)據(jù)的算法以及客戶心理學(xué)習(xí)加推送算法，使得該保險企業(yè)取得了巨大的收益。”“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型之后，除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以外，還對大量以文字、圖像、視頻、音頻等非結(jié)構(gòu)化形式存在的數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析。同時，企業(yè)接入第三方征信等互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，擴(kuò)大服務(wù)對象數(shù)據(jù)信息的來源渠道。”據(jù)眾可貸人士向記者介紹。
上述人士表示，隨著數(shù)據(jù)來源的豐富、平臺數(shù)據(jù)的積累以及國家數(shù)據(jù)的開放，整個行業(yè)將建立一套基于大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)模式。數(shù)據(jù)的搜集、分析及信用評價結(jié)果輸出的整個過程，均由云計(jì)算完成，使傳統(tǒng)征信方式中非標(biāo)準(zhǔn)程序轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化程序，有效避免傳統(tǒng)征信方式中人為主觀因素的影響，確保評價結(jié)果的客觀準(zhǔn)確，同時做到流程快捷、高效。此外，大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系運(yùn)用后，能夠提高整個行業(yè)的信貸審核速度，同時將潛在違約風(fēng)險也在可控范圍。
安全問題：“人臉識別”系統(tǒng)逐步介入網(wǎng)絡(luò)安全
人們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融高便捷的理財(cái)服務(wù)時，也面臨著日益嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全問題。而人臉識別的出現(xiàn)作為一種全新的技術(shù)解決方法，正逐漸走進(jìn)投資人的視野。
據(jù)悉，人臉識別是身份認(rèn)證的一種，相比指紋識別、虹膜識別等，其在網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用前景更為廣闊。目前，國內(nèi)外諸多知名企業(yè)如蘋果、谷歌、騰訊、百度、阿里等，都在積極涉足人臉識別技術(shù)。
今年的1月4日，首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，該銀行通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款的基礎(chǔ)設(shè)施獲得了肯定。4月份，隨著國內(nèi)證券市場“一人一戶”限制的放開，證券行業(yè)迎來巨大的開戶潮，為了吸引用戶，一些券商利用人臉識別技術(shù)開通網(wǎng)絡(luò)開戶。據(jù)悉，目前已有幾家券商已經(jīng)獲得了人臉識別應(yīng)用試點(diǎn)批文。
隨后7月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)，明確了未來3年以及10年的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展目標(biāo)?！兑庖姟肪徒鹑诜矫嫣岬剑?ldquo;支持銀行、證券、保險企業(yè)穩(wěn)妥實(shí)施系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，鼓勵探索利用云服務(wù)平臺開展金融核心業(yè)務(wù)，提供基于金融云服務(wù)平臺的信用、認(rèn)證、接口等公共服務(wù)”。
目前，國內(nèi)許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都受限于缺少線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，面簽正在成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸，而運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的“遠(yuǎn)程人臉識別+身份證件核實(shí)”的驗(yàn)證方式，則可以有效解決這一行業(yè)痛點(diǎn)。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在市場的強(qiáng)勁需求及眾多資本力量的推動下，人臉識別技術(shù)正在成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域打開巨大的市場空間。2015年上半年的人臉識別領(lǐng)域投資熱潮，也正是得益于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的火爆。“人臉識別在未來的應(yīng)用領(lǐng)域會更加廣泛，視頻分析、智能家居、智能汽車、機(jī)器人、移動互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域都會出現(xiàn)人臉識別的新應(yīng)用”。有行業(yè)人士向記者坦言，在未來錯綜復(fù)雜的實(shí)際應(yīng)用環(huán)境中，人臉識別技術(shù)要在安全性與用戶體驗(yàn)之間尋求平衡，就必須根據(jù)不同的應(yīng)用場景找到誤接受率和誤拒絕率之間的平衡點(diǎn)。
技術(shù)優(yōu)勢：“大數(shù)據(jù)+人臉識別”強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合
就在今年9月，眾可貸平臺在“第十一屆中國企業(yè)誠信與競爭力論壇暨首屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”獲得“中國誠信經(jīng)營AAA級示范平臺”大獎。這是眾可貸繼7月囊括兩項(xiàng)CCTV誠信大獎后，再次獲得權(quán)威機(jī)構(gòu)組織頒發(fā)的重量級獎項(xiàng)。據(jù)悉，其大數(shù)據(jù)與人臉識別系統(tǒng)成為了其技術(shù)優(yōu)勢。
有分析人士指出，“大數(shù)據(jù)”加“人臉識別”技術(shù)，大幅提高了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的核心競爭力。在未來，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用遠(yuǎn)不止在風(fēng)控和降低成本，帶來額外附加值。深挖互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，可以幫助行業(yè)了解投資者的偏好、需求等各方面信息。通過開發(fā)算法，企業(yè)對這方面的信息進(jìn)行分析后，可以形成投資者的偏好報告。此類報告將有助于相關(guān)企業(yè)了解需求，開發(fā)產(chǎn)品。
眾可貸有關(guān)人士也向記者談到，上述兩個技術(shù)的應(yīng)用，能遠(yuǎn)程精準(zhǔn)識別借款人身份，縮減了冗長的審核周期，降低了借款人的成本；而“人臉識別”技術(shù)中的“刷臉支付”，不僅能更好地保證投資者的賬戶安全，更能有效的簡化投資流程。
“較之傳統(tǒng)的移動支付手段，"刷臉支付"可以讓消費(fèi)者不需要帶任何設(shè)備，甚至卡，只需要在人臉識別設(shè)備上進(jìn)行"刷臉"，就可以完成支付，這可以說是對消費(fèi)者的完全解放”，某資深分析師在接受記者采訪時表示，“在政策上，央行鼓勵金融創(chuàng)新，支付創(chuàng)新，但任何創(chuàng)新都是基于支付的安全，如果人臉識別技術(shù)真的要應(yīng)用在大眾支付上，需要推動標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成，就這方面來說，人臉識別要走的路還很長，而且不包括后續(xù)的市場推動。”
不過，據(jù)記者了解，目前“人臉識別國家強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)”正在制定中，此次國家推行的強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)將促進(jìn)人臉識別應(yīng)用在金融領(lǐng)域的普及。
國家剛剛出臺的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，對全面推進(jìn)我國大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用作出了頂層設(shè)計(jì)和整體規(guī)劃。未來對大數(shù)據(jù)資源的掌握、挖掘、分析和應(yīng)用能力，將成為企業(yè)洞悉商機(jī)、獲取價值的核心要素。“誰能夠在行業(yè)內(nèi)率先啟用大數(shù)據(jù)與"人臉識別技術(shù)"，誰將在行業(yè)率先擁有一席之地，也能極大地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。”有網(wǎng)貸平臺人士表示，在“大數(shù)據(jù)+人臉識別”的助力下，以眾可貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)率先應(yīng)用此技術(shù)，建成具有智能化信貸工廠模式的新型互聯(lián)網(wǎng)金融。這不僅是技術(shù)手段在風(fēng)控模型方面的應(yīng)用，而且是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合統(tǒng)一。
