銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。當(dāng)前國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的主要收入來源仍然是公司貸款業(yè)務(wù)，因而公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，決定了銀行的經(jīng)營能力。要準(zhǔn)確給每筆公司貸款進(jìn)行合適的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，就需要準(zhǔn)確、廣泛地掌握貸款企業(yè)的各類信息，特別是企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營信息。阿里金融能夠把不良率控制在極低的水平，正是因?yàn)榻柚詫?、天貓和支付寶的平臺，完全掌握了銷售商的經(jīng)營信息和財(cái)務(wù)信息。而眾多銀行涉足電商領(lǐng)域，也正是渴望得到企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息。
 
       隨著云計(jì)算時(shí)代的到來，商業(yè)銀行直接從貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)獲取財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息的設(shè)想成為可能。商業(yè)銀行通過云平臺為企業(yè)提供財(cái)務(wù)系統(tǒng)和ERP系統(tǒng)供其租用，從而就能獲取到貸款企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，達(dá)到掌握企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息的目的。如果在云計(jì)算平臺上運(yùn)營數(shù)十萬個(gè)、百萬個(gè)財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)，該云計(jì)算平臺將是企業(yè)界的核心運(yùn)營平臺，擁有巨大的長尾效應(yīng)優(yōu)勢，未來的業(yè)務(wù)發(fā)展擁有巨大的想象空間。
 
銀行提供財(cái)務(wù)和ERP云平臺服務(wù)的可行性
 
       提供云平臺服務(wù)需要進(jìn)行云平臺建設(shè)、云平臺運(yùn)營和云平臺客戶開發(fā)。下面也從這三個(gè)方面探討銀行提供財(cái)務(wù)和ERP云平臺的可能性。
 
       云平臺建設(shè)主要是銀行需要構(gòu)建基于公有云的財(cái)務(wù)和ERP的IT系統(tǒng)。隨著近幾年云計(jì)算技術(shù)的逐步成熟，在大型數(shù)據(jù)中心部署云計(jì)算服務(wù)已非常成熟。國內(nèi)外近年都崛起一批知名的云計(jì)算企業(yè)，如國外最知名的云計(jì)算企業(yè)AMAZON，國內(nèi)最知名的云計(jì)算企業(yè)阿里云等，都為云平臺的成功建設(shè)提供了范例。傳統(tǒng)IT廠商如IBM、HP、ORACLE等不僅擁有自己的云計(jì)算服務(wù)平臺，也成功為多家企業(yè)實(shí)施云計(jì)算服務(wù)平臺。國內(nèi)的大中型銀行都具備大型數(shù)據(jù)中心的運(yùn)營能力，許多銀行也有建設(shè)私有云的經(jīng)驗(yàn)，銀行通過與傳統(tǒng)財(cái)務(wù)和ERP廠商合作，吸收成功的云平臺建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，完全可以成功建設(shè)基于公有云的財(cái)務(wù)和ERP的IT系統(tǒng)。
 
       云平臺運(yùn)營主要包括云平臺租用和云平臺的服務(wù)兩方面。云平臺租用是指企業(yè)通過與銀行簽訂租用協(xié)議，在線使用銀行為企業(yè)提供的財(cái)務(wù)和ERP云系統(tǒng)服務(wù)。隨著寬帶技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，通過寬帶互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)訪問和使用租用的IT系統(tǒng)的解決方案已經(jīng)非常成熟。企業(yè)可以通過辦公電腦、企業(yè)內(nèi)部服務(wù)器以及包括手機(jī)在內(nèi)的各類智能設(shè)備終端，像使用企業(yè)網(wǎng)銀一樣方便、快捷、安全地使用云端的系統(tǒng)。
 
       云平臺服務(wù)包括兩方面：一是銀行提供運(yùn)營云平臺的IT技術(shù)服務(wù)，包括云平臺的IT基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營，云平臺上的應(yīng)用軟件服務(wù)的個(gè)性化定制等，這是傳統(tǒng)的IT服務(wù)領(lǐng)域。銀行IT部門具有豐富的面向“行內(nèi)客戶”（行內(nèi)的業(yè)務(wù)部門）的IT服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，如果能夠?qū)⑦@些服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與面向“行外客戶”的企業(yè)客戶服務(wù)進(jìn)行有效整合，銀行向“行外客戶”提供優(yōu)質(zhì)的IT服務(wù)也是可行的。二是提供建立在技術(shù)服務(wù)之上的金融和咨詢服務(wù)。銀行可以通過對企業(yè)數(shù)據(jù)的整合、分析與監(jiān)控，利用相關(guān)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，整合原有的金融服務(wù)，可以為企業(yè)提供從解決方案到方案實(shí)施、實(shí)施監(jiān)控在內(nèi)的全流程的金融和咨詢服務(wù)。這是銀行的財(cái)務(wù)與ERP云平臺的核心價(jià)值所在，可能需要較長時(shí)間的探索和運(yùn)營才能找到最有利的盈利模式，但從戰(zhàn)略上看，掌握企業(yè)核心數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)讓銀行為企業(yè)提供高質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)是可行的。
 
       云平臺客戶開發(fā)主要是開發(fā)企業(yè)客戶使用銀行提供的基于公有云的財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)。隨著云計(jì)算技術(shù)的逐步成熟，企業(yè)的財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)未來的云端化是IT信息技術(shù)發(fā)展的趨勢。無論是國外的SAP、ORACLE等傳統(tǒng)財(cái)務(wù)和ERP廠商，還是國內(nèi)的金蝶、用友、浪潮等財(cái)務(wù)和ERP廠商都在向云平臺服務(wù)轉(zhuǎn)型，并且在短時(shí)間內(nèi)已經(jīng)贏得了眾多的客戶。根據(jù)信息分析公司Garnter的預(yù)測，到2018年全球?qū)⒂?0%的ERP系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到云端。2013年，美國增長最快的3家ERP軟件企業(yè)全部是提供純云端服務(wù)的企業(yè)，年增長率都超過50%。2014年ORACLE在中國推出ERP云不到一個(gè)季度，就有近20家企業(yè)使用該云服務(wù)。Garnter預(yù)測，2016年后企業(yè)本地部署的ERP系統(tǒng)將成為“遺留”軟件，ERP將加速向云端發(fā)展。簡而言之，未來企業(yè)的財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)的云端化是大勢所趨，將有大量需要使用云端的財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)的企業(yè)客戶。對于銀行云平臺的企業(yè)客戶開發(fā)，只要采用合適的營銷策略，充分利用現(xiàn)有的資源，結(jié)合自身的優(yōu)勢，開發(fā)海量級別的客戶也是可行的。
 
低價(jià)、安全、多元將成為銀行云平臺服務(wù)的三大優(yōu)勢
 
       當(dāng)前為企業(yè)提供財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)云平臺服務(wù)的都是傳統(tǒng)的IT企業(yè)，相比這些IT企業(yè)，銀行提供的云平臺服務(wù)主要有以下幾方面的優(yōu)勢：
 
       一是銀行的云平臺的租用費(fèi)用更低廉。銀行為企業(yè)提供財(cái)務(wù)和ERP云平臺服務(wù)，以獲得企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)來提升金融服務(wù)價(jià)值為目的，盈利模式主要依靠金融服務(wù)來獲取收入，不以云平臺的租賃費(fèi)作為主要收入來源，可以免費(fèi)（或極低費(fèi)用）開放給企業(yè)使用。而傳統(tǒng)的IT企業(yè)一般需要以云平臺的租賃費(fèi)作為主要收入來源，難以做到長久免費(fèi)的提供給企業(yè)使用。
 
       二是銀行的云平臺的安全性更高。企業(yè)決定是否使用云平臺上的財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)時(shí)，決策的關(guān)鍵點(diǎn)往往是在安全運(yùn)營上，因?yàn)樵破脚_的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)都不在企業(yè)自己的機(jī)房中，企業(yè)對平臺的持續(xù)服務(wù)能力和信息的安全保密能力存在擔(dān)心。
 
       相比傳統(tǒng)的IT企業(yè)，銀行的云平臺在安全方面更值得企業(yè)客戶信賴：首先是傳統(tǒng)的IT企業(yè)以幫助企業(yè)客戶開發(fā)和實(shí)施系統(tǒng)為主，很少直接運(yùn)營數(shù)據(jù)中心的系統(tǒng)，一般都缺少大型數(shù)據(jù)中心的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，高安全性要求的平臺運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)就更少了。而國內(nèi)大中型銀行都擁有豐富的大型數(shù)據(jù)中心的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，銀行也運(yùn)營了許多在安全性上要求很高的IT系統(tǒng)，如核心賬務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等等，這些系統(tǒng)在持續(xù)服務(wù)能力和安全保密能力上比一般的企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)和ERP系統(tǒng)的要求更高。銀行是經(jīng)營信用的機(jī)構(gòu)，信用是銀行的命脈所在，銀行非常重視信用，而持續(xù)的運(yùn)營能力和信息的保密被認(rèn)為是銀行信用的一部分，銀行以自己的信用背書的安全保障，相比普通IT企業(yè)更加值得信賴。
 
       同時(shí)，大量貸款企業(yè)因?yàn)闃I(yè)務(wù)關(guān)系已經(jīng)將核心經(jīng)營信息交給銀行，這些貸款企業(yè)已經(jīng)對銀行足夠信任。銀行通過多年的IT系統(tǒng)建設(shè)，特別是通過對同城災(zāi)備、異地災(zāi)備的建設(shè)，以及日常的災(zāi)備切換演練，已經(jīng)具備了很強(qiáng)的持續(xù)運(yùn)營能力。在日常的運(yùn)營中，銀行已逐步建成完善的運(yùn)營規(guī)章制度、應(yīng)急處理機(jī)制、人員的培訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)制，也已完成人員的梯隊(duì)建設(shè)，構(gòu)建起了較高的IT治理能力。相比這些軟能力的要求，傳統(tǒng)的IT企業(yè)與銀行相比還有不小的差距。
 
       三是銀行能為使用本行云平臺的企業(yè)提供更多附加的金融服務(wù)。傳統(tǒng)的IT企業(yè)往往只能提供IT相關(guān)的服務(wù)。銀行作為金融企業(yè)，可以通過對企業(yè)的運(yùn)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為企業(yè)提供量身定制的融資、資產(chǎn)管理和資金管理等金融服務(wù)。銀行作為金融媒介，與眾多企業(yè)有密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，可以通過對已掌握的大量企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈分析，幫助企業(yè)篩選合適的上下游企業(yè)，為企業(yè)構(gòu)建緊密的供應(yīng)鏈關(guān)系提供融資和咨詢服務(wù)。銀行也可以通過對已掌握的大量企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行財(cái)務(wù)和經(jīng)營分析，幫助企業(yè)篩選、分析適合的投資或兼并整合的對象，為企業(yè)提供投資和兼并整合的咨詢和投行服務(wù)。
 
       相比那些已經(jīng)構(gòu)建了自己完善的財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)的大中型企業(yè)而言，中小企業(yè)、小微企業(yè)可能會(huì)更容易接受在云平臺上租用財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)。中小企業(yè)、小微企業(yè)在系統(tǒng)租用費(fèi)上可能也比大中型企業(yè)更敏感，免費(fèi)使用和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)將使銀行云平臺更能吸引中小企業(yè)、小微企業(yè)。政府、央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在鼓勵(lì)銀行對中小企業(yè)、小微企業(yè)進(jìn)行融資支持，但銀行因?yàn)殡y以了解和控制這些企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，放款意愿普遍都比較低。企業(yè)在使用銀行的財(cái)務(wù)和ERP云平臺后，銀行能完全掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息，增強(qiáng)了對這些貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估和管理能力，更能甄別適合放款的企業(yè)，銀行也將會(huì)更愿意向這些企業(yè)發(fā)放貸款，這也就有利于政府、央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)融資政策的執(zhí)行。銀行也可以請求政府、央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)為自己的云平臺提供“增信”和“認(rèn)證”，讓企業(yè)更“信賴”銀行的云平臺，獲得額外的安全保障。
 
銀行在財(cái)務(wù)和ERP云平臺建設(shè)中的劣勢及難點(diǎn)值得關(guān)注
 
       當(dāng)然，相比傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)的IT企業(yè)而言，銀行也有劣勢。一是缺少這些系統(tǒng)的實(shí)施運(yùn)維經(jīng)驗(yàn)，在技術(shù)和市場認(rèn)可方面比較欠缺。目前提供財(cái)務(wù)和ERP云平臺的企業(yè)大部分都是原來開發(fā)相關(guān)IT系統(tǒng)的企業(yè)，他們在系統(tǒng)建設(shè)上積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)，至少在傳統(tǒng)ERP市場上得到了市場的認(rèn)可。銀行如果要構(gòu)建相關(guān)的云平臺，一方面需要大規(guī)模引入相關(guān)的人才，另一方面需要制定相關(guān)的營銷戰(zhàn)略以提高市場認(rèn)可度。如果能進(jìn)行合適的兼并活動(dòng)，也可以迅速的補(bǔ)充這方面的短板。
 
       二是對這些IT企業(yè)而言，轉(zhuǎn)型為云計(jì)算運(yùn)營商，是眼前事關(guān)生死的事情，在轉(zhuǎn)型上會(huì)走得更徹底，更迅速，而對銀行而言，是戰(zhàn)略新生的機(jī)遇，關(guān)乎的是未來發(fā)展，在戰(zhàn)略選擇上有諸多的難點(diǎn)。
 
       第一個(gè)難點(diǎn)是云計(jì)算平臺建設(shè)投入巨大，投入周期長，需要決策的魄力以及制定和實(shí)施中長期規(guī)劃的能力。云計(jì)算平臺在搭建時(shí)需要投入大量的IT資源和IT人才，平臺搭建完成后需要投入更多的資源來開發(fā)使用云平臺的企業(yè)客戶，這些都需要制定長久、完善的規(guī)劃，并能持續(xù)、有效的推動(dòng)規(guī)劃的執(zhí)行才可能獲得成功。阿里云的發(fā)展可以做一個(gè)基本的參照：阿里云是在歷經(jīng)5年開發(fā)、近3年的商業(yè)化運(yùn)營后，才有今天相對穩(wěn)定的云計(jì)算服務(wù)平臺。銀行的財(cái)務(wù)和ERP云平臺涉及更加專業(yè)的領(lǐng)域，可能需要更長的時(shí)間和更多的投入才能建成穩(wěn)定的運(yùn)營平臺。
 
       第二個(gè)難點(diǎn)是銀行需要從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向數(shù)據(jù)服務(wù)運(yùn)營商轉(zhuǎn)型，這種轉(zhuǎn)型將對銀行的組織機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提出挑戰(zhàn)。云平臺的運(yùn)營要與金融服務(wù)完全融合才對銀行具有價(jià)值，而這種完全融合，需要銀行從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向數(shù)據(jù)服務(wù)運(yùn)營商轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型至少包括三個(gè)層面：一是由基于資本的運(yùn)營向基于數(shù)據(jù)的運(yùn)營轉(zhuǎn)型，平臺數(shù)據(jù)將取代資本成為銀行的核心資產(chǎn)和核心競爭力。二是由傳統(tǒng)金融服務(wù)向基于數(shù)據(jù)的金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，舊模式的金融創(chuàng)新將轉(zhuǎn)型為圍繞云平臺數(shù)據(jù)的金融創(chuàng)新。三是基于傳統(tǒng)金融的客戶開發(fā)向基于數(shù)據(jù)的客戶開發(fā)轉(zhuǎn)型，客戶的開發(fā)不在于是否會(huì)購買本行的金融服務(wù)，而在于客戶是否能為平臺提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)。這些轉(zhuǎn)型將要求銀行組織是圍繞平臺數(shù)據(jù)而構(gòu)建的，要求銀行從業(yè)人員有更高的數(shù)據(jù)相關(guān)能力，與現(xiàn)有銀行的組織和人員有較大的差別，需要對現(xiàn)有銀行的組織和人員進(jìn)行升級和改造。
 
       第三個(gè)難點(diǎn)是無論在國內(nèi)還是在國際，銀行向企業(yè)提供云平臺服務(wù)都沒有先例，銀行做云平臺運(yùn)營商將是全球首創(chuàng)，未來的發(fā)展路徑只能靠自己摸索。但從銀行做電商來看，國外銀行也沒有做電商的先例，國內(nèi)銀行做電商的比比皆是，而現(xiàn)在電商企業(yè)紛紛進(jìn)入云計(jì)算領(lǐng)域，銀行直接進(jìn)入云計(jì)算領(lǐng)域?qū)?shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。云計(jì)算概念雖然提出來許多年，但真正成功運(yùn)營云計(jì)算平臺也是近幾年的事情，最成功的云計(jì)算平臺運(yùn)營商也以電商為主，傳統(tǒng)的IT企業(yè)并未獲得優(yōu)勢，反映出云平臺的成功因素中運(yùn)營相比技術(shù)更加重要，而國內(nèi)大中型銀行基本都有著海量業(yè)務(wù)運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)，都具備成功運(yùn)營云計(jì)算平臺的基本條件。
 
       雖然在戰(zhàn)略選擇上有上面這些難點(diǎn)，但從另外一方面看，正是因?yàn)檫@些難點(diǎn)，一旦一家銀行轉(zhuǎn)型成功，將形成巨大的先發(fā)優(yōu)勢，競爭對手很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)和趕上，因?yàn)闊o論是IT基礎(chǔ)設(shè)施的積累、技術(shù)的積累、客戶的積累、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)的積累都不可能在短期內(nèi)完成。
 
       總而言之，財(cái)務(wù)和ERP系統(tǒng)的云平臺化是未來IT發(fā)展的趨勢，目前云計(jì)算的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境已經(jīng)成熟，銀行如能提供財(cái)務(wù)和ERP云平臺，相比傳統(tǒng)IT企業(yè)的云平臺具有多方面的優(yōu)勢，如果能吸引足夠多的企業(yè)使用銀行的云平臺，銀行在風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力上將獲得極大的提升，也非常有利于銀行開拓企業(yè)級的輕資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。當(dāng)然，銀行云平臺實(shí)施也面臨很多的困難，沒有先例，投入巨大，投入周期長，要實(shí)現(xiàn)較大的轉(zhuǎn)型等，但對比銀行做電商來看，銀行做云平臺將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展，并且就目前來看，財(cái)務(wù)和ERP云平臺是一片競爭的藍(lán)海，正等待有魄力的銀行家去開拓。

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