2014年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最活躍的因子之一?？梢钥吹降氖且訠AT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始了跨界嘗試。包括與電信行業(yè)合作的百度“沃百富”，與旅游行業(yè)合作的阿里“旅游寶”，與電影行業(yè)合作的百度“百發(fā)有戲”、阿里“娛樂(lè)寶”，與汽車(chē)行業(yè)合作的騰訊“奧迪A3理財(cái)通”。

易觀在報(bào)告中指出，2015年這種跨界合作將成為常態(tài)。而云計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)能力、支付賬戶體系建設(shè)、品牌號(hào)召力都將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力，以此為標(biāo)準(zhǔn)，擁有強(qiáng)大技術(shù)優(yōu)勢(shì)、流量?jī)?yōu)勢(shì)的BAT三巨頭將在2015年的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)領(lǐng)跑。而在這種跨界合作中，其中最頻繁的合作將是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，“百發(fā)有戲”則成為這個(gè)最大潮流的范本。

報(bào)告指出，“百發(fā)有戲”深度融合了消費(fèi)與投資，開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)跨界合作的新模式。既豐富了自身金融平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品，又讓電影制作方擴(kuò)大了影響并提前收回了部分成本，還讓用戶在看電影的同時(shí)得到投資收益，達(dá)到了三方共贏的效果。

趨勢(shì)二：平臺(tái)化服務(wù)是關(guān)鍵 阿里百度提前布局

易觀報(bào)告指出，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)化服務(wù)能力是關(guān)鍵。

而平臺(tái)化運(yùn)作的核心是將保險(xiǎn)、基金、票據(jù)、信托、P2P等類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，與不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力、不同收益預(yù)期、不同流動(dòng)性需求、不同投資額度的用戶進(jìn)行有效匹配。報(bào)告認(rèn)為，平臺(tái)化運(yùn)作包含了支付系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)匹配、云計(jì)算處理、風(fēng)控和擔(dān)保機(jī)制、運(yùn)營(yíng)服務(wù)等五大方面的協(xié)作，才可以將理財(cái)產(chǎn)品平穩(wěn)地對(duì)接給用戶。

而2014年在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠脚_(tái)化搭建上，阿里與百度則有明顯的布局跡象。在其他參與互聯(lián)網(wǎng)金融的公司還在緊張建立賬戶體系、簡(jiǎn)單對(duì)接產(chǎn)品與用戶時(shí)，阿里和百度利用大數(shù)云計(jì)算能力，及已有的線上線下資源，進(jìn)行了全面布局：阿里推出了“招財(cái)寶”平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)連接用戶與機(jī)構(gòu)，通過(guò)大數(shù)據(jù)將用戶與產(chǎn)品進(jìn)行智能匹配;百度則兩條腿走路，一方面致力于搭建合作平臺(tái)，與傳統(tǒng)金融、電信、影視、出版等行業(yè)巨頭深度合作;另一方面則致力于在產(chǎn)品設(shè)計(jì)端輸出大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等平臺(tái)能力。2015年，兩大巨頭的提前布局或?qū)⒔o理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)新的沖擊。

趨勢(shì)三：產(chǎn)品深度開(kāi)發(fā)成趨勢(shì) 策略型產(chǎn)品或大展拳腳

報(bào)告認(rèn)為，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融最大的改變將是“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將從渠道型產(chǎn)品過(guò)度到策略型產(chǎn)品”。

報(bào)告指出，以往互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要是以余額寶等貨幣基金為代表的渠道型、購(gòu)房理財(cái)寶為代表的場(chǎng)景消費(fèi)型，以及招財(cái)寶等代表的數(shù)據(jù)匹配型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段性產(chǎn)品，都從不同層面講互聯(lián)網(wǎng)基因與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，解決了傳統(tǒng)金融發(fā)展的痛點(diǎn)。以最廣泛的貨幣型基金為例，互聯(lián)網(wǎng)公司在其中充分發(fā)揮連接貨幣基金和用戶的渠道作用，并且更重視用戶體驗(yàn)和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力，從而降低用戶購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻并具有高流動(dòng)性。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)必將由渠道型產(chǎn)品發(fā)展為策略型產(chǎn)品。而所謂策略型產(chǎn)品，即互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)直接接入到理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)當(dāng)中來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供決策支持。其中代表產(chǎn)品為百發(fā)100指數(shù)，而螞蟻金服也在不斷向這一層面產(chǎn)品設(shè)計(jì)發(fā)展。

2014年7月，百度聯(lián)合廣發(fā)基金、中證指數(shù)公司推出的“百發(fā)100指數(shù)”，一面世就被行業(yè)認(rèn)可為“標(biāo)桿”性產(chǎn)品，它融合了網(wǎng)民金融行為數(shù)據(jù)因子，首次打破了互聯(lián)網(wǎng)公司負(fù)責(zé)渠道、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)產(chǎn)品的界限，使得“百發(fā)100指數(shù)”成為跨界合作的范本。而隨后推出的“百發(fā)100指數(shù)基金”更受網(wǎng)民追捧，30億份狂銷(xiāo)，創(chuàng)造了股票型基金網(wǎng)售紀(jì)錄，成為2014年底唯一可以讓網(wǎng)民分享任性A股收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

分析師觀點(diǎn)：532原則配比理財(cái) 新國(guó)民“寶寶”或誕生

針對(duì)易觀報(bào)告中指出的，2014年的“寶寶”產(chǎn)品的盛極而衰，以及網(wǎng)民投資啟蒙的深入，2015年網(wǎng)民們?cè)撊绾瓮顿Y?新的國(guó)民“寶寶”又會(huì)出現(xiàn)在哪個(gè)領(lǐng)域?

互聯(lián)網(wǎng)金融分析師陳凱建議，網(wǎng)民可以嘗試5:3:2的金額配比原則，即可用戶投資的金額中，50%配置低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、且流動(dòng)性好的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如穩(wěn)定的寶寶類(lèi)貨幣基金、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，保持現(xiàn)金流;30%配置收益預(yù)期較高、固定期限、風(fēng)險(xiǎn)較低的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，入百發(fā)有戲、娛樂(lè)寶、奧迪理財(cái)通等;20%用于配置一定的高收益且高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如百發(fā)100指數(shù)基金，用于博取超預(yù)期收益。

陳凱認(rèn)為，百發(fā)100指基這類(lèi)的基金或?qū)⒊蔀?015年的新國(guó)民寶寶。因?yàn)樵贏股走強(qiáng)的形勢(shì)下，策略型理財(cái)?shù)氖找骖A(yù)期高、風(fēng)險(xiǎn)低，可真正分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益，是網(wǎng)民難得的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

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