屌絲理財(cái)催生了新的市場(chǎng)，也引爆了理財(cái)平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)。正如好貸網(wǎng)總裁李明順在清科2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投資大會(huì)上所分享的，理財(cái)產(chǎn)品再多，可老百姓幾乎只認(rèn)收益率和流動(dòng)性，企業(yè)差異化才有機(jī)會(huì)。
　　而對(duì)于信用評(píng)估擔(dān)保服務(wù)Z estF inance通過(guò)機(jī)器的大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶資質(zhì)和信用等等評(píng)估，得到了不少業(yè)內(nèi)人士的推崇。但這條路目前對(duì)于國(guó)內(nèi)理財(cái)A P P來(lái)說(shuō)似乎并不具有普世價(jià)值。銅板街創(chuàng)始人C E O何俊認(rèn)為，理財(cái)A P P跟大數(shù)據(jù)暫時(shí)有點(diǎn)遠(yuǎn)，對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司，幫客戶做理財(cái)顧問(wèn)或者資產(chǎn)配置更“接地氣”。

　　避開(kāi)同質(zhì)
　　南都記者(以下稱南都)：很多目前融資較多的A PP是通過(guò)機(jī)器的大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶資質(zhì)和信用等等評(píng)估。這條路能否走得通？
　　許建文：基本所有理財(cái)A PP都有這種規(guī)劃。因?yàn)槟壳斑@類公司單獨(dú)靠售賣基金或者理財(cái)產(chǎn)品是不怎么賺錢的，主要目的還是獲取用戶，以便以后能對(duì)用戶進(jìn)行更詳細(xì)的細(xì)分，做一些增值服務(wù)。每個(gè)人都是個(gè)數(shù)據(jù)包，可以把一些高凈值客戶進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)。
　　但具體來(lái)說(shuō)這些公司都還沒(méi)想清楚，短期內(nèi)大家還只能通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)推薦不同理財(cái)產(chǎn)品而已。
　　何?。何艺J(rèn)為不能太過(guò)依賴大數(shù)據(jù)，目前理財(cái)A PP跟大數(shù)據(jù)暫時(shí)有點(diǎn)遠(yuǎn)。對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來(lái)講，目前更希望簡(jiǎn)單化，比如客戶把情況告訴我，我?guī)湍阕鰝€(gè)理財(cái)顧問(wèn)或者資產(chǎn)配置。暫時(shí)沒(méi)有那么復(fù)雜的這件事。
　　很多人都說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)跟大數(shù)據(jù)相關(guān)，但我認(rèn)為就是個(gè)說(shuō)辭，比如我在支付寶上買了一些商品，就推相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品？這個(gè)很難掛鉤。相反，你有多少存款，有多少收入，我就幫你把多余的資產(chǎn)合理的調(diào)配?；貧w到客戶需求，其實(shí)他們沒(méi)有那么深?yuàn)W的需求。
　　南都：理財(cái)A PP作為銷售渠道，其實(shí)很容易同質(zhì)化，有差異化路徑嗎？
　　谷風(fēng)：我覺(jué)得同質(zhì)化其實(shí)是很難避免的，包括說(shuō)提供個(gè)性化理財(cái)方案，算法到最后大家都差不多，金融產(chǎn)品的組合也并不多。真正的大規(guī)模市場(chǎng)都會(huì)存在這個(gè)問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)壁壘的都是小行業(yè)。最終差異化的就在于用戶體驗(yàn)，在于企業(yè)之間的對(duì)抗，比如說(shuō)我的A PP更新得比你快，那你可能就輸?shù)袅恕?br />　　何?。何艺J(rèn)為，核心還是在理財(cái)產(chǎn)品的配置。第一要準(zhǔn)確，第二部分產(chǎn)品要很有優(yōu)勢(shì)。理財(cái)產(chǎn)品可以幫助客戶獲得更多的收益。這才是最關(guān)鍵的。
　　理財(cái)類A PP做減法很重要，其實(shí)一個(gè)好的A PP也只有一個(gè)功能。如果把A PP做得豐富起來(lái)，反而會(huì)失去重點(diǎn)。我們銅板街專注做理財(cái)，也沒(méi)有其他功能，我認(rèn)為這就是最大的優(yōu)勢(shì)和差異化路徑。此外，以銅板街為例，未來(lái)我們會(huì)做自己的理財(cái)產(chǎn)品，這是互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法比擬的。
　　就整個(gè)行業(yè)來(lái)看，目前挖財(cái)也好，余額寶也好，背后都是對(duì)接了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)都是個(gè)渠道，而我們更喜歡客戶和借款標(biāo)的對(duì)接，這樣可以提高客戶的收益率。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們自己把資產(chǎn)收起來(lái)賣給理財(cái)客戶，但因?yàn)槿藛T等各種成本很高，他們要拿去足夠的利潤(rùn)，剩下的分給客戶。而一些專注的理財(cái)A PP成本會(huì)降低很多，利潤(rùn)讓給了客戶。
　　許建文：同質(zhì)化問(wèn)題也是理財(cái)A PP面臨的最大問(wèn)題，可以預(yù)測(cè)，未來(lái)有些可能會(huì)倒閉。從本質(zhì)上說(shuō)，還是一種互聯(lián)網(wǎng)的模式，贏家通吃。做差異化，可能更加往細(xì)分領(lǐng)域挖掘吧。比如專做屌絲的或者高凈值的，或者細(xì)分行業(yè)上面(包括貨幣基金、股票、期貨、保險(xiǎn)、P2P等等)抓住核心競(jìng)爭(zhēng)力等等。
　　張開(kāi)興：對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，誰(shuí)家的貨幣基金都不會(huì)差很遠(yuǎn)，那就看誰(shuí)的營(yíng)銷推廣做得更好，誰(shuí)的產(chǎn)品更新更快，誰(shuí)能把理財(cái)做得好玩又安全，這里的核心是A PP賦予的價(jià)值。理財(cái)A PP不見(jiàn)得就只能做理財(cái)(前提把理財(cái)做好，用戶量相當(dāng))，可以考慮引入跨界元素，像娛樂(lè)寶那樣做得更有趣味性。
　　許萍：理財(cái)A PP要做好的話，首先金融產(chǎn)品的大環(huán)境要跟上來(lái)，其次，團(tuán)隊(duì)要在金融方面不斷提升專業(yè)度。想想看，賣金融產(chǎn)品的人，如果只是大量推銷，對(duì)于客戶的疑惑卻解答不了，那其實(shí)已經(jīng)被拉開(kāi)差距。

　　工具轉(zhuǎn)型
　　南都：現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)上跟競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是怎樣的？給創(chuàng)業(yè)者還存有哪些機(jī)會(huì)？
　　何?。浩鋵?shí)談不上競(jìng)爭(zhēng)吧，我們現(xiàn)在是屬于小朋友級(jí)別，還沒(méi)有到競(jìng)爭(zhēng)的地步。只有像B A T他們那種規(guī)模才叫競(jìng)爭(zhēng)。去持續(xù)地服務(wù)自己的客戶，這是我們的方向。
　　許建文：在競(jìng)爭(zhēng)之下，不少記賬的工具都在轉(zhuǎn)型，比如由原來(lái)的記賬轉(zhuǎn)成了個(gè)人資產(chǎn)管家等，其實(shí)都是為了鎖定用戶來(lái)獲取盈利的機(jī)會(huì)。理財(cái)類A PP創(chuàng)業(yè)，或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)，都是個(gè)大的概念。比如P2P已經(jīng)分為了線上模式、第三方擔(dān)保模式、線上線下結(jié)合模式等細(xì)分類別。理財(cái)A PP雖然沒(méi)有像P2P那么廣，但在某些細(xì)分領(lǐng)域還存有機(jī)會(huì)。
　　李治國(guó)：未來(lái)理財(cái)A PP的競(jìng)爭(zhēng)門檻可能越來(lái)越低，挖財(cái)現(xiàn)在也考慮把“理財(cái)超市”這塊獨(dú)立出來(lái)做一款A(yù) PP，滿足不同層次的用戶需求。當(dāng)然，關(guān)鍵還是看合作的機(jī)構(gòu)有多少，推出的產(chǎn)品有哪些。
　　許萍：客戶買理財(cái)產(chǎn)品都是貨比三家，那些小的銷售平臺(tái)最后可能就競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)了。如果說(shuō)機(jī)會(huì)的話，我覺(jué)得最重要的還是具備金融知識(shí)，可以給客戶提建議，指導(dǎo)怎么配置資產(chǎn)。線下也可以開(kāi)些學(xué)習(xí)會(huì)，教育大家怎么看產(chǎn)品，這種培養(yǎng)會(huì)對(duì)客戶跟平臺(tái)建立信任感很有幫助。
　　南都：在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的格局里，面對(duì)著B(niǎo)AT的布局，理財(cái)類APP的優(yōu)劣勢(shì)是什么？
　　許建文：大佬擠進(jìn)市場(chǎng)的背景下，理財(cái)A PP比余額寶有挑選的貨幣基金，這是優(yōu)點(diǎn)，比較專注。缺點(diǎn)就是產(chǎn)品單一，理財(cái)產(chǎn)品不夠接地氣，需要擴(kuò)展更豐富的品牌。比如沒(méi)有那么強(qiáng)的用戶黏性，功能不夠全面，容易造成用戶流失風(fēng)險(xiǎn)。
　　何?。簥蕵?lè)化的功能短期能吸引用戶，但我看中的是中長(zhǎng)期。我還是覺(jué)得銅板街這個(gè)階段，重點(diǎn)把精力花在產(chǎn)品和資金安全上，更希望是說(shuō)能夠把這個(gè)事做持久。

　　品類困惑
　　南都：對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，理財(cái)A PP面臨哪些問(wèn)題？
　　谷風(fēng)：我覺(jué)得還是觀念方面，中國(guó)人不太愛(ài)管錢，這是整個(gè)行業(yè)最大的問(wèn)題。
　　經(jīng)常有人跟我說(shuō)，問(wèn)客戶四個(gè)問(wèn)題來(lái)了解對(duì)方的資產(chǎn)偏好，我想沒(méi)誰(shuí)會(huì)理會(huì)。事實(shí)上，支付寶如果不是靠著淘寶上的流量的話，有多少人會(huì)用支付寶來(lái)管錢呢。所以這個(gè)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是要先好好培育。
　　張開(kāi)興：品類稀缺是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題，現(xiàn)在是割裂的：資產(chǎn)在100萬(wàn)以上的人群，理財(cái)產(chǎn)品選擇很多，收益在10%左右，可以說(shuō)好的理財(cái)產(chǎn)品都是專門為有錢的用戶服務(wù)的。而中間收益在7%-9%之間、門檻又低的產(chǎn)品很少，這是一個(gè)斷層。普通大眾除了買余額寶，還真沒(méi)有太多安全同時(shí)收益又可觀的產(chǎn)品，P2P為什么會(huì)爆發(fā)性增長(zhǎng)？就是因?yàn)閷沤z人群終于可以享受到高凈值人群的理財(cái)。
　　許萍：互聯(lián)網(wǎng)金融一眼看過(guò)去很繁華，但其實(shí)很多金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不確定，國(guó)內(nèi)在這塊成長(zhǎng)得太快，國(guó)家的一些監(jiān)管還是跟不上。牽一發(fā)而動(dòng)全身，作為銷售平臺(tái)的理財(cái)A PP要謹(jǐn)慎。

　　[圓桌嘉賓]
　　人人聚財(cái)創(chuàng)始合伙人CEO　許建文　銅板街創(chuàng)始人CEO　何俊
　　盤古資本創(chuàng)始合伙人　許萍
　　隨手記CEO　谷風(fēng)
　　挖財(cái)CEO　李治國(guó)
　　金斧子CEO　張開(kāi)興
　　采寫：南都記者　梁卓慧 魯浩
　　作者：梁卓慧 魯浩

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