大家知道，蘋(píng)果Apple Pay是隨著了蘋(píng)果最新一代手機(jī)iPhone 6正式發(fā)布而來(lái)。蘋(píng)果推出的NFC，主要是因?yàn)樵贜FC產(chǎn)業(yè)鏈中，手機(jī)廠商是非常重要的一環(huán)，而蘋(píng)果本身就是手機(jī)硬件巨頭，對(duì)NFC產(chǎn)業(yè)鏈的其他廠商，如運(yùn)營(yíng)商、銀行、卡組織都有強(qiáng)大的吸引力和一定的談判能力。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)NFC較慢的普及速度和NFC手機(jī)較低的用戶(hù)滲透率，恰恰給蘋(píng)果留下了空間。

這么看來(lái)在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的這個(gè)問(wèn)題上，蘋(píng)果Apple Pay貌似是挺有希望的，但是事實(shí)并非那么簡(jiǎn)單。由于蘋(píng)果Apple Pay作為一種支付服務(wù)，它介入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，會(huì)牽扯到整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)環(huán)節(jié)，如它需要與銀聯(lián)(銀行)建立關(guān)聯(lián);需要與國(guó)內(nèi)其他第三方支付的廠商維持好種種關(guān)系;同時(shí)對(duì)自身支付產(chǎn)品的宣傳也是必不可少的?？傊瓵pple Pay入華將面臨問(wèn)題沒(méi)那么簡(jiǎn)單，我們下文繼續(xù)和大家一起探討這些事兒。

Apple Pay的推出，是蘋(píng)果結(jié)合最新手機(jī)iPhone 6中NFC硬件模塊，所發(fā)布的一款特色服務(wù)。也就是說(shuō)Apple Pay的運(yùn)作離不開(kāi)NFC的支持，需要線下商戶(hù)的設(shè)備支持。然而，Apple Pay既然是由美國(guó)蘋(píng)果公司研發(fā)并推出，那在美國(guó)本土的起步，相信是蘋(píng)果進(jìn)軍國(guó)外市場(chǎng)的參照物，或者說(shuō)起到了重要的引導(dǎo)意義。那么，這段時(shí)間以來(lái)，Apple Pay在美國(guó)本土市場(chǎng)的發(fā)展如何?

分析:Apple Pay服務(wù)模式

先來(lái)說(shuō)說(shuō)目前國(guó)內(nèi)支付服務(wù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。當(dāng)前，在支付領(lǐng)域，特別是移動(dòng)支付方面，正如前文筆者所提到過(guò)的支付寶錢(qián)包和微信支付幾乎主宰了目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的服務(wù)。如果以支付寶為例，其實(shí)支付寶錢(qián)包只是支付寶所提供眾多支付手段中的一種。然而，蘋(píng)果Apple Pay服務(wù)若想進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，勢(shì)必相遇支付寶，既形成了競(jìng)爭(zhēng)，也很可能進(jìn)行合作，關(guān)鍵在于以怎樣的服務(wù)模式來(lái)到廣大用戶(hù)身邊。

潛在用戶(hù)的儲(chǔ)備

目前蘋(píng)果的絕大部分收入來(lái)自于利潤(rùn)極高的硬件售賣(mài)，一小部分來(lái)自于iTunes和App Store與開(kāi)發(fā)者和唱片公司的分成。在開(kāi)發(fā)iPod+iTunes，以及iOS的App Store下載中，蘋(píng)果積累了海量的綁定信用卡用戶(hù)，iPhone的用戶(hù)全球已經(jīng)有3.3億人，這3億多的后備用戶(hù)都可能是Apple Pay的用戶(hù)。

Apple Pay支付模式

iPhone 6發(fā)布只需要加上一個(gè)NFC芯片，就補(bǔ)齊了支付的最后一環(huán)，一個(gè)完美的支付閉環(huán)就形成了。蘋(píng)果線下支付利用NFC技術(shù)，用Touch ID來(lái)加密驗(yàn)證，并且將用戶(hù)信息放在“Secure Element”，跟Touch ID信息放在“Secure Enclave”原理類(lèi)似，用戶(hù)的支付信息將被存儲(chǔ)在手機(jī)內(nèi)部的一個(gè)芯片上，蘋(píng)果不會(huì)追蹤交易金額和場(chǎng)所等支付信息，交易信息僅限銀行和商戶(hù)知道。

因?yàn)镹FC支付是需要能夠讀取NFC芯片的POS機(jī)配合，改造老舊刷卡POS機(jī)是一項(xiàng)浩大工程，蘋(píng)果既然一開(kāi)始就擁有這么多合作者，可見(jiàn)蘋(píng)果在商戶(hù)合作談判方面下足了功夫，才能在臺(tái)上風(fēng)風(fēng)光光把這么多合作伙伴列舉出來(lái)。

Apple Pay還可以用于線上支付，只不過(guò)不必通過(guò)NFC，直接通過(guò)驗(yàn)證指紋刷信用卡。不過(guò)，蘋(píng)果的支付相當(dāng)于綁卡，并沒(méi)有資金池的概念，交易也僅僅是商戶(hù)和用戶(hù)之間的事，蘋(píng)果充當(dāng)?shù)氖峭ǖ澜巧?，其?shí)這類(lèi)似于支付寶首創(chuàng)的快捷支付。

Apple Pay據(jù)說(shuō)是向銀行收取手續(xù)費(fèi)，這巨量的移動(dòng)支付自然是一筆大生意，可能絲毫不遜色于App Store賣(mài)軟件的收入。但這也說(shuō)明了除了支付之外，蘋(píng)果暫時(shí)不會(huì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。舉個(gè)例子，如國(guó)內(nèi)的微信5.4中的微信支付中有了微信錢(qián)包，有了資金池，微信支付會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有更大的動(dòng)作。

影響:Apple Pay能否領(lǐng)先于中國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)手

NFC硬件技術(shù)普及之后，必將帶來(lái)新一輪的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。在中國(guó)國(guó)內(nèi)，NFC支付鏈條中，銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和蘋(píng)果等手機(jī)公司都想占主導(dǎo)，銀聯(lián)和中移動(dòng)剛剛統(tǒng)一了NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在蘋(píng)果Apple Pay標(biāo)準(zhǔn)又出來(lái)了，商家莫衷一是。另外，還有一些目前來(lái)看還未知是敵是友的支付服務(wù)提供商，如支付寶和微信支付等?？傊谶@場(chǎng)“游戲”中，誰(shuí)能在中國(guó)這個(gè)潛力無(wú)限的市場(chǎng)上占有一席之地，這還真具有研究?jī)r(jià)值。

Apple Pay優(yōu)勢(shì)

安全性和可靠性。蘋(píng)果此次推出的Apple Pay，并不是簡(jiǎn)單的一種技術(shù)打天下，而是集合了NFC近場(chǎng)通訊技術(shù)、TouchID身份驗(yàn)證技術(shù)，以及傳輸加密技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了從銀行卡到支付終端機(jī)的安全信息傳輸通道。通過(guò)指紋授權(quán)，生成相應(yīng)的支付請(qǐng)求，然后將加密數(shù)據(jù)通過(guò)NFC傳送到支付終端，實(shí)現(xiàn)了端到端的安全。即使手機(jī)丟失，因?yàn)楂@得手機(jī)的人并沒(méi)有相應(yīng)的指紋信息，也一樣無(wú)法盜刷銀行卡里的錢(qián)財(cái)，而用戶(hù)只需要通過(guò)findmyi Phone遠(yuǎn)程解除綁定。為此，從某種程度上說(shuō)，Apple Pay甚至比傳統(tǒng)信用卡本身還安全，即便連收銀員都無(wú)法看到消費(fèi)者的姓名、信用卡號(hào)或安全碼。

與第三方合作方面。蘋(píng)果表示，已與美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa達(dá)成合作，并與美國(guó)銀行、摩根大通、花旗銀行等6家銀行達(dá)成合作。這意味著，蘋(píng)果將覆蓋約80%的美國(guó)信用卡用戶(hù)。蘋(píng)果還公布了Apple Pay的初期合作伙伴：賽百味、麥當(dāng)勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭和梅西百貨等，當(dāng)然還有蘋(píng)果商店。這在一定程度上解決了支付周?chē)h(huán)境問(wèn)題。

Apple Pay對(duì)第三方支付企業(yè)的影響

對(duì)于第三方支付企業(yè)而言，Apple Pay可能成為其較大的不安因素。Apple Pay服務(wù)不但可能沖擊第三方支付企業(yè)已有的支付標(biāo)準(zhǔn)，而且第三方支付企業(yè)可能面臨被Apple Pay大量替代的風(fēng)險(xiǎn)。蘋(píng)果公司的影響力在于其擁有強(qiáng)大的軟硬件結(jié)合能力，以及高度統(tǒng)一的使用體驗(yàn)。僅憑其擁有10億iOS用戶(hù)和8億iTunes賬戶(hù)，即便一小部分人升級(jí)到NFC和Apple Pay設(shè)備，Apple Pay的用戶(hù)數(shù)量也是相當(dāng)可觀，而這又會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)更多的人使用Apple Pay。此外，蘋(píng)果最新推出的Apple Watch等硬件將搭載Apple Pay，也可以作為支付載體，這將進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗(yàn)。

所以，第三方支付企業(yè)似應(yīng)審慎預(yù)判Apple Pay所帶來(lái)的潛在影響，一方面持續(xù)觀察Apple Pay的推廣效果，另一方面，參考Apple Pay、PayPal等主流支付方式客戶(hù)體驗(yàn)，在改進(jìn)服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，重點(diǎn)轉(zhuǎn)戰(zhàn)Android等操作平臺(tái)，憑借其安卓設(shè)備的銷(xiāo)售來(lái)支撐其自身的支付系統(tǒng)。

此外，第三方支付企業(yè)似應(yīng)著重研究支付數(shù)據(jù)應(yīng)用，因?yàn)榇舜蜛pple Pay所基于的商業(yè)邏輯是：用戶(hù)直接將交易數(shù)據(jù)通過(guò)加密后傳給銀行，讓銀行卡直接與商家的支付系統(tǒng)對(duì)接，省去了一個(gè)中間環(huán)節(jié)(第三方支付)，同時(shí)減少了泄密的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的這種“去中介化”趨勢(shì)被Apple Pay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價(jià)值，不排除江湖地位風(fēng)雨飄搖的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

以上可見(jiàn)，Apple Pay倒是引領(lǐng)了“實(shí)時(shí)金融服務(wù)”的新潮流。這對(duì)于后喬布斯時(shí)代的蘋(píng)果公司而言，有一種情結(jié)——產(chǎn)品無(wú)法改變世界，那就讓服務(wù)改變生活，這也是Apple Pay的使命。這么看來(lái)，Apple Pay似乎領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)其他第三方的支付企業(yè)。我們是否可以認(rèn)為Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)沒(méi)有什么壓力了?其實(shí)未必，我們繼續(xù)往后看。

Apple Pay在中國(guó)所面臨的問(wèn)題

在進(jìn)入中國(guó)之前，蘋(píng)果Apple Pay有很多需要去面對(duì)和思考的東西。例如基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、與合作伙伴關(guān)系的建立，再者就是面對(duì)中國(guó)本土的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)者。

一、面臨支付寶等挑戰(zhàn)

如果蘋(píng)果和銀聯(lián)的合作并沒(méi)有如預(yù)期那樣展開(kāi)，而采取自建NFC渠道的話，成本會(huì)很高。NFC支付需要將POS機(jī)改造成“閃付”POS機(jī)，一臺(tái)的改造成本約1000元。中國(guó)現(xiàn)在約有1000萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，其中有NFC支付功能的僅約300萬(wàn)臺(tái)，總改造成本高達(dá)70億元。

高昂的基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)費(fèi)用，也就意味著蘋(píng)果在暫時(shí)無(wú)法確保事后收益的情況下，先投入大批量的資金來(lái)做基礎(chǔ)建設(shè)，這筆買(mǎi)賣(mài)是非常有必要分析的。當(dāng)然，在其他方面，如果不自建NFC支付渠道，接下來(lái)，蘋(píng)果可能開(kāi)拓的領(lǐng)域就是公交一卡通，不過(guò)在該領(lǐng)域?qū)⒚媾R來(lái)自支付寶的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、蘋(píng)果和銀聯(lián)在中國(guó)將很難達(dá)成合作

目前中國(guó)銀聯(lián)正在積極跟蘋(píng)果接觸，希望能夠在中國(guó)共同設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)目前的線下支付有兩股力量，一是銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和一些NFC廠商力主推廣的NFC支付;一是支付寶微信等互聯(lián)網(wǎng)公司推動(dòng)的掃碼聲波等通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通道的移動(dòng)支付。

蘋(píng)果既然支持NFC模式，至少可以影響半個(gè)世界，NFC未來(lái)會(huì)掀起一股旋風(fēng)。銀聯(lián)積極示好蘋(píng)果，自然想借蘋(píng)果的東風(fēng)，將銀聯(lián)自家的NFC閃付推成中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)。但這個(gè)談判未必能成功，銀聯(lián)和蘋(píng)果在中國(guó)不會(huì)達(dá)成合作。

按照蘋(píng)果的強(qiáng)勢(shì)作風(fēng)，既然擁有自己的標(biāo)準(zhǔn)和閉環(huán)，為何還能允許別人插一扛子。銀聯(lián)在中國(guó)的地位也表明了銀聯(lián)并不會(huì)在利益方面向蘋(píng)果讓渡太多，對(duì)支付寶時(shí)候銀聯(lián)從來(lái)就沒(méi)手軟過(guò)。參照當(dāng)年中國(guó)移動(dòng)跟蘋(píng)果幾年艱難談判就不難得出這個(gè)結(jié)論。要說(shuō)接觸，蘋(píng)果既然要發(fā)布帶有支付功能的iPhone 6，在發(fā)布之前肯定要跟市場(chǎng)上優(yōu)勢(shì)廠商打招呼。就我所知，iPhone 6發(fā)布前，蘋(píng)果就找了支付寶等公司透露一些主要標(biāo)準(zhǔn)。

三、各方爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)

支付寶和微信通過(guò)打車(chē)支付大戰(zhàn)、入股并改造商場(chǎng)支付環(huán)境等，在呼聲方面已經(jīng)高過(guò)NFC支付。NFC陣營(yíng)里，銀聯(lián)跟運(yùn)營(yíng)商一直在內(nèi)斗爭(zhēng)主導(dǎo)權(quán)，線下POS機(jī)改造也遲遲不能進(jìn)入正軌，銀聯(lián)的閃付雖然推廣了，但是沒(méi)有類(lèi)似蘋(píng)果這種玩家的加入，一直還在試驗(yàn)階段?；ヂ?lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的掃碼等移動(dòng)支付，支付寶錢(qián)包和微信支付是兩個(gè)大玩家，雖然有競(jìng)爭(zhēng)兩者的根本目的是一致的，不管是通過(guò)聲波還是二維碼，都是連接世界的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的好處是改造成本低，通過(guò)滴滴快的的打車(chē)推廣，迅速風(fēng)靡了全國(guó)。

短時(shí)間內(nèi)蘋(píng)果Apple Pay很難進(jìn)入中國(guó)

在分析了國(guó)內(nèi)各方爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)的現(xiàn)狀之后，設(shè)想一下，如果蘋(píng)果Apple Pay此時(shí)進(jìn)入，在主導(dǎo)地位還最終沒(méi)有塵埃落定的情況下，Apple Pay難免會(huì)被牽扯入這場(chǎng)“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”中，對(duì)于初來(lái)乍到的蘋(píng)果，相信這并不是一件什么好事情。當(dāng)然如果是國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境是比較成熟的形勢(shì)，那么蘋(píng)果Apple Pay相對(duì)需要面臨的狀況就少了不少，而只需要去找到主導(dǎo)廠商洽談合作就好了。

縱觀全文所分析的要點(diǎn)，我們先從蘋(píng)果Apple Pay的發(fā)源地——美國(guó)市場(chǎng)開(kāi)始，結(jié)合Apple Pay所提供的支付服務(wù)模式，再將Apple Pay拿來(lái)與國(guó)內(nèi)第三方的支付服務(wù)相比較，最后來(lái)找到Apple Pay在當(dāng)前進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)所面對(duì)的種種問(wèn)題。這樣一條線捋下來(lái)，我們其實(shí)已經(jīng)能對(duì)蘋(píng)果Apple Pay進(jìn)入中國(guó)這件事情，我們所得到的結(jié)論是，蘋(píng)果Apple Pay在中國(guó)現(xiàn)階段，在難以準(zhǔn)確評(píng)估各種基礎(chǔ)設(shè)施、合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系情形下，Apple Pay想要短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入中國(guó)，是難上加難。

蘋(píng)果方面已與美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa達(dá)成合作，并與美國(guó)銀行等6家銀行達(dá)成合作。這意味著蘋(píng)果將覆蓋約為80%的美國(guó)信用卡用戶(hù)。蘋(píng)果公布了支持這一支付方式的合作伙伴，其包括用戶(hù)所需要的各個(gè)使用場(chǎng)景，其中包括麥當(dāng)勞、Subway、星巴克、迪士尼寵物店P(guān)etco、梅西百貨、絲芙蘭化妝品專(zhuān)柜等。

隨著蘋(píng)果及銀聯(lián)的相繼加入與持續(xù)發(fā)力，阻礙NFC移動(dòng)支付的困難有望實(shí)現(xiàn)重大突破，NFC移動(dòng)支付行業(yè)有望迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。在10月份的軟件升級(jí)之后，美國(guó)用戶(hù)將會(huì)享受到ApplePay所帶來(lái)的便利。蘋(píng)果同時(shí)還發(fā)布了ApplePay的API。并稱(chēng)正在努力將該功能帶到其他國(guó)家當(dāng)中。

與美國(guó)最大連鎖藥店合作

美國(guó)最大連鎖藥店最近的一份沃爾格林的文檔泄密，蘋(píng)果的移動(dòng)支付服務(wù)Apple Pay可能會(huì)于本月18號(hào)正式在美啟用。蘋(píng)果選擇這個(gè)時(shí)候首發(fā)Apple Pay可能是考慮到讓用戶(hù)有時(shí)間來(lái)好好地試用這個(gè)移動(dòng)支付服務(wù)。

其實(shí)沃爾格林是蘋(píng)果Apple Pay的重要合作伙伴之一，其它還有麥當(dāng)勞、梅西百貨、斯臺(tái)普斯等。據(jù)該沃爾格林的文檔顯示，用戶(hù)在18號(hào)就可以在其商店使用Apple Pay服務(wù)了，并且還提到使用方法為，將設(shè)備放到讀卡器的上半部分來(lái)完成支付。

Apple Pay最新進(jìn)展。蘋(píng)果近期已經(jīng)聯(lián)合汽車(chē)服務(wù)協(xié)會(huì)(USAA)將于11月7號(hào)正式啟用Apple Pay，這使得很多人認(rèn)為11月7號(hào)也會(huì)是Apple Pay正式在美啟動(dòng)的日期。然而現(xiàn)在看來(lái)，USAA和其它銀行可能會(huì)在Apple Pay正式啟用后一段時(shí)間再提供支持。

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