有人把2013年稱為“移動互聯(lián)網(wǎng)元年”。這一年，超級社交應(yīng)用微信的用戶數(shù)突破6億，從前的“企鵝帝國”眼看要被一對“對對眼”替代；屌絲手機(jī)小米，靠“售賣參與感”的粉絲營銷重新改寫制造業(yè)，估值100億美元，“老頭子”諾基亞的賣身錢才72億。
2014年差不多成了“手機(jī)大世界”：“紅包大戰(zhàn)”、“全民打車”，此起彼伏好不熱鬧。三八婦女節(jié)被改成電商巨頭的“生活節(jié)”，一個(gè)韓國小子被拉來滿世界嘮叨著手機(jī)購物。馬云的戰(zhàn)略叫從云到端，“allin無線”。新帝王微信則“左牽黃、右擎蒼”，什么點(diǎn)評、京東通通納入麾下，有人戲言“巨頭間的聯(lián)姻一出接一出，從沒人說他們嫌貧愛富”。
所有的熱鬧景象，最終可以歸結(jié)為一個(gè)術(shù)語——O2O競爭白熱化！O2O作為一個(gè)概念說了許久，其實(shí)一點(diǎn)不新鮮，就是從線上到線下（Online To Offline）。只是到了今天，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的大手筆才讓人真正見識了它的厲害。所有的手機(jī)應(yīng)用如果不能最終找到變現(xiàn)出口，都可能是泡影。因此，O2O的焦點(diǎn)鎖定到“移動支付”，也有人把2014年稱為“移動支付元年”。
錢包大戰(zhàn)為哪般？
一切消費(fèi)行為的終點(diǎn)在于“從錢袋子里掏錢”，經(jīng)過“錢包的革命”，手機(jī)錢包開始流行，一旦移動支付變成日常習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們各自為戰(zhàn)所經(jīng)營的“閉環(huán)”就打通了，不論是誰，可能都逃不掉支付寶或微支付的掌控。因此，那個(gè)可畏的預(yù)言也許立刻就能兌現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)將顛覆一切傳統(tǒng)行業(yè)”！
不過，正當(dāng)移動互聯(lián)網(wǎng)的大戲似乎剛剛開始就到達(dá)高潮的時(shí)刻，金融監(jiān)管者說話了。央行暫停了二維碼支付、虛擬信用卡，隨后一系列針對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管條例開始醞釀出臺。“達(dá)摩克利斯之劍”驟然來臨，火熱的移動支付業(yè)以及整個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)，好像被兜頭澆了一盆冷水。
許多人把這次“安全大檢查”，看成傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)公司的“狙擊”。這不無道理�；ヂ�(lián)網(wǎng)巨頭公司、銀聯(lián)銀行等，都是市場中的競爭主體，自然有攻有守、有競有合，它們各有擅長和專攻，也各有優(yōu)勢資源可以調(diào)動。但如果去指責(zé)“央媽護(hù)犢”，則是對監(jiān)管中立性和權(quán)威性的輕視，這過于簡單化。
用戶對手機(jī)錢包，更在乎安全問題。安全與便捷，安全是前提。移動支付行業(yè)與傳統(tǒng)支付行業(yè)一樣，對安全性要求非常高，甚至要大于創(chuàng)新，在金融行業(yè)，這叫“跟錢緊密相關(guān)的要嚴(yán)謹(jǐn)不能出事兒”。
過去幾年，包括網(wǎng)絡(luò)支付在內(nèi)的第三方支付公司發(fā)展迅猛，已經(jīng)有250多家申請牌照，監(jiān)管者一直是“放水養(yǎng)魚”的。而這個(gè)過程泥沙俱下，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存，其實(shí)早到了需要“收一收”清理整頓的時(shí)刻。此時(shí)，正趕上互聯(lián)網(wǎng)巨頭們大舉挺進(jìn)線下，動靜又鬧得很大。由此，才有了央行“在不適當(dāng)?shù)臅r(shí)刻做了應(yīng)該做的事情”的說法。對監(jiān)管者而言，如果等到出現(xiàn)大范圍安全事件再出手，可能就難以收場了。
“先試點(diǎn)，再推行”，是中國改革的經(jīng)驗(yàn)和智慧。而目前互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，既有急于上市的圈錢動力，又有市值高估的業(yè)績壓力，它們似乎等不到總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的那一天，馬上就要全面推開，一切以“快”為核心。可是在金融支付領(lǐng)域，恰恰要以“穩(wěn)”為核心。
在爭奪“錢包入口”這個(gè)要害之處，巨頭們的思維暴露出弱點(diǎn)。為什么要從線上到線下？單看目前國內(nèi)刷卡消費(fèi)交易額，每年就有30萬億元規(guī)模。未來基于手機(jī)的近場支付占到五分之一或四分之一，都是可預(yù)期的。對巨頭而言，線上基本搞定了，線下還是處女地。但他們忽略了，線下的支付產(chǎn)業(yè)鏈漫長，利益攸關(guān)方眾多，不能以合作共贏為出發(fā)點(diǎn)，壓根兒就干不成事兒！
“生態(tài)圈”是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們最愛說的口頭禪，其本義，是要相互包容、互助互利。而在一開始，O2O的巨頭們往往是打著“生態(tài)圈”的名義去“占地盤”。他們更多是考慮自己的“閉環(huán)”。但在這個(gè)行業(yè)，參與移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的任何一方，其實(shí)不能過度去追求它自己的“閉環(huán)”。互聯(lián)互通才是大方向，“閉環(huán)”更多的是單個(gè)公司單個(gè)企業(yè)的私利。
一場智能生活“土地革命”
較真地說，O2O的概念是互聯(lián)網(wǎng)公司基于自身立場提出的概念�？墒牵瑐鹘y(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們習(xí)慣了大規(guī)模坦克戰(zhàn)、空戰(zhàn)，總想擺開“大會戰(zhàn)”的架勢，靠超級殺手級應(yīng)用，畢其功于一役，實(shí)現(xiàn)完勝，結(jié)果可能是大炮打蚊子。移動互聯(lián)時(shí)代的用戶需求都分眾化、小圈子化了，O2O的線下競爭，恰恰是叢林戰(zhàn)、山地戰(zhàn)、游擊戰(zhàn)。
“請全國人民免費(fèi)打車”、“請全國人民吃喝玩樂”這樣的大手筆，可能吸引眼球，卻不代表著說服用戶。線下的市場，需要雨潤萬物，需要“深耕”商戶與用戶的需求，這更像是一場真正的智能生活“土地革命”。
既然是“土地革命”，互聯(lián)網(wǎng)精英們就應(yīng)該學(xué)習(xí)農(nóng)民伯伯的精耕細(xì)作精神。這場革命有它自身的規(guī)律，需要在“試錯(cuò)”中摸索，貪多求快、拔苗助長不起作用，強(qiáng)拉硬拽去推廣、簡單化做用戶教育工作不起作用。用央行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組李曉楓主任的話說，就是以上述方式推進(jìn)移動支付，顯得“零敲碎打，廣種薄收”。在剛剛結(jié)束的第六屆移動支付論壇上，這位資深人士再次回應(yīng)了一個(gè)月前的監(jiān)管話題，他認(rèn)為二維碼是“灰色地帶的監(jiān)管套利”，“沒有密碼認(rèn)證的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線下大范圍推廣。”
與會技術(shù)專家還透露，目前流行的二維碼最大的安全漏洞在于，其技術(shù)專利都是由日本公司控制，很難說推廣到一定程度會否遇到專利陷阱。而已經(jīng)通過中國標(biāo)準(zhǔn)的相似技術(shù)，卻礙于推廣成本，沒有得到互聯(lián)網(wǎng)公司的支持。這一定程度上反映了，急于吃到線下蛋糕的互聯(lián)網(wǎng)精英們，大概確實(shí)有些急功近利了。
在移動互聯(lián)時(shí)代，不論巨頭還是創(chuàng)業(yè)公司，應(yīng)該不分高低貴賤，不分出身來路，平等相待，發(fā)揮各自優(yōu)勢。這更需要建設(shè)性，如果你真心為用戶商戶利益著想，草根也好、新貴也罷，就應(yīng)該以開放心態(tài)與各路人馬一起，進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新。
那種總想“一家獨(dú)大”、“吃獨(dú)食”、“占地盤”、創(chuàng)建“帝國”的思路，放在這樣一個(gè)巨大又復(fù)雜的市場中，不可取也不可能。抱著這種思維去“搶市場”，恐怕會事與愿違，這樣移動互聯(lián)有可能變成“噱頭”。
普通用戶的智慧生活是需要智能化受理環(huán)境支撐的，只有一部手機(jī)是不能解決問題的，要有終端對接。美國市場目前有3000萬臺POS機(jī)，其中智能化POS只有十分之一；日本情況好些，也只有100萬臺智能POS機(jī)。美日商業(yè)市場相對成熟，中國人口密度大，商業(yè)環(huán)境要復(fù)雜的多，潛力很大。而目前中國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)，只不過1000萬部，智能POS終端更是很有限，存量改造空間與增量空間都是巨大的。
移動支付產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)是一個(gè)大的生態(tài)系統(tǒng)，是為廣大用戶提供智能化服務(wù)，進(jìn)入智慧生活的一個(gè)大的產(chǎn)業(yè)鏈，只有大家聯(lián)合起來做事情，形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”，才可能穩(wěn)步有序推進(jìn)。
從這個(gè)意義上說，2014年監(jiān)管者潑的“冷水”，給這個(gè)硝煙味過濃的市場降降溫，從長遠(yuǎn)看是利好的。這給了互聯(lián)網(wǎng)公司調(diào)整節(jié)奏的機(jī)會，該慢一點(diǎn)就慢一點(diǎn)，該克制就要克制。這可是一場馬拉松比賽，開頭跑太快，不一定最后能贏。
