“近年來，保險(和訊放心保)行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生了一些新的變化，人口結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品融合等都給保險業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)和機遇。”保監(jiān)會副主席王祖繼9月10日至11日在長沙舉行的第14屆中國精算年會上指出，面對這些變化和沖擊，需要充分發(fā)揮精算在保險產(chǎn)品設計、投資管理、準備金提取、償付能力評估等各個環(huán)節(jié)的作用，有效應對風險，提高經(jīng)營效率，推動保險業(yè)實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

正如業(yè)內(nèi)人士所說，大數(shù)據(jù)無時無刻不影響著保險公司的營銷、管理、研發(fā)工作;互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，顛覆了保險公司傳統(tǒng)經(jīng)營模式;老齡化日趨嚴峻則不斷改變消費者對保險保障的需求，倒逼保險公司進行研發(fā)銷售。然而，隨著一系列外界因素的重大改變，保險公司應持有何種態(tài)度、如何進行轉(zhuǎn)型?這已經(jīng)成為一個緊急、關(guān)鍵而復雜的問題。

老客戶成價值重要來源

“由于云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運用，互聯(lián)網(wǎng)參與方獲取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消費者交易行為逐步實現(xiàn)可記錄、可分析、可預測，保險業(yè)的定價模式也可能深刻變化，如對風險因子進一步細分。”王祖繼認為，新技術(shù)的運用可能改變保險產(chǎn)品的定價模式。

無獨有偶，太平洋(601099,股吧)壽險精算部資深經(jīng)理陳謙在本屆精算年會上也直言：“新技術(shù)與行業(yè)應用的融合創(chuàng)新，無疑將成為推動傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型變革的重要驅(qū)動力。”信息技術(shù)正以前所未有的速度發(fā)展和擴散是毋庸置疑的，其帶來的是數(shù)據(jù)和資訊的爆炸。大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨。

“大數(shù)據(jù)的"大"，并不僅指數(shù)據(jù)本身絕對數(shù)量大，還有處理數(shù)據(jù)所使用的"大"模式，即盡可能多地收集全面數(shù)據(jù)、完整數(shù)據(jù)和綜合數(shù)據(jù)，挖掘出數(shù)據(jù)背后的關(guān)系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的"增值"。”陳謙強調(diào)。

事實上，保險的核心基礎(chǔ)就是大數(shù)法則，保險公司數(shù)據(jù)量大、信息量全、復雜多樣。鑒于保險業(yè)前些年的粗放型高增長之路已走到盡頭，下一步的精細化管理，要在產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等方面尋求突破，數(shù)據(jù)管理水平是關(guān)鍵，如分析重疾險、短期意外險數(shù)據(jù)。

“數(shù)據(jù)分析不應該僅應用于產(chǎn)品定價，還有客戶信息的分析、精準營銷。”陳謙認為，近年來保險業(yè)新客戶增長乏力，老客戶成為業(yè)務價值的重要來源，需要好好維護、多次開發(fā)，數(shù)據(jù)分析就是其中關(guān)鍵一步。

值得注意的是，目前大多數(shù)保險公司一方面對數(shù)據(jù)資源利用不足，缺乏關(guān)鍵數(shù)據(jù)技術(shù)，自身數(shù)據(jù)帶來的盈利模式和服務方式尚不清晰，忽視營運投資管理能力建設;另一方面，目前新增數(shù)據(jù)的完整性、準確性仍有待提高，可識別、可營銷客戶的占比也不高。

互聯(lián)網(wǎng)金融并非全部

互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是本屆精算年會討論的熱點之一。

中國精算師協(xié)會會長魏迎寧表示，互聯(lián)網(wǎng)傳遞信息，金融交易就是信息的交換。把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用于保險，將會對保險產(chǎn)品、銷售和服務產(chǎn)生深遠影響，帶來深刻變化，對精算也會產(chǎn)生新的需求。

“互聯(lián)網(wǎng)金融時代金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展主要出現(xiàn)了兩條路徑。”國泰君安董事長萬建華認為，在第一條路徑下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為一個主流的業(yè)務模式，即與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務和資本市場的直接融資并行的第三種互聯(lián)網(wǎng)金融。這種模式更多出現(xiàn)在大眾化金融領(lǐng)域，通過金融產(chǎn)品的標準化、銷售，以及網(wǎng)上銀行、移動中端等來實現(xiàn)。一旦平臺搭好后，越來越多的操作步驟都是客戶自己完成，隨之產(chǎn)生了自金融的概念。網(wǎng)點化、標準化、規(guī)�；�和低成本都是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征。

另外一個路徑就是定制化和財富管理、財富服務。互聯(lián)網(wǎng)金融盡管發(fā)展迅速，但它并不是金融的全部。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融是針對可以大眾化、小額低成本的部分業(yè)務，真正的大額業(yè)務并不是靠自動撮合而成，還是要依靠面對面、單獨個案談判來實現(xiàn)。因而金融還是一個技術(shù)專業(yè)，財富管理和財富服務都需要定制，機構(gòu)業(yè)務和大額個人業(yè)務都需要通過個性化、定制化、管家式面對面的去商談促成。

此外，王祖繼還提到，隨著金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)之間的界線逐漸模糊，保險業(yè)的競爭已不僅僅局限于行業(yè)內(nèi)公司之間的競爭，還要擴展到金融體系內(nèi)不同行業(yè)之間的競爭。近年來，銀行理財產(chǎn)品、券商資管業(yè)務以及信托行業(yè)的快速發(fā)展，使得金融同業(yè)之間的競爭日趨激烈和白熱化，保險業(yè)的市場競爭或?qū)�發(fā)生變化。

雙平臺提升渠道效率

王祖繼進一步預測，未來保險保障需求或?qū)�發(fā)生變化。人口變化會導致發(fā)病率、死亡率的變化，影響保險費率厘定，甚至為風險防范帶來新的挑戰(zhàn)。目前我國還有3億人口即將步入老齡階段，這對整體醫(yī)療保險需求的拉動十分巨大。

針對中高端客戶日益凸顯的養(yǎng)老理財需求，韜睿惠悅中國區(qū)壽險咨詢總監(jiān)崔巍建議：“保險公司不能把自己定位為單純的產(chǎn)品提供商，而要充分發(fā)揮自身的渠道和服務優(yōu)勢。”

崔巍認為，保險公司與銀行一樣，是少有的大規(guī)模投資鋪設渠道的金融機構(gòu)，但利用效率卻相差甚遠。建議保險公司可采用“雙平臺金融理財模式”，這是適合我國國情的新型盈利模式。一個保險顧問就能服務一個家庭的所有成員，就像家庭醫(yī)生一樣，并且提供超級大賣場式的服務，解決客戶所有的保險保障需求。

所謂“雙平臺”，是指平臺型顧問和平臺型產(chǎn)品。其中，平臺型顧問包含移動金融網(wǎng)點、深度培訓、綜合理財顧問、全科醫(yī)生式服務、全線金融和長期服務等要素;而平臺型產(chǎn)品則包含綜合金融超市、囊括所有金融產(chǎn)品的全平臺、甄選全市場最優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品等要素。

同時，系統(tǒng)支持平臺也尤為重要，保險公司需要從人壽保險業(yè)務系統(tǒng)全面升級為全線金融產(chǎn)品平臺，對售前、售中和售后實行全面移動互聯(lián)支持，以客戶為單位來管理信息，并且發(fā)展成為顧問支持型系統(tǒng)。