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　　短短幾天之內(nèi)，遭到“封殺”又被有條件地?cái)埢貞阎�，第三方支付行業(yè)的領(lǐng)頭羊拉卡拉坐了一次過(guò)山車。

　　戲劇性的情節(jié)就這樣發(fā)生了，先是工商銀行(4.18,0.02,0.48%)(601398,股吧)借記卡持卡人無(wú)法通過(guò)拉卡拉等第三方支付工具進(jìn)行跨行信用卡還款，再是各種傳聞甚囂塵上，包括指責(zé)拉卡拉違規(guī)鋪設(shè)POS機(jī)偽裝商戶在客戶信用卡還款上耍“貓膩”，最后工行與拉卡拉握手言和，拉卡拉在網(wǎng)站上歡欣鼓舞地貼出“喜訊”—拉卡拉全面支持工、農(nóng)、中、建、交行信用卡還款，每筆僅收兩元手續(xù)費(fèi)。

　　“一打一拉”之間，雖然拉卡拉又收復(fù)失地，但目前銀行與第三方支付行業(yè)的話語(yǔ)權(quán)卻高下立見(jiàn)。

　　隨著第三方支付行業(yè)日益壯大，銀行與其的利益之爭(zhēng)隨即展開(kāi)。第三方支付是否會(huì)引發(fā)銀行資金流失，它在銀行、銀聯(lián)、商戶、客戶之間究竟占據(jù)何種地位，未來(lái)銀行與第三方支付公司的關(guān)系又將何去何從？

　　停工五日

　　5月13日，一向簡(jiǎn)單便捷、服務(wù)到家門口的拉卡拉終端突然對(duì)工行借記卡失靈，信用卡還款無(wú)法進(jìn)行。幾天之內(nèi)，工行與拉卡拉雙方都不斷接到工行借記卡用戶成百上千的投訴電話，一時(shí)間，各方對(duì)拉卡拉的擔(dān)憂急速攀升。

　　根據(jù)拉卡拉方面統(tǒng)計(jì)，在信用卡還款業(yè)務(wù)中，拉卡拉每天交易量約20萬(wàn)至30萬(wàn)筆，轉(zhuǎn)出卡為工行借記卡的約占30%，如此一來(lái)，受影響的用戶不在少數(shù)。期間，對(duì)“拉卡拉”違規(guī)操作POS機(jī)造成銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患和利益降低引發(fā)銀行不滿的傳聞甚囂塵上。

　　那么，工行卡為什么會(huì)突然在拉卡拉的機(jī)器上“卡殼”呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，在信用卡還款問(wèn)題上，工行堅(jiān)持此種交易必須為轉(zhuǎn)賬交易，如果拉卡拉真的通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行交易，信用卡還款就變成了消費(fèi)類交易，背后的手續(xù)費(fèi)、渠道及利益分成都會(huì)發(fā)生變化，“所以工行‘封殺’拉卡拉就在情理之中。”

　　然而，五天過(guò)去了，拉卡拉的網(wǎng)站上赫然出現(xiàn)恢復(fù)工行卡信用卡還款功能的消息，只是手續(xù)費(fèi)由原來(lái)的免費(fèi)變成了2元。

　　此時(shí)，拉卡拉的管理層將前幾日的“卡殼”歸結(jié)為工行系統(tǒng)升級(jí)所致，也否定利用POSE機(jī)偽造消費(fèi)交易之說(shuō)，認(rèn)為這種說(shuō)法完全是不了解第三方支付業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)規(guī)范的主觀臆想，拉卡拉也一直按照合同約定使用轉(zhuǎn)賬交易形式辦理信用卡還款業(yè)務(wù)。

　　實(shí)際上，渠道服務(wù)商在信用卡還款業(yè)務(wù)中，用戶在拉卡拉終端發(fā)起交易，拉卡拉系統(tǒng)平臺(tái)接到用戶還款請(qǐng)求后，要將請(qǐng)求發(fā)送給銀聯(lián)，由銀聯(lián)統(tǒng)一進(jìn)行資金清算，中間出現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)用分成也是7:2:1，即借記卡發(fā)卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯(lián)占10%。

　　對(duì)于塵埃落定中的2塊錢手續(xù)費(fèi)，拉卡拉則表示，這是本來(lái)就存在的支付手續(xù)費(fèi)，之前的免費(fèi)情況，也是由于信用卡發(fā)卡行為了吸引和受惠客戶而選擇自行承擔(dān)，“現(xiàn)在銀行不愿意承擔(dān)的話，這筆手續(xù)費(fèi)只能向客戶收取。”

　　根據(jù)拉卡拉的公告，目前拉卡拉支持26家銀行的信用卡還款，除工、農(nóng)、中、建、交五大銀行外，招商、民生、光大等股份制銀行和城商行的信用卡還款手續(xù)費(fèi)仍在免費(fèi)之列，而中行和交行自與拉卡拉合作之日起，該筆手續(xù)費(fèi)就一直由持卡人自行承擔(dān)。

　　支付渠道之爭(zhēng)

　　對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，像拉卡拉這樣以“免費(fèi)”和“便捷”吸引用戶的第三方支付機(jī)構(gòu)的存在，客觀上會(huì)讓中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力增加，一位國(guó)有銀行卡部門人士稱，“拉卡拉在客觀上彌補(bǔ)了中小銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的缺點(diǎn)，在還款方面為中小銀行的信用卡使用提供了極大便利。”

　　“拉卡拉的發(fā)展真的很快，不由得銀行不警惕。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在用戶甚至在家里也可以申請(qǐng)一個(gè)綁定在座機(jī)或手機(jī)上的拉卡拉終端，這樣下去，依賴銀行網(wǎng)點(diǎn)的人會(huì)越來(lái)越少。

　　目前國(guó)內(nèi)銀行信用卡的發(fā)卡成本很高，平均一張約在100至150元之間，這中間中小銀行信用卡比大銀行的營(yíng)銷活動(dòng)更好，優(yōu)惠幅度也更加明顯，所以，拉卡拉終端越密集，還款越便宜便捷，中小銀行的信用卡就越有優(yōu)勢(shì)，“從大銀行流出的資金也會(huì)越來(lái)越多，對(duì)大行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)也被擠壓，勢(shì)必會(huì)想辦法保護(hù)自己的利益。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

　　從銀行的另一個(gè)角度講，信用卡還款資金的大量支出，會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)和頭寸管理的壓力，如果資金不能靈活調(diào)動(dòng)，光拆借利息成本就可能會(huì)大于分成，“對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)，有時(shí)候得不償失”，上述國(guó)有銀行卡部門人士稱，更何況，這種通過(guò)第三方支付企業(yè)的信用卡支出是一種被動(dòng)支出，銀行本身無(wú)法控制資金流量和頻率，其中也隱含著一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　在支付公司獲得了基金直銷支付牌照之后，第三方支付已經(jīng)不再局限于購(gòu)物或還款消費(fèi)，理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域也開(kāi)始為其敞開(kāi)大門，原本銀行在基金銷售渠道方面幾乎一家獨(dú)大，而第三方支付介入基金銷售渠道后，客戶就如同網(wǎng)購(gòu)商品一樣對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有更豐富自主的選擇，再加上第三方支付比現(xiàn)有銀行間支付系統(tǒng)費(fèi)用更低，客觀上大銀行資金流出的由頭和途徑也會(huì)越來(lái)越多。

　　所以，銀行對(duì)第三方支付企業(yè)有所舉動(dòng)亦在情理之中。

　　不過(guò)，拉卡拉一事，業(yè)界許多人認(rèn)為銀行與第三方支付之間的渠道之爭(zhēng)雖在不斷加劇，卻已見(jiàn)高下，第三方支付尚處在業(yè)務(wù)模式單一、規(guī)模較小的初級(jí)階段，體量龐大、頗具實(shí)力的銀行依然掌握著更大的話語(yǔ)權(quán)。

　　而第三方支付企業(yè)不僅線下的支付渠道受制于銀行，線上支付同樣是銀行不愿拱手贈(zèng)與的一塊蛋糕。

　　今年4月，工行推出以“手機(jī)號(hào)+ 銀行賬號(hào)后六位+手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼”作為安全認(rèn)證方式的新型電子支付方式“工銀e支付”，可以在工商銀行B2C商戶網(wǎng)站購(gòu)物支付時(shí)進(jìn)行1000元以下小額在線支付，完成電子商務(wù)交易，用戶在使用工銀e支付的同時(shí)，還可以申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等其它業(yè)務(wù)。